工資理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的可能性幾乎沒有！

除非你是公司的高層或技術(shù)大神，能夠年收入成百上千萬。否則是根本不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。普通員工的工資收入是永遠(yuǎn)實(shí)現(xiàn)不了財(cái)富自由的夢(mèng)想的。

我們假設(shè)你每月能夠有1萬元閑錢來進(jìn)行理財(cái)。實(shí)際上大多數(shù)普通工薪一族每月都沒有一萬元閑錢。

我們把每月的1萬元都用來進(jìn)行基金定投，假如我們從25歲開始定投。我們定投到60歲看看到底能獲得多少收益。

我們一年定投的基金就是12萬元，我們35年的本金就是投了420萬元。

我們假設(shè)定投的年化收益率是10%，那么我們能賺多少錢呢？

35年的收益是3400多萬。加上本金420萬總共也不到4000萬元。

也許你會(huì)覺得三四千萬元是一個(gè)很大的數(shù)字。但是如果你在35年以后就不會(huì)這么覺得了。

因?yàn)槲飪r(jià)通脹你還沒有計(jì)算過。35年以后的物價(jià)肯定要比現(xiàn)在高很多。

1985年時(shí)很多人家?guī)资甓即娌涣?萬元。三十五年的現(xiàn)在，我們每月工資就是1萬元！

三十五年前家中有一萬元的那都是萬元戶！都算是富人。現(xiàn)在家中有100萬元現(xiàn)金的都不一定能算得上是富人。

這就是貨幣貶值的厲害之處。因此35年以后的三四千萬元，估計(jì)最多也只相當(dāng)于現(xiàn)在的幾百萬元。

現(xiàn)在手中有幾百萬元現(xiàn)金的人能算得上財(cái)富自由嗎？

雖然，我們無法借助理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，但是理財(cái)可以讓我們更富裕一些，也可以讓我們離理想的生活更進(jìn)一步。

普通人靠工資理財(cái)確實(shí)能夠使自己更富裕一些，但是離財(cái)富自由還是有較大的距離。

2020適合普通人購買的理財(cái)產(chǎn)品都有什么？

常規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品主要有銀行理財(cái)、銀行存款、國債、基金、和分紅險(xiǎn)等。其中最受普通老百姓歡迎的是國債和銀行存款或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

1、最安全的理財(cái)品種：儲(chǔ)蓄國債

國債以國家信用為憑證，可以說是當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品中最受用戶歡迎的了。

按照流通方式，國債可以分為儲(chǔ)蓄國債和記賬式國債，記賬式國債需要在股票賬戶中買賣，類似于股票；儲(chǔ)蓄國債直接在銀行中購買就行。

2020年儲(chǔ)蓄國債最早發(fā)行的是在3月10日，之后基本每月10日都會(huì)發(fā)行兩期，直到11月10日，每次發(fā)行都會(huì)發(fā)行三年期和五年期兩期國債。

目前2020年國債利率還未公布，大概率還是延續(xù)2019年的利率，三年期4%，五年期4.27%。

2、銀行存款和理財(cái)想必大家都不陌生。

銀行存款可以說是除了國債之外，最安全的，因?yàn)槭艽婵顥l例保護(hù)，50萬以下100%賠付。如果你的存款量比較大，那么可以分開存在不同銀行中，只要每個(gè)銀行都不超過50萬就行。

在這里，康博士補(bǔ)充下，這里的50萬賠付，指的是本息50萬，所以在存款時(shí)盡量存45萬左右，給利息留點(diǎn)余地。

銀行理財(cái)也是比較安全的，按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可以分為R1，R2，R3，R4和R5，數(shù)字越大風(fēng)險(xiǎn)越高，可能獲得的收益越高。不過總體來看，銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)都不是特別高，尤其是R1和R2，基本上沒有虧損本金的情況。

不過，現(xiàn)在很多銀行都成立了理財(cái)子公司，可以直接投資于股市，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)比之前銀行理財(cái)產(chǎn)品略高，當(dāng)然收益也可能會(huì)高一些。但相比于股票基金來說，還是比較低的。

理財(cái)子公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品最大的變化就是這些產(chǎn)品1元起購，可以說門檻非常低了。

3、理財(cái)型保險(xiǎn)

按照功能，保險(xiǎn)可以分為理財(cái)型保險(xiǎn)和保障性功能。保險(xiǎn)公司和銀行一樣都是受監(jiān)管部門監(jiān)管的，也是非常安全的。

理財(cái)型保險(xiǎn)，比如分紅險(xiǎn)也是很安全的，利率也是受監(jiān)管的，比如2020年可能是4%以上的理財(cái)保險(xiǎn)存在的最后一年。

不過理財(cái)型保險(xiǎn)，一般都是未來大幾十年后才開始領(lǐng)取，有點(diǎn)類似于養(yǎng)老金，不過有部分可能次年或15年后就可以領(lǐng)取。但一般購買理財(cái)保險(xiǎn)的主要是看上它持續(xù)的收益率。

假設(shè)未來利率下行，銀行存款反而需要儲(chǔ)蓄支付手續(xù)費(fèi)時(shí)，依然保持3%收益率的理財(cái)保險(xiǎn)會(huì)非常受歡迎，但要注意的是如果本身資金量不大，沒有必要買理財(cái)保險(xiǎn)，還不如購買收益率更高的基金產(chǎn)品。

4、貨幣基金

貨幣基金，大家都不陌生。支付寶中的余額寶，度小滿理財(cái)中的余額盈，微信中的零錢通，對(duì)接的都是貨幣基金。

貨幣基金，從歷史上來看，基本屬于保本理財(cái)產(chǎn)品。但要注意的是，利率一般比較低，目前基本維持在2.4%左右，不過相對(duì)于傳統(tǒng)銀行存款來說，還是比較高的。

最后，跟大家說下，現(xiàn)在比較受歡迎的智能存款產(chǎn)品，也是由銀行發(fā)行，但一般會(huì)展示在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，比如度小滿理財(cái)中，相對(duì)于傳統(tǒng)存款來說，靈活性和利率都會(huì)更好一些。

除了這些，還有很多低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的收益相對(duì)來說，都不算太高，但相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來說，也還可以了。

資金配置建議

相信大家都聽說過一句話叫做“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這句話可以譽(yù)為投資理財(cái)?shù)摹敖鹁洹薄?/p>

因?yàn)槊恳豢罾碡?cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益和靈活性都有所不同，所以在投資的時(shí)候，不可忘記的一點(diǎn)就是要“分散風(fēng)險(xiǎn)”。

大家可以合理分配自己手里的資金，比如拿出10%用于生活支出，留出30%作為應(yīng)急資金，然后再拿出30%進(jìn)行長期投資，剩下的30%可以進(jìn)行短期投資。應(yīng)急資金可以購買一些低風(fēng)險(xiǎn)、高靈活性的理財(cái)產(chǎn)品，既不妨礙使用，還能有收益。

如果是風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高，也可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在中高風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品中分配資金，盡可能地保證安全性并獲得較高收益。

另外一句我們最常聽到的話是“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。在正是購買理財(cái)產(chǎn)品之前，我們要先去了解一些相關(guān)的知識(shí)，新手投資可以購買一些風(fēng)險(xiǎn)較低、起購金額較低的產(chǎn)品，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，考慮好自己的需求，不要盲目投資。

總結(jié)

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