銀行與貸款人的合約簽訂完畢之后，貸款人就得根據房貸按揭合同來償還房貸本息了。合同生效之后，不論銀行還是個人，都是不可以隨意根據市場變更來變動房貸利率的。

所以，即使后期銀行的商業利率有所下調，已經拿到房貸的人的房貸利率也是不受此影響，更不能因為房貸利率下調了而減少信貸成本。

但是如果基準利率發生下調，那么房貸利率就會發生變化，按照規定，基準貸款利率出現調整時，所有已經執行中的房貸利率和未開始執行的房貸的利率，都需要按照新的房貸利率從次年的1月份開始執行。

所以，也就是說，如果貸款人已經拿到了比較高的房貸利率，遇上了中國人民銀行調整房貸基準利率的情況，那么，到了第二年年初的時候，已經在執行中的房貸利率也可以按新的貸款利率來執行。

總結

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