普惠金融
首先引入百度的定義如下
普惠金融
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提出背景
編輯 普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。 當(dāng)前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融雖已取得一定成績(jī)，但仍有不足，根據(jù)世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無(wú)法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。政策支持
編輯 為了進(jìn)一步推動(dòng)全球普惠金融發(fā)展，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)易綱在京指出，在召開(kāi)的G20峰會(huì)上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個(gè)關(guān)于普惠金融的重要文件會(huì)提交給峰會(huì)討論。 據(jù)了解，這3個(gè)文件分別為：一是《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議，這是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；三是《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。[1]服務(wù)意義
編輯 普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。 普惠金融需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。社會(huì)解讀
編輯 “普惠金融這一議題符合當(dāng)前國(guó)際社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求，這既包括G20國(guó)家也包括非G20國(guó)家，特別是很多發(fā)展中國(guó)家，與本次峰會(huì)主題中的‘包容’很吻合。三個(gè)文件很有代表性，其中有不少內(nèi)容是根據(jù)中國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出的，數(shù)字普惠金融就是很好的例子，充分體現(xiàn)了峰會(huì)主題中的‘創(chuàng)新’，這些文件通過(guò)后將能為全球普惠金融發(fā)展提供重要指引。相關(guān)活動(dòng)
編輯 2016年8月25日上午，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)，中國(guó)人民大學(xué)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)主辦的“2016年中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”在北京開(kāi)幕。[2]
普惠金融的提出是基于一批城市和農(nóng)村的小經(jīng)濟(jì)體，在成長(zhǎng)初期由于種種原因無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)，這部分群體是普惠金融的服務(wù)對(duì)象。金融要真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須把這部分群體納入進(jìn)來(lái)，為他們提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)
7月20日，由中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)普惠金融促進(jìn)工作委員會(huì)主辦的首屆中國(guó)普惠金融高峰論壇在北京舉行。與會(huì)專(zhuān)家學(xué)者圍繞“建設(shè)中國(guó)特色普惠金融體系”“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的普惠金融支持”“大型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的使命與路徑”等三個(gè)主題展開(kāi)討論。專(zhuān)家們表示，應(yīng)加快建設(shè)普惠金融體系，為中小微企業(yè)和廣大農(nóng)戶提供金融支持，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
破解企業(yè)融資貴融資難
中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)莊聰生在論壇上表示，當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但是民營(yíng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)普遍面臨著市場(chǎng)需求不足，各種生產(chǎn)要素成本上升過(guò)快，融資難、融資貴、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重，審批難、用工難、用地難，制度性交易成本高等問(wèn)題，其中反映最突出的是融資難、融資貴的問(wèn)題，已經(jīng)成為制約民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要瓶頸。
然而，小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)人口等難以獲得金融服務(wù)的客戶恰恰又是最需要資金支持的群體。這些“金融弱勢(shì)群體”跨不過(guò)信用審查的門(mén)檻，無(wú)力承擔(dān)金融服務(wù)的成本。
在解決小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)人口的融資難問(wèn)題上，普惠金融被寄予厚望。論壇上，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮指出，普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，人人可得、惠及百姓。劉克崮表示，普惠金融的提出是基于一批城市和農(nóng)村的小經(jīng)濟(jì)體，在成長(zhǎng)初期由于種種原因無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)，這部分群體是普惠金融的服務(wù)對(duì)象。金融要真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須把這部分群體納入進(jìn)來(lái)，為他們提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)。
中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)馬紹剛表示，在過(guò)去幾年通過(guò)采取新型新式的辦法開(kāi)展普惠金融試點(diǎn)，我國(guó)普惠金融的發(fā)展取得了較好的成效，尤其是2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將發(fā)展普惠金融上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的層面，我國(guó)普惠金融發(fā)展更是進(jìn)入了快車(chē)道。
打通“農(nóng)村金融最后100米”
建設(shè)普惠金融體系的一個(gè)重要目的，是加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，充分運(yùn)用金融工具，讓低收入人群獲得小額信用貸款，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。
發(fā)展農(nóng)村草根金融是金融扶貧的重要內(nèi)容。多位專(zhuān)家指出，應(yīng)探索建設(shè)適宜中國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)體系，活躍中國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)，改“輸血式扶貧”為“造血式扶貧”，提高貧困農(nóng)戶的自立和自我發(fā)展能力。具體到實(shí)踐上，要為農(nóng)村市場(chǎng)量身打造保險(xiǎn)、匯兌、理財(cái)?shù)榷喾轿坏慕鹑诜?wù)產(chǎn)品，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的手段幫助農(nóng)戶早日實(shí)現(xiàn)脫貧致富。
多層次組織體系是加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)，其中涵蓋了大型國(guó)有銀行普惠金融事業(yè)部，中小銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社，以及與“三農(nóng)”“小微”關(guān)系密切的非銀行金融機(jī)構(gòu)。尤其是小微金融機(jī)構(gòu)扎根基層、服務(wù)靈活、業(yè)務(wù)便利，與大型商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，是普惠金融的“毛細(xì)血管”，近年來(lái)在提升金融可獲得性、降低融資成本方面取得了明顯實(shí)效。
打通“農(nóng)村金融最后100米”，是許多小微金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)所在。中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理劉冬文表示，從過(guò)去的扶貧經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，給貧困人口、中低收入人群提供金融服務(wù)時(shí)，貸款的金融模式，往往是見(jiàn)效快但不可持續(xù)。要在農(nóng)村地區(qū)為貧困人口建立長(zhǎng)期可持續(xù)的金融服務(wù)體系，應(yīng)該培育能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作的普惠金融服務(wù)模式。
完善的信用管理體系是普惠金融體系的重點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將“金融弱勢(shì)群體”拒之門(mén)外，原因之一是銀行和貸款者之間的信息不對(duì)稱(chēng)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行拒貸也是在審慎原則下不得已而為之。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行扶貧金融事業(yè)部綜合業(yè)務(wù)局局長(zhǎng)梅世文表示，發(fā)展普惠金融，信用體系必不可少，所以這些方面需要在下一步普惠金融建設(shè)方面下大功夫。完善征信體系、健全信用管理機(jī)制是解決這一矛盾的關(guān)鍵。
善用科技手段發(fā)展普惠金融
當(dāng)前，金融扶貧領(lǐng)域利好政策不斷，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展更是為普惠金融發(fā)展插上了技術(shù)的翅膀。專(zhuān)家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，授信額度可以精準(zhǔn)確定、動(dòng)態(tài)調(diào)整，交易成本隨規(guī)模增長(zhǎng)而分?jǐn)?#xff0c;單筆交易的邊際成本近乎零，借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻大幅降低。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以迅速擴(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模、不受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，適宜作為普惠金融在全國(guó)廣泛鋪開(kāi)的先行軍。因此，應(yīng)善用科技手段，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融。
馬紹剛介紹，人民銀行注重用數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融，特別是規(guī)范推動(dòng)數(shù)字支付方法，正在研究制定數(shù)字普惠金融的新興政策與方法，在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展方面取得了重要成果。“發(fā)展普惠金融離不開(kāi)覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及和推廣，需要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為社會(huì)各階層提供良好的服務(wù)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)和教育。”馬紹剛說(shuō)。
不過(guò)，在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)發(fā)展起來(lái)的新興業(yè)態(tài)或業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)程度尚待實(shí)踐檢驗(yàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必不可少。2016年8月17日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，旨在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)其更好地滿足小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)新企業(yè)和個(gè)人投融資需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升互聯(lián)網(wǎng)金融效率。“下一步應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政府各部門(mén)推進(jìn)數(shù)字普惠金融的整合、協(xié)調(diào)，采取與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管方法和監(jiān)管科技，明確監(jiān)管預(yù)期，優(yōu)先推出可靠的數(shù)字身份識(shí)別機(jī)制，建立開(kāi)放的數(shù)字金融技術(shù)平臺(tái)。”馬紹剛表示。
在風(fēng)險(xiǎn)防范上，技術(shù)也能發(fā)揮有效作用。螞蟻金服集團(tuán)副總裁金曉龍表示，螞蟻金服致力于幫助小貸公司在為小微企業(yè)和農(nóng)戶辦理貸款的時(shí)候，能夠通過(guò)數(shù)據(jù)分析客戶的信用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)幫助小貸公司對(duì)客戶開(kāi)展評(píng)估。
專(zhuān)家表示，科技將有助于規(guī)避欺詐和商業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得金融真正普惠大眾，為中國(guó)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的、源源不斷的支撐和動(dòng)力
《新程序員》：云原生和全面數(shù)字化實(shí)踐50位技術(shù)專(zhuān)家共同創(chuàng)作，文字、視頻、音頻交互閱讀總結(jié)
