選自：CBS News作者：ANNIE MILLERBERND編譯：網(wǎng)易智能參與：nariiy

　　在個人貸款申請中披露你的銀行賬戶信息，你會介意嗎？如果還涉及到你的工作經(jīng)歷、大學專業(yè)呢？

　　以上是一些貸款公司在決定是否批準貸款申請時所考慮的非常規(guī)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能是信用報告中所沒有的。信用報告通常會顯示貸款申請者的姓名、地址、社會保險號碼以及當前和過去的信用賬戶。而貸款公司表示，補充的數(shù)據(jù)有助于他們在信用報告之外更好地評估申請者。

　　然而，一些消費者權(quán)益倡導者表示，雖然某些類型的補充數(shù)據(jù)對消費者有利，但其他數(shù)據(jù)有可能會加劇現(xiàn)有的種族和經(jīng)濟差異，并降低了中低收入人群獲得資金的機會。

　　更多的個人資料，究竟是利是弊？

　　國家消費者法律中心(National ConsumerLaw Center，一家消費者權(quán)益保護組織)律師 Chi Chi Wu 表示，經(jīng)消費者批準，在貸款申請中使用信貸和借記等銀行賬戶信息(顯示負責任的金融行為)對那些歷史信用評級不足的人來說可能具有積極作用。

　　但是，將教育和職業(yè)數(shù)據(jù)納入貸款申請則“復制和加劇了一種不平等”。Wu 在向美國眾議院金融服務委員會(U.S..House Financial Services Committee)提交的關(guān)于在信用評分和承保中使用補充數(shù)據(jù)的材料中，提到了職業(yè)和教育程度上的種族差異。

　　2018 年勞工統(tǒng)計局的一份報告顯示，在就業(yè)群體中，有 41% 的白人和 54% 的亞洲人從事專業(yè)或管理領域的工作，而這一數(shù)據(jù)對黑人和拉美人來說分別為 31% 和 22%。

　　在線貸款平臺 Upstart 要求提供貸款申請方面的財務信息、教育和工作經(jīng)歷。然而，該平臺的 CEO 兼聯(lián)合創(chuàng)始人戴夫·吉魯?shù)?DaveGirouard)表示，該公司與監(jiān)管機構(gòu)密切合作，以避免在申請決定中存在不公平的偏見。

　　消費者金融保護局(ConsumerFinancialProtectionBureau)網(wǎng)站上的一篇總結(jié)文章稱，當對照使用傳統(tǒng)信貸評估模型進行測試時，Upstart 使用的補充數(shù)據(jù)與機器學習相結(jié)合，相比較而言，在 FICO 評分系統(tǒng)中 620 到 660 分（貸款方就要作進一步的調(diào)查核實）的申請人，在 Upstart 獲批的數(shù)量大約是前者的兩倍。

　　Girouard 說，Upstart 在申請決定中考慮的許多變量與申請人的財務狀況有著明顯的聯(lián)系，而其他變量則被考慮，因為從公司使用的算法角度，這些相關(guān)變量與申請人的償還能力有關(guān)。“我們的模型不會關(guān)心一個變量，除非它已經(jīng)被證明是可被預測的。”

　　勿低估你的信用評分

　　貸方和消費者權(quán)益倡導者一致認為信用評分體系不完善。2013 年，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FederalTradeCommission)報告稱，1/5 的美國人在三份信用報告中至少有一份出現(xiàn)了錯誤。Wu 說，信用評分也可以代表一個人無法控制的經(jīng)濟優(yōu)勢或劣勢。“就貸款而言，在不復制現(xiàn)有差距的情況下，這很難，因為即使信貸評分本身也存在種族差異。”

　　然而，許多貸款人對無擔保貸款有最低信用評分要求，因為這仍然被認為是一個強有力的指標。在線貸款 Earnest 要求借款人至少有 680 信用評分才能獲得個人貸款。但大衛(wèi)·格林(DavidGreen)表示，該公司還會綜合考慮申請人的銀行賬戶信息，以便對其消費和儲蓄情況有一個更全面的判斷。Green 說：“信用評分仍然很重要，因為它是一個非常穩(wěn)健的數(shù)據(jù)集，是申請者財務狀況的一個重要部分。”

　　評估體系需更透明

　　芝加哥非營利組織 Woodstock 研究所負責政策和溝通的高級副總裁布倫特·亞當斯(Brent Adams)表示，放款人做評估時所考慮的數(shù)據(jù)信復雜性在增加，相對而言，申請人對評估條件獲知的透明度也應被更多的準許。

　　Adams 說：“對于補充數(shù)據(jù)的使用，沒有必要過于固執(zhí)己見，因為這是不可避免的。”

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的算法捕捉：勿低估你的信用评分的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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