1

審查第一步“基礎(chǔ)材料齊全性”

1

一般而言，企業(yè)申請(qǐng)授信所需的基礎(chǔ)材料如下所示：

企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（三證合一）（復(fù)印件）

法定代表人證明、法定代表人身份證等有效身份證明（復(fù)印件）

企業(yè)章程（復(fù)印件）

④驗(yàn)資報(bào)告（復(fù)印件）

⑤近3年財(cái)務(wù)報(bào)表以及最近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（原件）

⑥從事特殊行業(yè)的應(yīng)提供有關(guān)成立的批準(zhǔn)文件、許可文件及資質(zhì)證明；外商投資企業(yè)應(yīng)出具外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)（復(fù)印件）

⑦有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的同意申請(qǐng)授信的決議（依據(jù)法律法規(guī)、企業(yè)章程及其他法律文件等規(guī)定判斷）（原件）

⑧企業(yè)登記基本情況表（原件）

2

擔(dān)保企業(yè)所需材料：

企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（三證合一）（復(fù)印件）

法定代表人證明、法定代表人身份證等有效身份證明（復(fù)印件）

企業(yè)章程（復(fù)印件）

④驗(yàn)資報(bào)告（復(fù)印件）

⑤近3年財(cái)務(wù)報(bào)表以及最近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（原件）

⑥從事特殊行業(yè)的應(yīng)提供有關(guān)成立的批準(zhǔn)文件、許可文件及資質(zhì)證明；外商投資企業(yè)應(yīng)出具外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)（復(fù)印件）

⑦有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的同意申請(qǐng)授信的決議（依據(jù)法律法規(guī)、企業(yè)章程及其他法律文件等規(guī)定判斷）（原件）

⑧企業(yè)登記基本情況表（原件）

3

抵押物所需材料：

國(guó)有土地使用證（復(fù)印件）

房屋所有權(quán)證（復(fù)印件）

抵押物評(píng)估報(bào)告（原件）

④建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（復(fù)印件）

⑤建設(shè)工程施工許可證（復(fù)印件）

⑥機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明（復(fù)印件）

⑦交通工具權(quán)屬證明、行駛證件（復(fù)印件）

⑧ 抵押人身份證明（法人：經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人授權(quán)委托書(shū)；自然人：身份證）（復(fù)印件）

⑨財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件(原件）

⑩有權(quán)機(jī)構(gòu)（董事會(huì)或股東大會(huì)或上級(jí)主管機(jī)關(guān)，視具體情況而定）出具的同意提供抵押的決議（依據(jù)法律法規(guī)、企業(yè)章程及其他法律文件等規(guī)定判斷）（原件）

4

特殊類(lèi)型貸款（如固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款）所需材料：

經(jīng)年檢合格的資質(zhì)證書(shū)（復(fù)印件）

申請(qǐng)貸款項(xiàng)目的有關(guān)材料，包括項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目年度投資計(jì)劃等（復(fù)印件）

建設(shè)用地規(guī)劃許可證（復(fù)印件）

④建設(shè)工程規(guī)劃許可證（復(fù)印件）

⑤建設(shè)工程施工許可證（復(fù)印件）

⑥建設(shè)工程施工許可證（復(fù)印件）

⑦國(guó)有土地使用證（復(fù)印件）

⑧須要提供的其他材料（復(fù)印件）

在受理審查階段的第一步，如果發(fā)現(xiàn)授信項(xiàng)目材料有缺陷，受理審查人員將進(jìn)行書(shū)面反饋，明確需要補(bǔ)充的材料，一般而言，項(xiàng)目負(fù)責(zé)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)補(bǔ)齊材料，逾期一般不受理。

02

審查第二步“是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定、授信準(zhǔn)入初判”

行業(yè)準(zhǔn)確劃分判斷是審查環(huán)節(jié)至關(guān)重要的基礎(chǔ)步驟，準(zhǔn)確的行業(yè)劃分既是判斷具體客戶(hù)、授信風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)，又直接影響審查官對(duì)照具體國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)授信準(zhǔn)入的研判。一般而言，審查官是通過(guò)以下方法進(jìn)行行業(yè)分類(lèi)的：

1、看企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)照企業(yè)產(chǎn)品是否符合經(jīng)營(yíng)范圍。

2、以營(yíng)業(yè)收入為分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)企業(yè)某類(lèi)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入比重大于或等于50%，則將其劃入該業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的類(lèi)別。當(dāng)公司沒(méi)有一類(lèi)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入比重大于或等于50%時(shí)，如果某類(lèi)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入比重比其他業(yè)務(wù)收入比重均高出30%。則將該企業(yè)劃入此類(lèi)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的行業(yè)類(lèi)別；否則，將其化為綜合類(lèi)。

3、聚類(lèi)分析法。通過(guò)量化指標(biāo)衡量多個(gè)樣品之間的相似性，并將一些相似程度較高的樣本聚合為一類(lèi)，把另外一些彼此相似程度較大的樣品聚合為另一類(lèi)，直到將所有樣品分配到若干個(gè)類(lèi)中，使得同一類(lèi)中的樣品有很大的相似性，而不同類(lèi)之間的樣品有很大的差異性。為了兼顧行業(yè)基本面上的異同特性，可以直接使用現(xiàn)有行業(yè)分類(lèi)中的細(xì)分子行業(yè)的收益率進(jìn)行聚類(lèi)分析。

例如，某企業(yè)為管道經(jīng)銷(xiāo)商，查看“2002年國(guó)標(biāo)行業(yè)”會(huì)發(fā)現(xiàn)“H6369其他化工產(chǎn)品批發(fā) ”中有化學(xué)合成材料（初級(jí)塑料、合成樹(shù)脂、合成橡膠、合成纖維等）的批發(fā)和進(jìn)出口，則正確的子行業(yè)應(yīng)該為“H6369其他化工產(chǎn)品批發(fā) ”，根據(jù)“2011年國(guó)標(biāo)行業(yè)”最新代碼為“F5169其他化工產(chǎn)品批發(fā)”。

03

審查第三步“實(shí)地走訪，還原企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況”

第一、經(jīng)營(yíng)情況分析

通過(guò)平行作業(yè)，了解企業(yè)開(kāi)工率、核實(shí)企業(yè)存貨、固定資產(chǎn)、銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)。一般的分析方法包括：從電費(fèi)看生產(chǎn)、從設(shè)備看產(chǎn)能、從納稅看銷(xiāo)售。

第二、內(nèi)外部信息查詢(xún)

通過(guò)啟信寶、裁判文書(shū)網(wǎng)、企業(yè)信用信息查詢(xún)系統(tǒng)、征信系統(tǒng)查詢(xún)企業(yè)負(fù)債情況、對(duì)外投資情況、關(guān)聯(lián)公司情況、被執(zhí)行情況。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)有負(fù)面信息，如欠息、被執(zhí)行情況，需進(jìn)一步深入調(diào)查，全面判斷對(duì)授信項(xiàng)目的影響。

第三、擔(dān)保方式分析

包括兩點(diǎn)，第一為擔(dān)保企業(yè)實(shí)力分析，分析方法參照項(xiàng)目主體的分析方法；第二為其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施分析，一般為抵押物（質(zhì)押物）分析，分析時(shí)主要考慮抵押物（質(zhì)押物）的變現(xiàn)價(jià)值和變現(xiàn)能力，例如，部分自建的房產(chǎn)，如果早期取得土地成本很低，在確定抵押物變現(xiàn)價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分考慮并剔除土地增值稅費(fèi)部分；對(duì)于以拍賣(mài)方式取得的資產(chǎn)，應(yīng)核實(shí)成交確認(rèn)書(shū)、付款記錄、資產(chǎn)權(quán)證所有人是否一致，避免不必要的糾紛。

04

審查第四步“分析優(yōu)劣勢(shì)，整理成稿，錄入系統(tǒng)”

在對(duì)企業(yè)基本情況、授信方案進(jìn)行全面分析后，羅列出項(xiàng)目的優(yōu)劣勢(shì)，進(jìn)行客觀的授信風(fēng)險(xiǎn)的揭示與評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施與建議，完成審查報(bào)告，錄入系統(tǒng)。

05

上會(huì)匯報(bào)

一般信貸審查人員在匯報(bào)時(shí)會(huì)抓住兩個(gè)重點(diǎn)：第一，項(xiàng)目所屬行業(yè)的核心特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。第二、本項(xiàng)目的特點(diǎn)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及弱項(xiàng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的預(yù)案或解釋。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的大数据风控之信贷审查的5大步骤及要点的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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