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　　文雷科技 leitech

　　最近，iOS 又曝出新消息：有傳言稱，iOS13.4 將支持更大范圍的公交卡（如嶺南通），并且 Apple Pay 將正式支持支付寶，以后購物，Apple Pay 可以不只“刷卡”了。

　　首先有必要澄清的是，關(guān)于網(wǎng)上 Apple Pay 支持支付寶的相關(guān)圖片，一律都是假圖片，現(xiàn)在關(guān)于這條新聞的所有討論都是基于這些圖片而來，而圖片經(jīng)考察已經(jīng)有多處細(xì)節(jié)錯(cuò)誤。除此之外，沒有其他第三方信息來源，來證實(shí)支付寶將會在幾天后“登陸”iOS 13.4 上的 Apple Pay。

　　比較合理的說法是，iOS13.4 將會擴(kuò)大交通卡的適用范圍，而支付寶的真正上線，恐怕還要等到 iOS 14 正式推出，iOS 14 流出的部分代碼也證實(shí)了這一觀點(diǎn)。

　　盡管只是虛驚一場，但我們還是想借此機(jī)會，來探討一下在未來的 iOS 14 上，Apple Pay 能和支付寶擦出怎樣的火花。

　　不溫不火的 Apple Pay

　　自從 Apple Pay 從 2016 年 2 月 18 日高調(diào)入華以來，幾天內(nèi)綁卡數(shù)量就突破了 3000 萬，讓不少人驚呼“支付寶危險(xiǎn)了”。然后從四年后的今天重新審視 Apple Pay，我們曾討論熱火朝天的“改變中國用戶的移動支付方式”并沒有到來。

　　要解決 Apple Pay 的水土不服，首先我們要闡明它和支付寶的工作方式。

　　粗暴來說的話，Apple Pay 是銀行卡的“代理”，這也是為什么它入華需要和銀聯(lián)合作，刷卡也需要 POS 機(jī)的原因，它就是一張電子卡片。唯一的區(qū)別就是在每一筆交易達(dá)成時(shí)，蘋果要從中抽一筆手續(xù)費(fèi)。但無論如何，如果 Apple Pay 真的“火”了的話，那么銀聯(lián)也會成為贏家。

　　但支付寶顯然就不是這樣了，它是徹徹底底的第三方服務(wù)，無論你在哪里消費(fèi)，收手續(xù)費(fèi)的都是支付寶而不是銀行。對于銀行而言，這種轉(zhuǎn)用本行用戶大量資金，卻將銀行一腳踢開的行為是絕對無法接受的。如今，支付寶和微信向銀行卡轉(zhuǎn)賬收的手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬最大限額、以及余額寶的金融限制，都是支付寶和銀行角力的產(chǎn)物。

　　這也就不難解釋，為什么 Apple Pay 作為一項(xiàng)涉及到金融安全的境外服務(wù)，能在六個(gè)月就談妥，八個(gè)月就全面鋪開了——蘋果需要加固自己的生態(tài)，找銀聯(lián)拓寬市場；而銀聯(lián)面對支付寶的挑戰(zhàn)，希望找一個(gè)以體驗(yàn)和技術(shù)為著稱的公司改良支付系統(tǒng)，試圖從支付寶那里拉回用戶。

　　這種想法無疑是好的，但問題是：在現(xiàn)實(shí)生活中，中國人很少有刷卡來支付小額資金的習(xí)慣，Apple Pay 在美國之所以發(fā)展迅速，是因?yàn)槊绹挠每窟h(yuǎn)高于中國。而中國在支付寶之前，也大多是使用現(xiàn)金結(jié)賬。

　　除此之外，就是雙方的執(zhí)行力度，支付寶和微信為了推廣自己的“掃碼支付”，上到 CBD 的繁華商店，下到路邊的小吃攤，都有支付寶和微信的工作人員手把手教你如何支付。二維碼又不會耗費(fèi)店家的任何資金，相反還能夠獲取支付寶的補(bǔ)貼，自然就樂意推廣。

　　相比較而言，銀聯(lián)的要求就很高了，必須現(xiàn)有 POS 機(jī)，這就代表著店鋪不能是小攤販，得具有一定實(shí)力。而 Apple Pay 又“過于先進(jìn)”，彼時(shí)銀聯(lián)正在推行聯(lián)網(wǎng) POS 和 QuickPass，這些也成為了 Apple Pay 的標(biāo)配，但你也不能指望小飯館會解決 POS 問題，因?yàn)橹С衷崎W付的 POS 機(jī)是老款的三倍價(jià)格。

　　除此之外，哪怕是有符合云閃付的店家，沒有地推，就連售貨員都不知道如何操作，很多用戶表示，售貨員只認(rèn)插卡，根本不信任非接觸式支付。

　　并且，NFC 支付是單向的，那就注定了 Apple Pay 只支持 C2B，而微信支付寶都是雙向的，理論上支持 C2B、C2C 和 B2C。大商家可能會因?yàn)榘踩紤]選擇銀行，但是小商戶的支付場景更加多樣化，不小心多刷了錢，那就私下轉(zhuǎn)賬，這可比 NFC 申請退回的流程要快捷多了。

　　而支付寶采用“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略，也是在用龐大的用戶數(shù)量倒逼高端商家接入。在 Apple Pay 入華的時(shí)候，還有人高聲叫好，譴責(zé)支付寶的地推方式是“污染眼睛”。而到了如今，連最頑固的“高端旗艦店”星巴克都接入了支付寶，至于最遲鈍的時(shí)裝品牌店，它們都入駐天貓了，線下還會不支持支付寶嗎？

　　支付寶怎么上線 Apple Pay？

　　Apple Pay 的開局不利，導(dǎo)致現(xiàn)在小雷用它最多的是用來刷地鐵卡。但 Apple Pay 從入華到支持刷卡，用了足足兩年，到現(xiàn)在的正式版，還只是支持北京上海兩地的公交卡。所謂的“全國一體公交卡”，在今年才有可能實(shí)現(xiàn)。

　　既然蘋果開局不利，那么找支付寶合作也是無可厚非了，那么在 iOS 14 上，Apple Pay 將怎么和支付寶合作呢？我們剛才說過，Apple Pay 本質(zhì)上是銀行卡的電子版，但是支付寶并不是銀行卡，那樣能否通過 NFC 進(jìn)行付款嗎？

　　讓我們來參考一下其他廠商：安卓錢包的支付寶支付，本質(zhì)就是做了一個(gè)二維碼，通過深度合作和你的賬號綁定。

　　只要在手機(jī)上做出特定操作即可呼出二維碼掃碼，這其實(shí)和 iPhone 的支付寶 Widget 差不多，只要長按，就可以快速進(jìn)入支付寶進(jìn)行掃碼。

　　而要是在 iOS 14 中，還是采用這種方式的話，和 Widget 比起來，系統(tǒng)呼出的二維碼的速度肯定會更快。但這樣的話，蘋果就相當(dāng)于要重寫 Apple Pay 的部分功能，NFC 自動作廢，而且支付寶也沒有任何理由讓蘋果再多收一份手續(xù)費(fèi)。畢竟綜合考慮，蘋果主動尋求支付寶進(jìn)行合作的可能性更大。

　　而除了二維碼之外，支付寶還有兩個(gè)手段：一是發(fā)行一張?zhí)摂M信用卡，二就是采用 NFC 支付。

　　關(guān)于虛擬信用卡，早在 2013 年，支付寶便上線了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，這其實(shí)就是花唄的前身。但在當(dāng)時(shí)引起了銀行界的劇烈反彈：315 晚會上，虛擬信用卡的安全性被猛烈抨擊；而在 7 月份，央行直接發(fā)布緊急通知，暫停支付寶的虛擬信用卡和二維碼業(yè)務(wù)。在經(jīng)過緊張的協(xié)商之后，互聯(lián)網(wǎng)金融才在 2015 年之后得到了相對合規(guī)的發(fā)展。雖然這里提到了虛擬信用卡，但本質(zhì)上，這還是支付寶的一種金融服務(wù)，支付寶并沒有發(fā)卡權(quán)利。

　　而支付寶采用 NFC 支付的可能性更大，微信和支付寶早在很久就開通了 NFC 功能，只不過都是適用于公交卡。但隨著雙方安全技術(shù)的不斷演進(jìn)，從技術(shù)上，支付寶完全可以做一張“虛擬卡片”，關(guān)聯(lián)到用戶的支付寶賬戶內(nèi)進(jìn)行直接消費(fèi)，并且從金融安全的角度，這種“虛擬卡片”并不需要監(jiān)管部門的層層認(rèn)證。

　　Apple Pay 能否翻身？

　　今年的 Apple Pay，蘋果很明顯在發(fā)力：先是推廣了公交卡皮膚活動，又借著公交卡全國一體化的東風(fēng)開始推進(jìn)電子卡的進(jìn)程，這次又“勾搭”上了中國最大的第三方支付平臺。但回過頭來想，若不是有銀聯(lián)撐腰，Apple Pay 的可憐份額根本就不會支撐它走到今天。

　　歸根結(jié)底，還是中美國情之間的差異：Apple Pay 的整套思路體系是建立在美國發(fā)達(dá)的實(shí)體卡業(yè)務(wù)之上，而中國在經(jīng)濟(jì)騰飛的二十年內(nèi)選擇了彎道超車，這套在全世界都通用的支付體系并不適用于中國。

　　不僅是移動支付，中外的體系不同，就連銀行卡的手續(xù)費(fèi)也體現(xiàn)了兩國的差異：Apple Pay 的境外交易每一筆是 0.15% 的手續(xù)費(fèi)，在中國直接減半。哪怕是急切需要蘋果的銀聯(lián)，也曾一度和蘋果關(guān)于手續(xù)費(fèi)的問題上僵持不下。最終達(dá)成的結(jié)果是，Apple Pay 入華前兩年不抽取費(fèi)用，兩年之后收 0.07% 的手續(xù)費(fèi)。

　　這樣一來，Apple Card 的入華可能性更小，排除金融問題，對于國外用戶而言，低費(fèi)率（2%）加返利（1%）就是他們選擇 Apple Card 的理由，但對于銀聯(lián)來說，境外2% 左右的信用卡費(fèi)率根本就是搶錢。我國用戶刷信用卡刷卡費(fèi)率僅為 0.6%，要是再返利的話銀行絕對不能接受。

　　Apple Pay 在境內(nèi)遇到的所有水土不服，歸根結(jié)底就兩個(gè)問題：一是中美在支付體系上國情差異巨大，二是自身戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行的懶惰，一切都交給“趨勢”來解決，卻不肯派出團(tuán)隊(duì)進(jìn)行討價(jià)還價(jià)。Apple Pay 近期所做的這一切，只是在為這四年內(nèi)的懶惰補(bǔ)課而已。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的若有支付宝助力，Apple Pay能否翻身？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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