據(jù)小財(cái)了解，多家銀行發(fā)布了信用卡分期費(fèi)率下調(diào)的消息。不少小財(cái)網(wǎng)友反映用過信用卡分期還款，大部分人對(duì)于該業(yè)務(wù)的體驗(yàn)是“有用”，尤其是許多信用卡提供的大額免息分期還款，“減免了利息，就是銀行白借給咱們用唄”。可是大家伙知道么，“免息”并不是“不花錢”，許多人對(duì)于該業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。

所謂信用卡分期還款，是指持有人使用信用卡進(jìn)行大額花費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶一次性支付持有人所購商品或服務(wù)的花費(fèi)資金，然后讓持有人分期向銀行還款并支付手續(xù)費(fèi)的過程。如今比較熱門的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)與此相似，也屬于分期業(yè)務(wù)的一種，由銀行將持有人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬到指定借記卡，并分成指定月份期數(shù)進(jìn)行歸還。

現(xiàn)在，幾乎所有銀行的信用卡都在主攻分期業(yè)務(wù)，尤其是信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，如招商銀行推出的“e招貸”、浦發(fā)銀行的“萬用金”、廣發(fā)銀行的“財(cái)智金”等均屬此類，貸款額度在5萬元至30萬元不等。

為何在持有人看來“有用”的業(yè)務(wù)，在銀行看來也“收益較好”呢？

其實(shí)上，花費(fèi)者優(yōu)選免息分期業(yè)務(wù)，并不代表不需要付出其他費(fèi)用。筆者調(diào)查多家銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，免息分期業(yè)務(wù)雖然沒有利息，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，并且免息的前提是建立在按時(shí)還款的基礎(chǔ)之上。

小財(cái)這樣給大家伙算算賬：以貸款10萬元分3期計(jì)算，持有人每個(gè)月需支付手續(xù)費(fèi)950元，總計(jì)2850元；假如把這筆10萬元的貸款分成12期償還，按照0.75%手續(xù)費(fèi)費(fèi)率計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為750元，總計(jì)支付則高達(dá)9000元。

這兩種分期貸款利率，算下來的年化利率分別為11.4%和9%，已高出正常花費(fèi)貸利率水平。然而，這還不是貨真價(jià)實(shí)成本。假如等額分期的話，手續(xù)費(fèi)是按照最初的本金乘以手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來計(jì)算，并不是按照每個(gè)月剩余的貸款額度計(jì)算。按照IRR（內(nèi)部收益率）公式算下來，10萬元貸款分12期償還的其實(shí)年化利率達(dá)到16.22%。

一旦出現(xiàn)逾期，需要支付的利息更高。現(xiàn)在銀行信用卡還款逾期的利率普遍為日息0.05%，名義年化利率為0.05%×365=18.25%。其實(shí)上，在信用卡逾期后，有部分銀行的計(jì)算方式是按日計(jì)算、按月復(fù)利的，其實(shí)年利率重新計(jì)算后為19.56%，而且這個(gè)19.56%也還有前提：還款人至少要將最低還款額還掉，不然還會(huì)罰息。

如此算來，所謂信用卡免息分期，持有人需要付出的費(fèi)用并不低，這也難怪分期產(chǎn)品被銀行看做一大創(chuàng)收利器。因此，花費(fèi)者在優(yōu)選分期業(yè)務(wù)時(shí)需要慎重考慮。

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的信用卡免息不等于免费 这里面的差别还是挺大的的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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