文|姜玥

來源 | 螳螂財經(jīng)（ID:TanglangFin）

現(xiàn)金一直在減少。

國內(nèi)移動支付領(lǐng)域，阿里系和騰訊系二分天下，短期較難被打破。而西方社會，由于新冠病毒的傳播，也進一步加速了“無現(xiàn)金社會”（Cashless society）的進程。

盡管沒有明確消息證明現(xiàn)金會傳播冠狀病毒，但世衛(wèi)組織發(fā)言人仍建議在接觸鈔票后要洗手，尤其是在接觸或食用食物時。

由于擔心病毒通過紙幣和硬幣傳播，越來越多的企業(yè)開始轉(zhuǎn)向“非現(xiàn)金”支付。有傳言稱，為了消除病毒，一些加拿大人將紙幣放入洗衣機清洗以去除病毒(當?shù)丶垘庞伤芰现瞥?，將“洗錢活動”發(fā)展到一個新的境界。

4月，中國央行開始在深圳、雄安、成都、蘇州四個城市試點本土研發(fā)數(shù)字貨幣。同時有預(yù)言稱，各國政府亦將借此次冠狀病毒大流行，啟動向數(shù)字貨幣的過渡進程。

無現(xiàn)金社會的趨勢已然不可阻擋，然而，它帶來的都是好處嗎？

一、世界各國的無現(xiàn)金趨勢

從2013年余額寶入場，到2014年微信紅包橫空出世，移動支付這一原本陌生事物在中華大地慢慢擦出火花。2015年后，移動支付交易額開始井噴，勢不可擋，2018年交易金額達277.39萬億元。短短五年間，中國人便開始逐漸放棄錢包，大步邁入“輕現(xiàn)金社會”。無論是超市、出行、菜市場還是政府部門，“手機掃一掃”，成為社會生活中不可缺失的一環(huán)。

那么，其他國家發(fā)展得怎么樣呢？

在西方國家中，瑞典堪稱無現(xiàn)金社會的典范。在瑞典，85%的交易是通過非現(xiàn)金渠道完成的，瑞典的商店中，不乏掛著“不收現(xiàn)金”（No cash）的牌子，甚至一些銀行也不再受理現(xiàn)金。同樣，瑞典也擁有移動支付系統(tǒng)Swish，約2/3的瑞典人都在使用它。通過手機綁定銀行賬號后，就可以自由在各大商場買買買了。

2018年初，瑞典只有1%的GDP以現(xiàn)金形式流通，而歐元區(qū)為11%，美國為8%，英國為4%。今年2月，瑞典央行宣布了一項為期一年的新型數(shù)字貨幣——瑞典克朗（e-krona）的試點計劃。瑞典央行希望，借用這套獨立于Visa、萬事達等全球支付體系的貨幣，擁有更強的抵御金融風險的能力。

用現(xiàn)金購物的美國人也變得越來越少。5年前，在20美元以下的商品中，人們使用現(xiàn)金支付的比例為46%，而在今年，同價格商品的現(xiàn)金支付比例降為37%，減少了9個百分點。近日，眾議院民主黨人提出了一項2.5萬億美元的冠狀病毒刺激法案，如果通過的話，將建立數(shù)字美元。

“螳螂財經(jīng)”相信，降低現(xiàn)金使用，有助于減少經(jīng)濟犯罪，打擊以現(xiàn)金交易為主的非法交易（如毒品交易）。找不到有形的錢，不少小偷也被迫“失業(yè)”了。對于政府來說，無現(xiàn)金社會則能大幅減少洗錢和逃稅。為打擊黑市經(jīng)濟，澳大利亞在2016年便提出在流通中移除100澳元的紙幣。此前，黑市經(jīng)濟導(dǎo)致了數(shù)十億澳元的欠稅漏稅。今年2月，澳大利亞政府正準備立法通過一萬澳元以上的現(xiàn)金交易禁令。類似的是，為遏制經(jīng)濟犯罪，印度政府于2016年11月禁止發(fā)行500盧比和1000盧比紙幣，約99%的鈔票被存了起來。當每筆付款都能被記錄時，洗錢和逃稅將會變得困難得多。

沒有了現(xiàn)金，還能節(jié)省鑄造和存儲紙幣的時間及成本，使國際旅行時兌換貨幣更加容易：直接用移動設(shè)備處理一切，而不是計算匯率。在中國啟動數(shù)字貨幣研發(fā)的同時，包括韓國、加拿大、俄羅斯、沙特阿拉伯、阿聯(lián)酋、新加坡、瑞士以及歐盟在內(nèi)的其他國家的中央銀行，也一直在探索數(shù)字貨幣的優(yōu)勢。無現(xiàn)金社會的到來，似乎只是時間問題。

二、刷卡還是手機，這是一個問題

雖然都是無現(xiàn)金交易，中國顯然更依賴移動支付，移動支付比率為86%，位于世界首位。而其他國家，雖然也走電子化道路，但更常用銀行卡來替代現(xiàn)金支付。

習慣用手機支付的人們，無疑覺得手機比銀行卡更方便；刷二維碼也比使用pos機成本更低。如今，移動支付已不僅僅是支付，更成為一種生活方式，滲透進政務(wù)民生、醫(yī)療服務(wù)、交通出行等社會生活各領(lǐng)域。

在國內(nèi)，銀行卡的功能，似乎只是作為和移動支付工具的中介：完成了與微信、支付寶綁定后，幾乎無需再使用。而國外的移動支付，以Apple Pay為例，只是將銀行卡綁定在手機上，本身并沒有額外功能，使用時無需掃描二維碼，與使用銀行卡“閃付”功能差不多。

看起來，移動支付比起銀行卡更為高端。那它有缺點嗎？

首先，顯而易見的是，長期使用移動支付，能進一步增加人們對手機的依賴性。《2019中國網(wǎng)絡(luò)視聽發(fā)展研究報告》顯示，2018年12月，中國手機網(wǎng)民平均每天上網(wǎng)時長達5.69小時，較2017年12月凈增62.9分鐘，超過一個小時。

根據(jù)美國網(wǎng)站VOX報道中引用數(shù)據(jù)，2019年，美國成年人每天使用移動互聯(lián)網(wǎng)的時間約為3小時30分鐘，比一年前增加了約20分鐘。《衛(wèi)報》援引手機監(jiān)測軟件RescueTime的數(shù)據(jù)稱，手機平均使用時間為每天3小時15分鐘, 其中，20%的手機重度用戶每天花在手機上的時間為4小時30分鐘。顯然，中國人使用手機的時長遠遠超過平均數(shù)據(jù)。

其次，即便是移動支付，也是基于綁定銀行卡進行的。而銀行可能會收取費用，以彌補可能出現(xiàn)的負利率。當所有的貨幣都是電子貨幣時，如果政府向銀行收取負利率，銀行就可能以收費的形式，將負利率轉(zhuǎn)嫁給客戶，從而客戶將花費更多錢。降低利率通常是為了刺激經(jīng)濟，但結(jié)果可能導(dǎo)致貨幣失去購買力。

此外，移動支付也依賴于技術(shù)的有效運作。如果遇到停機、宕機、系統(tǒng)故障和一些看起來無關(guān)緊要的小錯誤，都可能導(dǎo)致無法有效付款。即使僅僅遭遇手機電池沒電，也會讓你瞬間“身無分文”。

三、如何保障弱勢人群利益？

如果說無現(xiàn)金社會已成趨勢，那么更需要關(guān)注的，是當現(xiàn)金成為歷史時，被邊緣化的人將如何生活的問題。

“螳螂財經(jīng)”清楚，并不是每個人都能使用非現(xiàn)金支付。根據(jù)CNNIC發(fā)布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2019年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率達到61.2%，其中，網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)比率達到99.1%。假定所有能上網(wǎng)的手機均為智能手機，由此推斷，我國智能手機持有比例約為60.6%。而根據(jù)美國皮尤公司（Pew Research Center）2018年的數(shù)據(jù)，中國智能手機持有率為68%。無論如何，仍有30%-40%的人群目前無法使用智能手機上網(wǎng)。

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折合中國14億人口基數(shù)來算，則有約4-5億國人并沒有智能手機。這些人中，有老人，有兒童，有低收入人群，有偏遠地區(qū)人群。除了兒童有可能隨著年齡增長未來擁有智能手機，其他人很可能因為無法使用或不習慣新科技，從而被更先進的智能生活排除在外。在無現(xiàn)金社會中，這些原本就屬于社會弱勢群體的人們，生存將變得更加艱難。

即便在無現(xiàn)金支付十分完備的瑞典，窮人和老年人仍在與電子世界作斗爭。瑞典最大的養(yǎng)老金領(lǐng)取組織PRO的主席Christina Tallberg反映，很多老年會員很難記住銀行卡密碼，擔心被盜或被騙。現(xiàn)金也能給低收入人群更大的控制權(quán)，以免陷于借貸泥沼。在農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字支付的基礎(chǔ)設(shè)施往往不存在或不完善。慈善機構(gòu)報告也稱，如果家暴中的施虐者控制了銀行賬戶，那些遭受家暴的人至少可以把現(xiàn)金藏起來。

在美國，無現(xiàn)金化的趨勢也受到了抵制。美國一些議員和活動人士稱，無現(xiàn)金化將銀行存款不足、或沒有銀行賬戶的人排除在外。一些城市和州已經(jīng)通過或正在考慮通過法律，要求企業(yè)接受現(xiàn)金。2019年3月份開始，新澤西州禁止大多數(shù)企業(yè)實行無現(xiàn)金經(jīng)營。舊金山在2019年5月也通過了類似的措施。“無現(xiàn)金的商業(yè)模式在設(shè)計上是帶有歧視性的，”紐約市議員里奇?托雷斯(Ritchie Torres)表示。他是紐約抵制無現(xiàn)金法案的發(fā)起人，力圖確保所有紐約人，無論他們是否使用銀行卡，都可以在所有食品和零售場所購買商品和服務(wù)。

即便是發(fā)達國家，也存在低收入人群。美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的數(shù)據(jù)顯示，2017年美國有6.5%的家庭，即2100萬人沒有銀行賬戶。按照目前數(shù)字化趨勢繼續(xù)下去，英國也將有817萬社會弱勢成員因依賴現(xiàn)金支付方式而受到影響，其中約520萬戶為老年家庭。

為了照顧喜歡用現(xiàn)金的購物者，去年9月，亞馬遜的PayCode在美上市。這是一種新的現(xiàn)金付款方式，用戶可以通過PayCode在網(wǎng)上購物，再去附近的西聯(lián)匯款(Western Union)站點匯款。同時，亞馬遜還擴展了始于2017年的亞馬遜現(xiàn)金(Amazon Cash)服務(wù)，購物者在便利店和其他地方結(jié)賬后，可將余額存入亞馬遜賬戶，以便在網(wǎng)上購物，存入現(xiàn)金從5美元增至500美元。

“螳螂財經(jīng)”在思考，在數(shù)字貨幣、移動支付或許是大勢所趨的時代下，營造更加公平的社會，保障所有人群的利益，是否顯得更為重要呢？

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總結(jié)

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