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7月12日，湖南長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院對(duì)犯有集資詐騙罪的原湖南某地產(chǎn)公司總裁曾成杰執(zhí)行了死刑。將此案與政策面上近期對(duì)支持民間金融市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)調(diào)結(jié)合在一起，可以讓我們對(duì)民間金融所面臨的困境和未來(lái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)更清醒的認(rèn)識(shí)。

民間金融市場(chǎng)脫離了國(guó)家金融市場(chǎng)管理的軌道，導(dǎo)致問(wèn)題叢生。而民間金融市場(chǎng)之所以能夠在民間產(chǎn)生吸引力，唯一的手段便是高息攬儲(chǔ)，但由于這種借貸最終必須依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生效益，一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)上發(fā)生問(wèn)題，就很容易發(fā)生資金鏈斷裂，并最終釀成一系列事件。

今年6月，我國(guó)銀行間市場(chǎng)爆發(fā)了一場(chǎng)罕見的“錢荒”，在此之后，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了關(guān)于利用支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的“金融十條”，其中規(guī)定“允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。這是對(duì)民間金融市場(chǎng)管理的一大突破。但是，曾成杰案的發(fā)生提醒我們，我國(guó)的法律還缺乏對(duì)正常的民間借貸和非法的集資詐騙的準(zhǔn)確區(qū)分，如果未來(lái)設(shè)立的民營(yíng)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而發(fā)生破產(chǎn)等危機(jī)的時(shí)候，民營(yíng)銀行的創(chuàng)立者是否會(huì)重蹈吳英、曾成杰的覆轍，還缺乏明確的界定。

實(shí)際上，這已經(jīng)構(gòu)成民間金融市場(chǎng)有序發(fā)展，包括民營(yíng)銀行建立的一個(gè)繞不過(guò)去的障礙。其實(shí)，在“金融十條”發(fā)布之前，國(guó)家早已開展了對(duì)民間金融的推進(jìn)，但收效并不明顯。去年3月底國(guó)務(wù)院決定在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州設(shè)立綜合改革試驗(yàn)區(qū)，但是一年多的實(shí)踐下來(lái)，這項(xiàng)改革卻越來(lái)越弱，按當(dāng)時(shí)的改革方案設(shè)立的溫州民間借貸中心也生意清淡。這種情況的出現(xiàn)固然有錯(cuò)綜復(fù)雜的原因，但法律在此方面的滯后無(wú)疑是無(wú)法回避的問(wèn)題。

相對(duì)于工農(nóng)中建等國(guó)有大銀行，民營(yíng)銀行即使能夠建立起來(lái)，其所承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行，按照我國(guó)金融業(yè)改革的方向，今后國(guó)家不可能為銀行業(yè)的壞賬兜底，民營(yíng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，很可能會(huì)使儲(chǔ)戶的利益受到損害，如果因此而凝結(jié)社會(huì)問(wèn)題，政府對(duì)此有多少承受力，也是一個(gè)充滿疑問(wèn)的問(wèn)題。如果這些問(wèn)題仍然處在模糊狀態(tài)，民間金融要想發(fā)展起來(lái)，那是不可能的。

? ? 因此，政策面上期盼民間金融能夠發(fā)展，以彌補(bǔ)國(guó)有銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的不足，但光有一個(gè)宏觀的政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更需要進(jìn)行深入的改革來(lái)解決金融市場(chǎng)的不足。如果利率市場(chǎng)化和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)制度能及早建立起來(lái)，那么民間金融的發(fā)展，特別是民營(yíng)銀行的發(fā)展就解決了相當(dāng)程度的后顧之憂。這里特別要指出的一點(diǎn)是，我國(guó)的國(guó)有銀行通過(guò)這么多年的發(fā)展，已經(jīng)兵強(qiáng)馬壯，它們對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)支持力度不夠，非不能也，實(shí)乃不為也。因此，政策面上還是應(yīng)該要求國(guó)有銀行盡量滿足對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的信貸要求，這也是其作為國(guó)有銀行的分內(nèi)之事，而不必將這種責(zé)任完全由力量本身就很薄弱的民間金融市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)。

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另一方面,馬云指出：中國(guó)不缺銀行，缺金融創(chuàng)新機(jī)制：

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? 7月17日消息，阿里巴巴董事局主席馬云日前接受香港《南華早報(bào)》專訪時(shí)指出，阿里巴巴涉足金融領(lǐng)域是因?yàn)殡娚贪l(fā)展注定需要金融支撐，而實(shí)際情況卻是中國(guó)的金融已很難支撐阿里巴巴向前發(fā)展。

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? ? ? 馬云表示，支付寶的成功是基于“中國(guó)特色”產(chǎn)生的，作為全世界獨(dú)有的第三方支付工具，最初是用來(lái)服務(wù)阿里巴巴平臺(tái)上的中小企業(yè)。伴隨著支付系統(tǒng)越來(lái)越強(qiáng)，可提供的服務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大?！拔覀儾皇且?yàn)橐M(jìn)入金融才進(jìn)入，而是我們?cè)诎l(fā)展電子商務(wù)的交易過(guò)程當(dāng)中，一定要用到金融。原先的金融體系沒辦法支持我們，現(xiàn)有的金融體系很難支持創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展，所以，我們就自己創(chuàng)新一套金融?！?/span>

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? ? ? 據(jù)億邦動(dòng)力網(wǎng)了解，馬云在卸任阿里巴巴集團(tuán)CEO之前，曾宣布阿里巴巴未來(lái)的三大戰(zhàn)略方向：平臺(tái)、數(shù)據(jù)和金融。隨后，阿里巴巴將支付寶打包，成立阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)。

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? ? ? 目前，阿里小貸、支付寶余額寶等一系列金融創(chuàng)新，正在成為新的金融生態(tài)系統(tǒng)，為阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)造更大的財(cái)富同時(shí)，也對(duì)現(xiàn)有的金融體系和銀行業(yè)造成沖擊。

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? ? ? 對(duì)此，馬云直言，中國(guó)并不不缺銀行，也不缺任何金融機(jī)構(gòu)，但需要?jiǎng)?chuàng)新的金融機(jī)制，去適應(yīng)未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展?！爸袊?guó)現(xiàn)有的金融體系，是服務(wù)了20%的客戶，賺了80%的錢，但是畢竟有80%的客戶沒有被服務(wù)到，如何去為他們提供服務(wù)，這是金融應(yīng)該去思考的問(wèn)題。那我們既然已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域里面，也許我們本身的經(jīng)歷可以幫助很多企業(yè)。”

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? ? ?關(guān)于創(chuàng)新，馬云還認(rèn)為，創(chuàng)新一定是在超越了現(xiàn)有制度的發(fā)展，對(duì)各級(jí)政府的政策制度也是巨大的挑戰(zhàn)。但只要做的事情是對(duì)社會(huì)有益的，且按照開放、透明、公開的方式處理，及時(shí)跟政策部門溝通，是可行的。

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? ? ? 在馬云看來(lái)，多年在電子商務(wù)及相關(guān)領(lǐng)域中的創(chuàng)新，其目的并非要建立一個(gè)“帝國(guó)”，而是要做“生態(tài)系統(tǒng)”。其原因是任何一個(gè)“帝國(guó)”都有倒臺(tái)的時(shí)候，但‘生態(tài)系統(tǒng)’基本上是可以生生不息?！熬拖裎覀冏鼋鹑?#xff0c;物流，不是因?yàn)槲覀兛春盟嶅X進(jìn)去的，當(dāng)然一定要賺錢，不賺錢就亂了套了。但不只是因?yàn)橐嶅X做這個(gè)事情。只有系統(tǒng)里面的企業(yè)掙到錢，我們才能掙到錢?！?/span>

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【觀點(diǎn)】一邊是民間借貸的“苦海”，一邊是馬云為首的互聯(lián)網(wǎng)金融的“火焰山”，銀行還在等什么？國(guó)家鼓勵(lì)和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)自控的民營(yíng)銀行和小額信貸公司，建立征信、稅務(wù)、法院、工商等信息互聯(lián)，形成統(tǒng)一、準(zhǔn)確的征信大數(shù)據(jù)體系，全面納入監(jiān)管和征信架構(gòu)，與地方政府特色經(jīng)濟(jì)共同建立金融服務(wù)平臺(tái)盤活存量資金，而銀行創(chuàng)新機(jī)制和運(yùn)營(yíng)架構(gòu)，在風(fēng)控的前提下提升效率，一定能真正做到普惠金融。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的【观点】从曾成杰案看民间金融的高风险与银行缺失的机制创新的全部?jī)?nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問(wèn)題。

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