余額寶跟P2P網(wǎng)貸作為一個理財方式，要說誰更有生命力，那就必須從以下幾個方面說起，一是收益性，二是風險性，三是流動性，下面從這幾個方面來對比一下余額寶跟P2P網(wǎng)貸。

?????? 首先是收益性，作為投資理財者，第一考慮的一定是收益性，這無可厚非，單單從收益性上來說，P2P在這一點上完勝余額寶，前一段時候余額寶的年收益率幾乎低于4%了，然后我剛剛看了一下，發(fā)現(xiàn)在余額寶的年收益率最近再漲現(xiàn)在大概是4.7%左右，余額寶的收益率現(xiàn)在看來基本就已經(jīng)穩(wěn)定在4-5%左右，然后P2P網(wǎng)貸的收益率一般大概在10-20%，P2P網(wǎng)貸的收益幾乎是余額寶的三四倍，在收益率上，看起來似乎是P2P網(wǎng)貸更勝一籌。

?????? 但是在風險性上，余額寶是風險比較小的貨幣基金，幾乎不存在什么風險，但是在P2P網(wǎng)貸上，國內(nèi)目前的P2P網(wǎng)貸情況不容樂觀，P2P網(wǎng)貸平臺倒閉，跑路現(xiàn)象頻頻發(fā)生，但是在這些行業(yè)亂象中也是有一些比較好的平臺比如人人貸、宜信、貸幫網(wǎng)等，然后流動性上，顯然余額寶要更勝P2P一籌，余額寶實行的是T+0贖回政策，在工作時間，小額幾乎可是三四十分鐘就可到賬，然后P2P網(wǎng)貸幾乎都需要幾個月的投資時間，才可贖回本金，所以流動性上，P2P網(wǎng)貸肯定是沒有余額寶要方便支配自己的資金。

?????? 在流動性，風險性，收益性的對比就先討論到這里，接下來說一說市場的問題，問什么人們選擇這些理財方式呢？因為人們手中有閑錢，有暫時不需要花的錢，但是不希望這些錢閑置下來，希望通過這些閑置的錢去生新錢，希望獲得更多的收益，所以人們回去投資在這些平臺上，因為銀行利率太低，基金收益也不太高，股市散戶又讓很多人畏懼，所以人們迫切需要一種全民的，門檻低的投資理財方式，在這種情勢下2013年誕生了余額寶，喚醒了平通民眾的理財?shù)囊庾R，將中國帶向全民理財?shù)娘L潮中，然后在這段時間P2P網(wǎng)貸也乘勢而起，發(fā)展迅速，P2P網(wǎng)貸為什么會發(fā)展這么迅速，當然它的看似高的收益是一方面，這些有投資需求的投資方是促使這種投資模式興起的很重要的原因。

?????? P2P不僅為投資者提供了一種新型的投資方式，并且還為有資金需求的借款方提供了方便，在中國，一大批中小企業(yè)的運行者在需要資金時，很難從銀行渠道得到資金支持，這其中也有很多人轉(zhuǎn)而去借高利貸，P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)也會得到這些認得大力支持，因為可以通過這種方式這些中小企業(yè)的經(jīng)營者可以更方便的進行融資。

?????? 余額寶只是一種貨幣基金，由于其流通的便捷性，它完全可以是人們放一些小額的零花錢的很好的方式，但是它卻不是不是一種最好的理財方式，選他最主要的原因我覺得是因為放在那里放心，省心，不用擔心什么風險，相對于銀行存款來說它的收益還是很高的，但是對于那些有更高收益目標的資金也不是更多的平通民眾，也許P2P網(wǎng)貸是他們更好的選擇方式，當然現(xiàn)在來說這個行業(yè)在國內(nèi)監(jiān)管還不夠完善，目前看來P2P網(wǎng)貸還沒有完全的走向正軌，但是我相信隨時時間的推移若P2P網(wǎng)貸平臺走上了它完全的的正軌，它的發(fā)展前景是不可估量的，因為通過這個平臺很好地將投資需求方和資金需求方的結(jié)合在了一起，不僅幫助人們更好的理財，更加促進了小微企業(yè)的發(fā)展，一舉兩得。

?????? P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的前景從現(xiàn)在的一些數(shù)據(jù)上就看以看出端倪，截至2014年10月份，全國P2P平臺已近1500家；今年第三季度我國P2P網(wǎng)貸市場急劇擴張，市場交易規(guī)模由第二季度的381億增加至第三季度的579.1億，環(huán)比增長52%；另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，有26家P2P平臺獲得了30億風投。種種數(shù)據(jù)表明“P2P行業(yè)仍然是一片藍海市場”。P2P網(wǎng)貸是一種很有前景活力的新興市場。

?????? 雖然P2P網(wǎng)貸有很大的需求和前景，然而現(xiàn)在它有很多迫切需要解決的問題在面前，無論社會還是國家，都需要給予P2P網(wǎng)貸保護和支持，P2P網(wǎng)貸是新興行業(yè)，本身還處于探索階段，有各種各樣的問題是在所難免的，進行強有力的監(jiān)管，消滅一部分不合規(guī)的平臺，這樣有利于行業(yè)的整體形象，不然會影響投資人對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的信心，現(xiàn)在倒閉的平臺，攜款跑路的平臺高管這么多，如果依然任由其發(fā)展下去，而不加規(guī)范和約束，不設(shè)定行業(yè)標準和準入門檻，長期以往，比如會對行業(yè)的信譽造成毀滅性打擊，讓一些認認真真辦事、正正經(jīng)經(jīng)干活的平臺成為殉葬品。

?????? 從現(xiàn)在在P2P網(wǎng)貸平臺上出現(xiàn)的問題來看，并不可以否認這個產(chǎn)業(yè)的前景和未來，只要對它進行一些必要的合理的監(jiān)管，監(jiān)管對網(wǎng)貸平臺會帶來兩方面的影響：一是不合規(guī)平臺減少并陸續(xù)消亡，正規(guī)平臺將會獲得極大增信，公眾對網(wǎng)貸平臺的信任度和對網(wǎng)貸產(chǎn)品的選擇意愿都會極大增強；二是監(jiān)管會使行業(yè)脫離野蠻生長，進入平緩的穩(wěn)健增長狀態(tài)，監(jiān)管這東西，本質(zhì)上是一個“體制化”的過程，正式納入了官方的許可范圍內(nèi)，到時候，雖然平臺的利率會趨于下降，但依然會高于傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，大概能達到10--15%左右的年化收益率。中國幾千年來國家主義傳統(tǒng)早已深入人們的骨髓，那些通過官方審核，存活下來的平臺，將會因為有了官方的背書，而在未來的P2P網(wǎng)貸市場中占有一席之地，只要這樣P2P網(wǎng)貸一定會成為互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中一支不可忽視的大潮流。

?????? 雖然上面說了P2P網(wǎng)貸的前景很好，一定會成為未來的一股主流但是，這并不代表者以余額寶為代表的貨幣基金沒有吸引力，這些貨幣基金無疑是一些不太在意收益而對流動性和安全性有更加高的追求的人的一種很好的理財方式，因為并不是每個人都有時間和心情去投資炒股，或是時刻關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺在進行自己的理財，這種情形在歐美一些發(fā)達國家中就可看出，在這些國家中，在股市中散戶是很少的，沒有像中國這樣如此多的散戶把炒股當事業(yè)，在這些國家中炒股都是一些機構(gòu)有組織的行為，人們并不會更加可以天天關(guān)注股市，人們通常都是將錢投資在一些基金里，這也反映了一種投次理財?shù)膽B(tài)度，在未來以余額寶為代表的這些貨幣基金無疑是人們放活錢的的地方，是一種可以代替活期存款的地方。真的有用來投資的錢。肯定是投資別的更有價值的產(chǎn)品。 所以說，在這種定位下，它只要利率沒有跌過央行的。就可以繼續(xù)放著。用起來還方便。余額寶只能作為一種放活錢的很好的地方，余額寶是管理閑散小錢的好工具，而不會是一種真正的投資產(chǎn)品。

?????? 所以說余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融下的貨幣基金，總有它的所在的領(lǐng)域，所適應(yīng)的場合的發(fā)展前景，任何投資方式都是有它特定所針對的人群和特定的領(lǐng)域的，沒有一種投資理財方式能適合所有人和所有場合下的投資需求。

?????? P2P網(wǎng)貸平臺在中國目前的情況下，有對它強烈的市場需求，市場決定一切，也許現(xiàn)在他還有各種各樣的問題茲待解決，不過總有他走上正軌，一路大步闊進，走向?qū)儆谒拇蟪敝?#xff0c;它在未來的投資理財中，尤其是在國內(nèi)基數(shù)眾多的個人的小微投資者有著無限的生命了和潛力。

二：

正如我們所知，余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶，天弘基金靠此一舉成為國內(nèi)最大的基金管理公司之一。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品 ，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物，支付寶，轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金工資進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。它的實質(zhì)是貨幣基金，仍有風險。而P2P網(wǎng)貸即指網(wǎng)絡(luò)借款，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。

縱觀余額寶和P2P網(wǎng)貸的興起，他們在國內(nèi)興起的內(nèi)在邏輯都是一樣的，都是因為中國長期處于金融管制之下的產(chǎn)物。因為中國的普通老百姓一直以來能夠接觸到的理財產(chǎn)品很少，以前也基本都是由銀行提供的，在利率管制的前提下，銀行根據(jù)央行的指導利率給出存款利率和貸款利率，理財產(chǎn)品的利率和存款利率一道，都會形成銀行的資金成本，因此此前這些產(chǎn)品的利率都較低，但余額寶通過直接對接貨幣基金，使得普通市民可以通過這種渠道獲得高息，自然是得到了廣大投資人的追捧。而P2P網(wǎng)貸也是一樣，由于海量的小額借貸需求在銀行無法得到滿足，長期以來只能在高利貸這個民間的灰色市場內(nèi)尋找出路，但隨著P2P網(wǎng)貸這一產(chǎn)品的面世，借款人可以通過網(wǎng)絡(luò)融到更低成本的資金，而投資人也可以通過平臺獲取更高的利息，因此自誕生之后，也是快速得到了市場的認可。

從知名程度上看農(nóng)村的人們大都使用余額寶，通過觀察，并不是P2P不如支付寶，而是農(nóng)村的人大多不知道P2P網(wǎng)貸，只有通過銀行才能了解到P2P網(wǎng)貸。而余額寶在支付寶的帶動下（余額寶也可以付款），支付的界面也越來越大，農(nóng)村的人們一傳十十傳百的情況下，支付寶的用戶越來越多，因為余額寶的利潤比銀行的高，因此低消費的人群知道余額寶的人越來越多，使他的用戶也越來越多，而高消費人群，在手中的錢不夠的情況下，貸款是他們最好的選擇，P2P網(wǎng)貸呢，憑借著它傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷，使得高消費人群使用的人越來越多，知名度也越來越多從而越來越多的人知道了P2P網(wǎng)貸。

縱觀P2P網(wǎng)貸的發(fā)展史，在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2007年。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，比較活躍的有400家左右。

進入2013年，網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長，平臺數(shù)量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺每月交易額近70億元。可以看出，只有在人們的收入髙起來之后，人們的錢不夠，并且擁有還貸的資本后才能更廣泛的應(yīng)用它。

再來看余額寶的發(fā)展史，因為余額寶在支付寶出來以后才出現(xiàn)，并且本來是一家，在余額寶出現(xiàn)時。支付寶早已家喻戶曉，畢竟，那個時候，支付寶早已和多個平臺合作，早已經(jīng)滲透了各個領(lǐng)域的支付，所以，在余額寶出現(xiàn)時，相信，有很多人是抱著試試看的情況來使用的，而余額寶呢，又憑借著其比著銀行高的利潤，吸引的越來越多的人，余額寶也不負眾望。自從其出現(xiàn)后，從來沒有出現(xiàn)過金錢的損失等不利的事情，從而使抱以觀望的心態(tài)的人傾向于余額寶，使得人們也越來越多。

在互聯(lián)網(wǎng)上得知，當下市場對貨幣市場基金發(fā)展有很多討論，特別是針對余額寶引發(fā)的討論也甚囂塵上。對此，證監(jiān)會發(fā)言人張曉軍上周五在召開的例行新聞發(fā)布會上表示，余額寶是支付寶給用戶提供的一項便捷性賬戶增值服務(wù)，本質(zhì)上屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新。在余額寶業(yè)務(wù)模式下，支付寶不參與基金銷售業(yè)務(wù)，也不介入基金投資運作，僅發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)客戶導入的作用。這無疑在一定程度上限制了余額寶的廣泛化。從一定程度上限制了余額寶的發(fā)展，但是，余額寶還會繼續(xù)發(fā)展，這是毋庸置疑的。由于P2P網(wǎng)貸在我國尚屬新興產(chǎn)業(yè)，因此國家尚沒有對其有針對性進行監(jiān)管。毋庸置疑的是，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對解決中小微企業(yè)的資金問題，是有幫助的，作為民間借貸的一種，盡管貸款成本較高，但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業(yè)選擇的原因，特別對解決短期臨時性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。

從風險上來看，無疑，余額寶的風險是較小的，這是毋庸置疑的,P2P貸款中存在4個風險，資質(zhì)風險，管理風險，資金風險和技術(shù)風險，而余額寶呢，僅存在資金風險（個人見解）。余額寶無疑會更占優(yōu)勢。

由上面可以知道，隨著人們的收入越來越高，人們的消費水平的增高，人們對P2P借貸的需求量也會越來越大，至于，余額寶，人們的需求不會隨著收入增高而減少，而他們，現(xiàn)在在各自的領(lǐng)域已經(jīng)有了很大的優(yōu)勢，即使有著競爭對手的出現(xiàn)，也不會動搖他們的地位（個人見解），他們將會在很長的一段時間內(nèi)擁有巨大的優(yōu)勢，但我覺得余額寶的生命力會更強大，畢竟，無論人們收入高低，都會用到余額寶的。

因此，余額寶的生命力更大。

三：

1.??? 什么是余額寶

余額寶由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。余額寶通過互聯(lián)網(wǎng)積小成大，將小筆資金匯聚成超大額資金，然后通過協(xié)議存款方式獲得較高的存款收益率，再返還給用戶。余額寶起到銀行與儲戶之間的中介作用，并由此盈利，用戶也從中獲得收益，并且這個收益是遠遠高于活期存款的。余額寶其實就是一種支持T+0贖回的貨幣基金，可以隨時贖回，隨時用于消費支付。

2.??? 什么是P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer to Peer)點對點,即為“個人對個人”提供貸款平臺服務(wù)的商業(yè)模式。個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸,貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求,投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方,P2P網(wǎng)貸平臺在交易過程中收取一定的中介費。

3.??? 余額寶與P2P的比較

3.1 用戶規(guī)模

余額寶依托支付寶平臺，擁有海量用戶，并且這些用戶中有很大一部分是沒有理財意識的，而P2P由于理財屬性比較強，所以關(guān)注的人數(shù)相對來說比余額寶少。所以用戶規(guī)模余額寶要比P2P大得多。但是余額寶規(guī)模基本已經(jīng)停止增長，而P2P網(wǎng)貸增長迅速，并且由于P2P網(wǎng)貸人均投資額比余額寶大，所以未來只要P2P沒有出現(xiàn)大問題，吸納的資金超過余額寶是必然的事情

3.2 收益率

由于余額寶屬于貨幣基金，所以收益率平均在5%左右。P2P不同平臺收益率不一樣，比較大的平臺中招財寶最低平均在5.5%到7.7之間，其次是陸金所在7%到8.4%之間，開鑫貸最高能到9.5%，大平臺中高的像積木盒子、人人貸能到12%左右，其他一些不太可靠的平臺雖然說收益更高，但是這里就不予考慮了

3.3 風險

風險和收益成反比關(guān)系，余額寶由于是貨幣基金所以風險極小，又考慮到阿里巴巴集團會為了維護信用，即使真的出現(xiàn)虧損，阿里巴巴也會提供本息保證的。P2P網(wǎng)貸由于可能存在貸款人無法還款的情況，所以風險比較大。但是正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品一般都是購買了金融擔保的，所以風險還是可控。并且P2P市場上出現(xiàn)的有國資背景的“國家隊”比如陸金所，開鑫貸等。這些“國家隊”由于有國資或者政府做信用背書，所以是有硬兌付能力的，即100%保證本息兌付，所以風險也很小。雖然相對其他平臺來說收益率會低一點，但是基本都是余額寶的兩倍以上。所以風險方面我覺得沒有多大差距。

3.4 流動性

流動性方面余額寶完勝P2P網(wǎng)貸，因為余額寶支持T+0贖回，并且沒有手續(xù)費，同等收一下流動性無人能敵。P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品無法做到隨存隨取，如果提供這類產(chǎn)品的平臺存在私設(shè)資金池的嫌疑，違反央行的三項規(guī)定。原因其實很簡單，不存在及時性的借貸關(guān)系，不可能一個人借了錢，出借人就立馬要求歸還，如此借款人也會選擇不借，無法達成借貸協(xié)議。雖然現(xiàn)在大部分P2P產(chǎn)品，支持未到期贖回，但是一般都需要等待下家接盤，這個等待時間是不確定的，可能很長，所以流動性不好。

3.5 未來的發(fā)展空間

余額寶和P2P在國內(nèi)興起的內(nèi)在邏輯都是一樣的，都是因為中國長期處于金融管制之下的產(chǎn)物。在利率管制的情況下，把資金存在銀行獲得的收益很小，余額寶的橫空出世，并且收益和銀行五年期定期存款差不多，而其具有的相當于活期存款的流動性直接秒殺了銀行存款。并且余額寶進入門檻極低，非常適合普通老百姓，這一點也將銀行的理財產(chǎn)品有優(yōu)勢。P2P網(wǎng)貸也是類似的，由于小型企業(yè)和很多個人很難從銀行獲得想要的貸款，長期以來只能通過民間接待獲得資金，融資成本很高。但利用P2P網(wǎng)貸平臺可以較為容易地獲得需要的資金，并且放款人也可以獲得很高的收益。

目前的局勢是這兩種方式平分秋色，但是余額寶明顯已經(jīng)后勁不足，而P2P發(fā)展迅猛，并且中國將逐漸放開利率市場，銀行為了和余額寶競爭，必然要提高活期利率，所以余額寶未來生存的突然將不再肥沃，但是由于用戶的習慣，和余額寶支付的便利性，余額寶依然會保持相當大的規(guī)模。而P2P網(wǎng)貸的市場不會因為銀行的利率變化而變化，并且隨著監(jiān)管加強和平臺對自身的建設(shè)，未來P2P的風險將逐漸降低。所以P2P未來的發(fā)展空間很大

4.???? 總結(jié)

綜上所述，我認為目前兩者旗鼓相當，但是未來P2P網(wǎng)貸將更具活力

四：

隨著社會的進步與經(jīng)濟的發(fā)展，人們逐漸都走向了小康之路，也不再僅僅只為飽暖擔憂。當手中有多余的財富的時候，人們就會考慮到如何去理財。畢竟，物價一直在漲，手里的錢的購買力一直在跌，不知道如何理財，只會讓自己之前的付出形同烏有。

在這個飛速發(fā)展的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入人心。網(wǎng)絡(luò)和理財之間的關(guān)系也越來越密。這里，就不得不提到現(xiàn)在比較流行的兩種建立于網(wǎng)絡(luò)之上的理財方式：一個是余額寶，另一個就是P2P網(wǎng)貸。

余額寶是2013年6月支付寶推出的余額增值服務(wù)。簡單來說就是用戶存放在支付寶的錢，在支付寶網(wǎng)站內(nèi)即可直接購買貨幣基金等理財產(chǎn)品，從而獲得較高的收益。最吸引人眼球的是它的七日年化收益率竟然高達百分之六還多,這可比傳統(tǒng)銀行的利率高多了。并且它是靈活的，算日息。這一下子便吸引了廣大群眾的眼球，余額寶的發(fā)展速度當然也是一發(fā)不可收拾，從6月份成立以來，9月份規(guī)模之大便達到了500多億，到了第二年1月規(guī)模便躍到了2500億，位居榜首。不過到了當年3月初，余額寶遭到了國有三大銀行的限制，之后它的收益也是急劇下滑，首次跌破了6%，到現(xiàn)在，余額寶的收益僅有4.85%左右了。

P2P網(wǎng)貸模式最初來自于英國的Zopa。網(wǎng)民們可以自己在網(wǎng)貸平臺上購買一些理財產(chǎn)品，最后根據(jù)產(chǎn)品一開始給出的利率信息獲得一定的利息。我國最開始的網(wǎng)貸興起于2006年，不過那時候并不是很壯大，很少有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中，到了2010年，P2P網(wǎng)貸平臺開始了自己的發(fā)展之路，之后的3年，P2P網(wǎng)貸更是發(fā)展的紅紅火火，可謂一日千里。根據(jù)網(wǎng)上資料顯示，現(xiàn)在我國有一千多家P2P網(wǎng)貸平臺，平臺成交量總計800多億元，平均綜合利率為20.17%。

之所以兩者的發(fā)展都是如此迅速，其中的原因我想也可以分析一二。一方面是因為它確實打破了傳統(tǒng)的理財觀念，錢不一定是要放在銀行里的，放在網(wǎng)上，無論是轉(zhuǎn)賬，還是消費，都方便了不少。更重要的一方面，就是它的誘人的年化收益率。一般銀行的活期存款只有百分之零點幾，定期要存5年才有4.75%，利息簡直少的可憐。而余額寶的利率直接比5年定期還要高，還是活期的存取方式。P2P網(wǎng)貸有的產(chǎn)品的廣告語直接就是銀行活期的30倍。

而兩者之間也是大有不同的。下面，我就兩者的收益性和安全性做一下比較。

就收益性而言，余額寶的七日年化收益率是一致的，從一開始的百分之六點幾跌到了現(xiàn)在的百分之五不到。就我個人來說，作為一名學生，我在余額寶存放了差不多1500元錢，每天的收益僅有一毛七左右。聽起來并不是很客觀，但是這一千多塊錢如果是放在銀行里存活期的話，每天的收益基本上可以忽略不計了。再說P2P網(wǎng)貸，要比余額寶靈活的多。因為它是在網(wǎng)貸平臺上購買理財產(chǎn)品。具體拿很受歡迎的人人貸來說，它現(xiàn)在推出的U計劃，鎖定期分別是3、6、12個月，而年化收益率則分別是7%、9%、11%。并且有的產(chǎn)品還可以不到期的時候就提現(xiàn)，非常靈活。

對于財產(chǎn)來說，最重要的莫過于財產(chǎn)的安全問題了。老一輩的人們還是習慣于把錢存入銀行的，覺得那樣最靠譜。這也是源于人們對于新推出的事物需要一定的習慣時間的原因。而網(wǎng)上的理財產(chǎn)品確實也是存在一定的安全問題。2013年10月份，余額寶在推出不久，就有人的賬戶的錢不翼而飛，引出了人們的擔心和討論。隨后余額寶便承諾了100%的賠償，才緩解了這一問題。P2P網(wǎng)貸財產(chǎn)安全的問題更引人注目，今鑫財富事件就是其中之一。當人們都把辛辛苦苦的錢拿去購買今鑫財富的產(chǎn)品之后，老板卻跑路走人了，這樣子會導致多少投資者的巨大損失？網(wǎng)貸平臺爆發(fā)增長，然后卻又在不斷的倒閉。這樣的事實不得不引發(fā)人們的擔憂和深思。不過，余額寶和P2P網(wǎng)貸并非沒有在安全保障上面采取措施。我現(xiàn)在用的是余額寶，我所知道的是它就保護資金安全、保護賬戶安全、保護隱私安全都做了一定的防范：短信校驗、數(shù)字證書、安全控件、手機綁定、實名認證等，這也使我在往余額寶里面充值時放心了不少，用余額寶消費時也不會有過多的擔心。而P2P網(wǎng)貸，就拿人人貸來說，它有100%本金保障計劃、賬戶及信息安全保障等，也使人放心了不少。而目前，兩者存在的最大的問題都是政策法規(guī)上面的保障，這方面的法律法規(guī)尚不完善。不過我相信，日后也會逐漸變的更好。

總的來說，兩者現(xiàn)在都是很不錯的理財方式。把錢放入余額寶里，隨取隨用，收益還比銀行高得多；把錢投入P2P網(wǎng)貸平臺看中的產(chǎn)品，收益更多。不過在當今社會，科技如此發(fā)達，網(wǎng)上的理財總是存在一定的安全問題，這需要更強大的技術(shù)與更好的政策來保障，才能使人們用的放心。另一方面，實際上兩者的利潤還是不算太高，只能是說是保證了自己的錢不貶值，并且還會有多余的一些小額利潤。要想以錢賺錢，還得去投資，無論是有助于自己成長的書籍、電子產(chǎn)品，還是一些股票、債券之類的投資方向，都能為自己帶來更大的實在。

我相信，余額寶和P2P網(wǎng)貸在之后還會發(fā)展的越來越好，這是網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)濟結(jié)合的很好的實例，它推動著整個社會的發(fā)展，引領(lǐng)人們走向更好的小康之路。

五：

要研究開源軟件的盈利模式，我們必須先明白什么是開源軟件。如果簡單的從名字來看，開源軟件就是開放源代碼的軟件。每個人都有權(quán)利去查看，研究該軟件的源代碼。講的更加玄乎更加有深度一點，其實開源軟件是分享精神的化身，它注重的是分享，而不是去實現(xiàn)盈利。

???? 既然開源軟件是開放源代碼的，那么開源軟件能賺錢嗎？他又是靠什么來盈利的呢？第一個問題很簡單，肯定是能夠賺錢的。否則開源軟件憑什么一直延續(xù)到現(xiàn)在呢，或許早就消失在時間長河里了吧。那這樣一來，它是靠什么樣的模式來實現(xiàn)盈利的？首先，我想到的就是現(xiàn)在的絕大部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的收入來源：廣告。開源軟件作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品之一，自然的，廣告也是它的一個重要的盈利模式。

由于對于盈利模式，我自己的了解并不太多。所以簡單的通過互聯(lián)網(wǎng)來查找了一些資料，我了解到開源軟件常見的盈利模式大概還有以下七種。

第一：多種產(chǎn)品線。也就是說同一種產(chǎn)品，有開源軟件和商業(yè)軟件兩種版本。

利用開源軟件來開創(chuàng)或者維持市場地位，再通過出售商業(yè)軟件來實現(xiàn)盈利的目的。或者這里大家要說，既然已經(jīng)有了開源軟件，那為什么要花錢去購買商業(yè)軟件呢？這說明商業(yè)軟件肯定有開源軟件所沒有的優(yōu)勢。那就是公司所提供的支持服務(wù)。

第二：技術(shù)服務(wù)型。在這種方式中，軟件本身并不是收入的來源，公司通過提供技術(shù)上的服務(wù)來收費。

第三：應(yīng)用服務(wù)托管。使用這種方式盈利的基本是應(yīng)用服務(wù)供應(yīng)商。舉一個例子，PHP live 就是通過為企業(yè)用戶提供實時交談服務(wù)來盈利的。

第四：軟、硬件一體話。這是針對硬件制造商的。在現(xiàn)在的時期，由于市場的壓力，硬件公司開始開發(fā)并且維護軟件，但是軟件本身并不是收入來源，所以采用了開源軟件。許多大型的硬件公司都采取了這種方式，他們通過捆綁開源的軟件來銷售硬件。

第五：附屬品。比如說一些專業(yè)的文檔或者書籍，附屬上開源軟件的源代碼。

第六：品牌戰(zhàn)略，服務(wù)至上。這種方式中，憑借開源軟件免費的先天優(yōu)勢，快速廣泛的傳播，以極低的成本建立和傳播品牌。然后通過品牌優(yōu)勢來實現(xiàn)盈利。

第七：市場策略。這是一種快速搶占市場的銷售策略，為以后銷售其他產(chǎn)品打下基礎(chǔ)。

?? 總體來說，開源軟件的盈利模式還是有很多種類的。事實上，大多數(shù)的公司都不是簡單的采用其中的一種模式來實現(xiàn)盈利，而是混合采用好幾種的盈利模式。而且，我相信，隨著時間的流逝和技術(shù)的發(fā)展，開源軟件的盈利模式絕不會僅僅局限于這幾種，而會有更多更多其他的盈利模式蜂擁而出。

?? 開源軟件已經(jīng)成為軟件未來發(fā)展的重要趨勢。

六：

對于每個小康家庭來說，手上難免會有一些存款，而一般來說，有了存款就會想到要理財，以中國目前的經(jīng)濟情形來看，放在銀行等著穩(wěn)定的錢生錢只會讓原來那些錢越來越貶值，所以就有了許許多多的理財之道，而其中比較為人所知的除了風險高的股票外，還有門檻與風險相對較低的P2P網(wǎng)貸與余額寶，在此，我將著重介紹分析余額寶與P2P網(wǎng)貸。

??? 要想對2個理財通道進行比較，首先得對其進行一定的了解。余額寶大家一定都非常熟悉了，屬于阿里旗下，是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)，但買過余額寶的人也一定會非常熟悉一個名字——天弘基金，每當將錢轉(zhuǎn)入余額寶時，收款方署名總是天弘基金，所以，也就是說余額寶的本質(zhì)是一款貨幣基金，也是有一定的風險的。

??? P2P網(wǎng)貸又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，它對于相當一部分人來說，實際上對其了解不深，或者幾乎沒聽過，其基本運營模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。P2P網(wǎng)貸在中國有著飛速的發(fā)展，據(jù)網(wǎng)上的資料顯示，2014年1月份全國P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率為21.98%、平均期限為5.73個月、總成交額111.43億元，同樣，作為一款理財產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸也有他一定的風險。

??? 要對兩樣物品進行比較，首先，我們先對其中的收益與資金的流動性進行比較，經(jīng)過數(shù)據(jù)顯示，近段時間內(nèi)余額寶的收益在年化收益4.7%左右波動，且波動范圍非常小。與上文的21.98%是完全不在一個等級上的，但對于P2P來說，其中不乏要交一些手續(xù)費之類的費用，所以實際收貨的利率并沒21.98%那么高，但無論如何，如果單從收益來看，P2P網(wǎng)貸是優(yōu)于余額寶的。但是余額寶與P2P網(wǎng)貸相比，它的資金是流動性的，也就是說可以達到隨取隨用，轉(zhuǎn)到銀行卡也只需2小時，而且放在余額寶里的錢還可隨時用來網(wǎng)上購物與網(wǎng)上付款，隨著支付寶的發(fā)展，目前大眾一般使用的網(wǎng)上的平臺均支持余額寶付款，所以可以說，余額寶在一定程度上可以說是準活期存款；對于P2P網(wǎng)貸，一般都是有定期的，一旦借出，是無法收回的，即使還款了，提現(xiàn)還需要一定的天數(shù)，與余額寶相比，其流動性就差了一截了，與銀行的定期存款相似。

??? 既然是理財，那么大家更加關(guān)心的也是最為關(guān)心的就是它的風險，收益再小高，如果風險太高，這個理財方式也沒有人會選的。對于余額寶來說,因為其擁有實力非常強勁的大后臺——阿里集團，于是，從目前情況上來看，對于余額寶的出現(xiàn)基金短缺破產(chǎn)導致余額寶里的基金虧損這種風險，發(fā)生的概率還是挺低的，但是，風險不僅僅如此，對于余額寶來說，它還有另外的一般用戶無法輕易看見的風險，比如貨幣市場風險，當貨幣市場表現(xiàn)不好，貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，其收益也會下降，還有重要的一點，余額寶機制可以說是在和中國各大銀行搶生意，存在著競爭關(guān)系，吸收著用戶的活期存款，所以銀行對此出現(xiàn)了一系列的限額政策，也就是說，放入余額寶里的資金無法大額流動，加入將手頭資金全部放入，當遇到急事需用時，會發(fā)現(xiàn)里面的錢有一部分拿不出來。

??? 然而，相對的更高的收益就意味著更高的風險，P2P網(wǎng)貸的風險系數(shù)相較于余額寶來說只高不低，雖然有些人說選個好的后臺較大平臺，其實風險和余額寶差不多，但是，在P2P里還會出現(xiàn)一定的隱性成本 比如，提現(xiàn)，充值手續(xù)費，提現(xiàn)到卡里的天數(shù)，借款人逾期的天數(shù)，去選投標項目的時間，投完標不是立馬就會產(chǎn)生效益，投的標還有可能會流標等，而且，一般人在選擇P2P前還會糾結(jié)或者猶豫在是否可以收回資金這一個問題上，資金流向的不確定性引發(fā)了一定的資金風險，如果出現(xiàn)平臺破產(chǎn)之類的問題，那投入的資金就如同石沉大海，幾乎難以找回。P2P網(wǎng)貸目前在中國技術(shù)方面還不是太成熟，也就是說還有可能引發(fā)一定的技術(shù)風險，P2P老總大多著重營銷方面，在技術(shù)上投入較少，尤其對于一些規(guī)模較小的平臺來說，極大地影響計算機系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，技術(shù)漏洞的存在，使黑客攻擊盜用投資人資金的風險大大提高。

?????? 綜上來說，余額寶是低收益，但風險相對較低，資金流動能力強，在小額范圍內(nèi)可以做到隨取隨用；P2P網(wǎng)貸收益與風險相對較高，資金流動能力比較差。就目前的中國來看，大部分家庭是只擁有小部分存款的，而且中國大部分人的態(tài)度相對較保守，從網(wǎng)上的數(shù)據(jù)來看，有一小部分人持著，對于P2P網(wǎng)貸，不管他是不是好平臺，都不敢投很多錢進去的態(tài)度。P2P網(wǎng)貸面向的對象比較適合以下這幾種情況：1.閑錢比較多，2有膽量，敢把錢往P2P里投3。有時間，能做到這個標結(jié)束就能立馬把錢投到另外一個標里。而那些閑錢較少，或者不具備一定的時間來看P2P信息的人，一般選擇理財方式都會傾向于余額寶。短期而言，中國的家庭現(xiàn)狀不會有太大的改變，大部分家庭都是處于忙碌（如上班族）或者資金不多的狀態(tài)，同時這些小家庭的保守理念會驅(qū)使他們無法或者拒絕承擔P2P網(wǎng)貸的那些風險，致使余額寶的受歡迎程度將會高于P2P網(wǎng)貸，就生命力而言，我個人覺得在不久的將來，假如貨幣市場沒有出現(xiàn)大的變動，將會有更多人選擇余額寶，會有更多的資金流向余額寶。也致使余額寶在生命力之上要強于P2P網(wǎng)貸。

七：

隨著科技的發(fā)展于各個行業(yè)的融合，金融業(yè)也借著互聯(lián)網(wǎng)的"東風"一直高速發(fā)展。逐漸地，越來越多的人不愿把錢砸在手里，喜歡做一些投資，在這個信息化的社會，利用網(wǎng)絡(luò)進行賺錢。

余額寶由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。余額寶相比P2P網(wǎng)貸來說，風險相對較小，靈活性大，可以在3天內(nèi)隨時轉(zhuǎn)出自己的錢。余額寶的七日年化收益在4%左右，相比于銀行來說高1%--1.5% .但隨著央行對于銀行存款利率的下調(diào)。銀行的存款利率越來越小，余額寶的七日平均年化收益率自從成立以來就一直在降。對于把錢存進余額寶的用戶來說可能會慢慢失去信心，因為用戶在這里看不到也得不到客觀的收益，自然就會放棄這方面的投資而轉(zhuǎn)向別的投資。

?P2P網(wǎng)貸是由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。雖然P2P在中國起步比較晚，但是近幾年，自從P2P網(wǎng)貸進入中國以來，國內(nèi)的P2P網(wǎng)站和公司就大量出現(xiàn),據(jù)統(tǒng)計中國的P2P網(wǎng)貸市場正以每年四倍的速度快速增長，P2P網(wǎng)貸相比余額寶而言風險較大，靈活性較小，不能隨時的轉(zhuǎn)出，它在你買入的時候有一個時限，一般為3個月，6個月，12個月等，基本都是以三個月為單位時間長度的，只能在這個時間到了才能提出自己的款，相比余額寶來說收益高出太多，現(xiàn)在市場上的P2P網(wǎng)貸一年期年化收益一般般都在12%左右，有較高的會達到20% . 在這個大家都在尋求高收益的社會中就比較受歡迎，所以現(xiàn)在我國的P2P網(wǎng)貸這方面有關(guān)的各種公司，用戶等都越來越多。

余額寶這種形式的活期存款雖然收益小但比較靈活，可以讓我們存放一些日常的零用錢，但是這些小錢所產(chǎn)生的利息都不太能跟收益掛上鉤，微乎其微，幾乎快和應(yīng)行儲蓄卡里的活期利息相同，如果這樣來說，我覺得儲蓄卡還是更方便些。P2P網(wǎng)貸可以把我們把平時用不到的錢通過P2P平臺借給別人用，這樣既解決了別人的問題也給自己帶來了可觀的收益。按余額寶當前年化4.2%的收益來算，10萬元存在余額寶里面一年的收益大概是4200元.但是在P2P平臺上借給其他人，一年后收益在1萬5左右，是余額寶的3倍。余額寶還有一項很坑的規(guī)定：單日的存款限額不能超過5萬，取款限額不能超過1萬。P2P網(wǎng)貸上可以隨意存取多少，沒有特殊的限定。在用戶體驗上更勝一籌。

??? 對于普通的用戶來說余額寶上只能存錢而不能借錢。這個就令大多數(shù)人很頭疼。普通用戶存的錢一般都會被這個基金會拿到別的企業(yè)公司做投資之類的，這方面對于用戶來說是非透明的。不知道自己的錢到底去哪了。P2P網(wǎng)貸平臺上，用戶不僅能存錢而且能借錢貸款。而且這些錢都會有說明他們的用途。這種情況就使得用戶比較放心他們借出去的錢都去哪了，他們借的錢是從哪來的。

??? 隨著現(xiàn)在信息技術(shù)的發(fā)展，人們的各種信息都比較容易的被搜查到，這使得這些公司的信息都處于透明化，不容易做出一些“出格”的事，所以其信用度也在不斷增加，還有我國的法制化建設(shè)不斷增強，那些原來老會發(fā)生：某公司老板因為各種原因還不上款跑路，這種情況也會慢慢消失，這使得P2P網(wǎng)貸的風險性逐漸減小。就算真的發(fā)生這種事，擔保公司也會賠付本金。我覺得P2P網(wǎng)貸的發(fā)展前景還是很可觀的。

就當前情況來說，余額寶這種可能單從信用度來看被一些不太喜歡冒險的人所青睞，但是余額寶的某些服務(wù)確實不怎么樣，在實名認證方面存在漏洞。如果密碼泄露別人可以的提取出你的錢。而網(wǎng)貸平臺上的東西都是各種實名認證，雖然麻煩了些，但是安全度還是很可靠的。

就目前我對這兩種理財方式的分析認識，我覺得P2P網(wǎng)貸在未來的發(fā)展上會取代余額寶（如果余額寶不推出什么新政策和改革的話）。而且在近幾年還會處于一個高速發(fā)展的狀態(tài)。

我覺得P2P網(wǎng)貸這方面的宣傳還是得加強，還有好多潛在的客戶和用戶，隨著農(nóng)村的經(jīng)濟情況越來越好，這就增大了加入這批大軍中的人數(shù)。而且現(xiàn)在大多數(shù)人都有智能手機，所以宣傳渠道比較方便。在用戶操作方面也要加強改進，可以多開發(fā)一些P2P網(wǎng)站的手機APP，使用戶們可以在手機上玩轉(zhuǎn)網(wǎng)貸。

八：

投資理財隨著中國人財富的積累和高收入人群體的增加，以及人口結(jié)構(gòu)中老年比重的提高，會越來越火熱。理財產(chǎn)品的興起從本質(zhì)上來說是一種脫媒現(xiàn)象，即資金從銀行體系分流出來，通過非銀行渠道流入實體經(jīng)濟。這種脫媒脫媒的結(jié)果是會加快利率市場化進程，為高收益產(chǎn)品和其他金融創(chuàng)新提供空間。未來銀行體系繼續(xù)脫媒是必然的趨勢，利率市場化、資產(chǎn)證券化的推進將會帶來更多高收益的投資品種。而作為近年來興起的兩種網(wǎng)絡(luò)投資理財方式的余額寶和P2P網(wǎng)貸成為人們津津樂道的話題那么就跟隨筆者來對兩者進行以下的討論和對比。

l? 余額寶vsP2P網(wǎng)貸之定義：

? 余額寶由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品 ，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。實質(zhì)是貨幣基金，仍有風險。（筆者在這里進一步查詢貨幣基金的定義：貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準儲蓄”的特征。）余額寶依托于淘寶品牌價值和信譽度開展的一項以淘寶和支付用戶作為接口的一項理財產(chǎn)品。而在這里，各種電商也推出過各家的理財產(chǎn)品（京東小銀票，蘇寧理財零錢包）旨拿余額寶作為這些產(chǎn)品的代表不多于贅述。

? P2P網(wǎng)貸 ：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔風險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。2005年英國，2007年引入中國。在傳統(tǒng)P2P模式中，網(wǎng)貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費維持運營。

l? 余額寶vsP2P網(wǎng)貸之規(guī)模：

余額寶：

天弘基金管理有限公司公布了余額寶(對接天弘增利寶貨幣基金)的最新用戶量，截至2014年2月27日，余額寶用戶量已突破8,100萬戶。天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，在全球貨幣基金中排名51位。旗下天弘增利寶貨幣基金由9月底的556.53億元，1個多月規(guī)模增長近一倍，此時距離余額寶上線才剛剛5個月。

截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。如果按1:6.10的匯率計算，2500億元相當于409.84億美元。根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計的截至1月14日最新的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。2014年一季度余額寶(對接天弘增利寶貨幣基金)以202.17元的收益高居榜首，

P2P網(wǎng)貸：

2014年1月份誕生了全國P2P網(wǎng)貸總成交額111.43億元的歷史新記錄，日均成交額3.59億元。較上月份（2013年12月份）的109.44億元，增加了1.99億元，增長率為1.82%。較上年度（2013年5至12月份實際數(shù)和2013年1至4月份估算數(shù)之合計為874.19億元）的月平均值72.85億元，增加了38.58億元，增長率為52.96%。

兩者的規(guī)模都呈現(xiàn)逐年上漲的勢態(tài)，都有可能成為未來投資的新興的方式。

l? 余額寶vsP2P網(wǎng)貸之收益：

余額寶：根據(jù)目前筆者打開支付寶客戶端確認，支付寶的七日年華收益率為4.85%，萬份收益為1.26元。

P2P網(wǎng)貸：2014年1月份全國P2P網(wǎng)貸平均綜合年利率為21.98%、平均期限為5.73個月、總成交額111.43億元。

l? 余額寶vsP2P網(wǎng)貸之風險：

余額寶：

貨幣市場風險

貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現(xiàn)不好貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。

與銀行競爭風險

支付寶推出余額寶實際上為了提升用戶的粘度，把用戶閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶在淘寶購物，一定程度上會危及銀行的利益。

糾紛風險

余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶用戶因收益發(fā)生爭執(zhí)，法律糾紛很難避免，由此引發(fā)的影響很難估計。

在監(jiān)管方面

按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法。一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會被叫停。

P2P網(wǎng)貸：

資質(zhì)風險：

由于網(wǎng)貸平臺實質(zhì)上只是中介機構(gòu)，進入門檻低，審批手續(xù)比較簡單，幾萬元就能注冊。因此，網(wǎng)貸平臺正處于魚龍混雜的格局。平臺軟件幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平臺虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平臺達到了50%到70%。

資金風險：

關(guān)注一家P2P網(wǎng)貸平臺，投資人的資金流向也是至關(guān)重要的。不少網(wǎng)貸平臺不僅沒有采取第三方資金管理平臺，還可以動用投資人的資金，特別是一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)平臺的老總自己借款從平臺借款幾千萬，用于企業(yè)經(jīng)營，達到自借自用，風險無人控制也無人承擔，其背后隱藏著巨大的資金風險只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺能出現(xiàn)跑路的原因。

技術(shù)風險：

信息技術(shù)的進步，常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各平臺多為購買模板，在進行技術(shù)改造時不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺老總不重視技術(shù)，寧可花費幾十萬搞營銷也不肯重視技術(shù)，從而極大地影響計算機系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在，導致惡意攻擊風險不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問題開始逐步顯現(xiàn)。

綜合以上幾點：就風險而言P2P作為一種高回報的模式所帶來的風險也是最大的。

l? 余額寶vs P2P之優(yōu)勢對比：

余額寶的優(yōu)勢：

銀行當前的人民幣活期存款年利率是0.35%，余額寶的七日年化收益率一般保持在4.5%左右---5%左右，比活期存款至少12倍以上的收益。收益優(yōu)勢不言而喻。雖然銀行存款號稱0風險，但是市場的通貨膨脹一直存在，銀行給的微薄利息如果抵擋不了通貨膨脹，錢存在銀行就等于貶值。余額寶屬于貨幣型基金，風險很小，至少目前中國的貨幣型基金沒出現(xiàn)過負值，相對可以忽略。還可以抗通脹，保收益，何樂而不為。支付寶的平臺很安全，收益安全性更高。余額寶更加便捷。同時阿里巴巴資金雄厚，能應(yīng)對未來的風險。

P2P的優(yōu)勢：

網(wǎng)貸的優(yōu)點：1、年復合收益高普通銀行的存款年利率只有3%，理財產(chǎn)品、信托投資等，也一般在10%以下，與網(wǎng)貸產(chǎn)品動輒20%以上的年利率是沒法相比的。2、操作簡單網(wǎng)貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。3、開拓思維網(wǎng)貸促進了實業(yè)和金融的互動，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡(luò)、信貸文化和發(fā)展戰(zhàn)略，打破了原有的借貸局面。

l? 余額寶vsP2P網(wǎng)貸之筆者的觀點：

對于余額寶和P2P的前景均持有樂觀態(tài)度，對于余額寶來說，它的本質(zhì)還是貨幣基金的一種形式，最后的支持者和受益者均是阿里巴巴，他以網(wǎng)絡(luò)媒體作為用戶接口為自己商業(yè)帝國布局，而余額寶的特點同時繼承了基金的特點并且更為靈活，實際也是一種老的方式用互聯(lián)網(wǎng)的思維進行運營。基于余額寶龐大的用戶群，余額寶的利率牽動著各大銀行的心。在政府和相關(guān)銀行的打壓下，余額寶的7時代和6時代已經(jīng)一去不復返，對于現(xiàn)階段也不會有反彈的可能性，但作為穩(wěn)定和傻瓜式理財不失為一種便捷的選擇。

P2P網(wǎng)貸作為一個新興的方式，它能為資本市場注入很大的活力，但是門檻過低良莠不齊，仍處于發(fā)展的初期。如果把余額寶比作網(wǎng)絡(luò)直銷，那么P2P就類似于淘寶的自營商家，便宜實惠（這里指它的利率遠大于銀行和余額寶）但是有買到假貨的風險。但是筆者認為P2P的發(fā)展前景是遠大于余額寶的，因為余額寶只是舊瓶裝新酒一家基金獨大，實際上并非是一種新思維。而P2P正逐漸興起，如果加以良好的監(jiān)管和資質(zhì)認證那么以后會有長足的發(fā)展。所以筆者在這里得出的結(jié)論是P2P網(wǎng)貸更具有生命力。

九：

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，我國最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2007年。余額寶在2013年6月推出。我個人認為p2p的生命力會更強。兩者都是在中國長期的金融管制之下產(chǎn)生的。在余額寶之前，我們這些普通的老百姓長期 以來能夠接觸到的理財產(chǎn)品很少，原先的一些理財上的東西也基本都是由銀行提供的，在利率管制的前提下，銀行給出的存款利率和貸款利率都是根據(jù)央行的政策來實施的，理財產(chǎn)品的利率和存款利率一道，都是銀行的資金成本，因此這些產(chǎn)品的利率都較低，但余額寶通過直接對接貨幣基金，并且余額寶和支付寶綁定在一塊，用戶使用也是很方便，所以使得在余額寶在剛推出的時候非常火，我也在剛推出的時候使用了余額寶。也是在以前的時候很少接觸理財產(chǎn)品，以前大部分把錢放在銀行，但是利率不如余額寶來的高。余額寶剛推出的時候有7%的七日化年利率，感覺很賺，所以感覺余額寶非常好用。P2P網(wǎng)貸是因為海量的小額借貸需求在銀行無法得到滿足，長期以來只能在高利貸這個民間的灰色市場內(nèi)尋找出路，但隨著P2P網(wǎng)貸這一產(chǎn)品的面世，借款人可以通過網(wǎng)絡(luò)融到更低成本的資金，而投資人也可以通過平臺獲取更高的利息，因此自誕生之后，也是快速得到了市場的認可。

但是余額寶與p2p相比，感覺余額寶的疲態(tài)已經(jīng)顯現(xiàn)出來了。余額寶的發(fā)展已經(jīng)進入平緩期。從剛開始的7%的七日化年利率到現(xiàn)在剛過4%的其日化年利率。余額寶的收益率已經(jīng)大幅下降，雖然仍然比銀行高，但是很多人不能得到滿足，大眾已經(jīng)了解到了很多其它的理財產(chǎn)品，隨著利率市場的到來，各種理財產(chǎn)品如有利網(wǎng)，保險，百度理財，易付寶等。他們的收益率都比余額寶的收益率高，并且有的風險也是比較的。所以余額寶面臨的競爭會不斷加劇，導致其規(guī)模會不斷萎縮。并且余額寶的風險也是不低的，在監(jiān)管方面，按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法。一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會被叫停。

而P2P網(wǎng)貸的市場需求不會因為利率市場化而改變。p2p從2007年在中國開始發(fā)展到目前為止，國內(nèi)已經(jīng)有1600多家的P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)機構(gòu)，p2p的發(fā)展已經(jīng)比余額寶多發(fā)展了6年并且仍然在快速的發(fā)展，其短期內(nèi)的生命力已經(jīng)非常良好，而余額寶的疲態(tài)顯現(xiàn)出來了。P2p的收益率特別高，能夠達到12%。明顯的比余額寶高許多，也會吸引許多的用戶，因為他的收益高并且p2p的風險也不是很大，p2p是在身份戶口正確的基礎(chǔ)上，還有一個重要數(shù)據(jù)就是學歷學位信息。P2P網(wǎng)貸公司利融網(wǎng)的目標客戶基本限定在接受過本科以上學歷教育的群體，基于這個限定的原因是認可教育制度的篩選，他們認為在這個群體的人相對有較高的還款能力和接受過基本的信用教育。這一部分人的素質(zhì)會相對比較高。保證借貸人的風險降到最低。P2P是一種民間貸款，其網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對解決中小微企業(yè)的資金問題?是有幫助的，盡管貸款成本較高，但資金到賬時間快、貸貸款門檻相對銀行更低都是企業(yè)選擇的原因，特別對解決短期臨時性資金周轉(zhuǎn)有很大意義。所以很多企業(yè)在缺少資金的情況下，而且又無法滿足銀行的貸款條件，更加容易用p2p。這就讓很多人更加熱衷于使用p2p。也會促進國家的發(fā)展。我相信國家也會出臺一些有利于這種方面的政策。使他的風險降到最低。

所以，我認為在未來的發(fā)展中，我認為p2p的生命力會更加強大。

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總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的余额宝 vs. P2P网贷，谁更有生命力？的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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