房貸銀行基準利率上浮主要有三個因素。

1、政策要求：2016年底，國家就提出，要堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”的定位，綜合運用金融、土地、財稅、投資、立法等手段，既抑制房地產泡沫，又防止出現大起大落；要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，但同時嚴格限制信貸流向投資投機性購房。“管住貨幣”落到具體的就是額度的管控上，甚至各地監管對轄內各行房貸規模的重視，細致到每個月的增量和余額。所以，整個樓市是對購房者限購，對銀行限貸。

2、銀行流動性風險：從數據來看，上市銀行個人房貸不良率在0.3%左右，遠低于全行業1.74%的不良率。雖然不良率很低，但是銀行的錢也要有流動性，以應對日常的運營，比重太大的30年個人房貸會對流動性構成了威脅，所以銀行本身對于房貸的規模也有所控制，從2016年以來，房市火爆，銀行短期內增加了太多房貸投放，故而后續會進行控制。

3、定價邏輯：從前兩點，我們可以知道，銀行的整體信貸規模受到控制，可投放房貸的資金減少，那個就出現了供不應求的情況，供不應求帶來的后果必將是價格的上漲，因此銀行的首套房貸款利率上浮也就不足為奇了。

總結

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