【博客地址】：https://blog.csdn.net/sunyaowu315
【博客大綱地址】：https://blog.csdn.net/sunyaowu315/article/details/82905347

---

【原文鏈接】：https://mp.weixin.qq.com/s/a3_J5fsB2wwxXCM55lLUHw
正文前，請大家思考一個問題：一個借貸場景，如果我們沒有辦法驗證一條信息的真實性（例如：你沒辦法確認申請人是否真的結婚，家里是否真的有子女），那么，我們還需要申請人提供這一信息嗎？

相信對于這一問題，做業務的和做風控的會有分歧，做策略的和做模型的會有分歧，做信用的和做反欺詐的同樣會有分歧。業務通常會想：對于一條無法確認真實性的信息，如果填寫過于復雜，或者用戶覺得這條信息過于隱私，則會影響客戶的申請意愿，降低用戶轉化率。做信用和做策略的也會認為：我通過規則做決策，一定要基于真實信息，否則如何評估申請人真實的還款能力（信用）？

這話一點不錯，但其實從反欺詐的角度來講，用戶申請自填信息所表現出來的是客戶的一種意圖，或者說一種動機，是探測用戶心理的最好依據。在跟一個信用卡中心合作的項目中，我們拿到了很多客戶自填信息：住房情況，婚姻及子女狀況，常住地址，月收入，職位名稱等等。其實這些信息，此信用卡中心自己在做信用建模并評估給定額度的時候，也并不會使用，他們使用的全部是社保公積金中心、人行征信、學信網、法院執行等可靠來源的數據。記得黃姐姐人生中的第一個信用卡項目，就問了一個或許很多人都會問的問題：既然不會使用，那么，你為何還讓用戶填寫？信用卡中心的負責人說：為了要核實信息啊，我們call center在撥打電話的時候，會用自己的話術，去核實用戶填寫信息的真實性。如果有很大虛構的成份，那么我們是不會發卡的，不單單只看信用評分。

說到核實信息的話術，黃姐姐在一個call center圍觀了幾天，著實佩服。比如，在自填信息里你說，你的工作地點是在上海的徐家匯。那么，話務員會問：你的公司地址是上海徐家匯哪條路幾號？乘什么交通工具上下班？如果回答地鐵，就又會被問，那么是地鐵幾號線？在哪站上車？一共要花多久？如此一來，如果是偽造的信息，便很有可能會露出馬腳。當然，如果想做的天衣無縫，必然需要對所填信息做足功課（一個合格的中介，會教你如何應對電話回訪）。

回到主題，我們說，反欺詐建模和信用建模是有其不同側重點的，甚至有時候是剛好矛盾的。因為一個欺詐分子，會采用包裝完美的profile信息來偽裝，而這在信用評分卡中會被評高分，因為從profile信息來看，這確實是一個優質用戶啊！但從反欺詐模型評分中，則不一定表現良好了，因為看起來，這個profile信息里，似乎有包裝和偽冒的痕跡。也就是，信用認為，一個這樣的“優質用戶”應該放款，他們尋找的就是優質用戶；而反欺詐則認為，這樣的“優質用戶”可能反而會成為重點關注對象，一個欺詐分子，目的不就是想把自己包裝得特別優質嘛！這也是文章開頭，黃姐姐問題的來源：信用評分，輸入模型的數據最好是被驗證的真實信息，否則可能會將某些騙子誤判為優質用戶。而反欺詐模型，則需要更多的揭露申請人意圖的profile數據和behavior數據。

好，那么，黃姐姐回答一下文章開頭的問題：如果是想做反欺詐，那么，則有必要讓申請人提供這一信息。

我們今天的主角是“緊急聯系人”，對于不對申請人信息作電話核實的產品中，緊急聯系人通常只有在催收時才會使用到，這著實有些浪費了。那么，今天，黃姐姐就羅列一些對“緊急聯系人”可能的使用方式。

與緊急聯系人有關的信息通常包含三個：緊急聯系人姓名，與申請人關系，緊急聯系人手機號。

關系譜圖：關系譜圖的實體節點為手機號，可以將所有申請人手機號和緊急聯系人手機號作為節點，做一個非常簡單的關系譜圖。在制作這一關系譜圖時，我們需要搜集以下信息：緊急聯系人是否也是本產品的申請人，可以用代碼來做標記，例如：0-未申請；1-通過且未逾期；2-申請且拒絕；3-通過且逾期（這里也可以加入外部采購黑名單）。這里舉個例子：

好，那么幾個問題來了：

（1） 對于丁和己兩位申請人，哪位應該通過呢？還是都拒絕？

（2） 如果我們在做營銷推廣，應該給戊推送廣告嗎？

（3） 如果我們想做用戶下沉，那么，乙有機會接受重新審判嗎？

答案見仁見智，判斷方式也多種多樣。從純粹的統計角度來看，這6個人的群組，里面有1個人被確認為壞人（假設評分1.0分），1個人疑似壞人（假設評分0.5分），1個被確認為好人（假設評分0分），那么其hurt ratio（好人壞人比）如果按照人數來計算，為1:1，如果按照分數來計算，則為1:1.5 = 2:3，也就是無論從哪個口徑來計算，都應該把丁和己都拒絕。但事實上，己可能只是一個FP（誤傷），丁會出現壞賬的概率更大。這也是為什么我們不建議從一個維度就把人判死刑的原因。對于第二個問題，也就是如果戊也來申請，那么他將遇到跟己類似的審判問題。第三個問題，由于乙和丙僅是“朋友”關系（普通關聯欺詐），所以相比于丙丁的“夫妻”關系（直系關聯欺詐），或許應該給到乙重新審判的機會，更可況其還有甲這個好人父母。只是需要從更多維度來考察，必要時加入人工審核。

親密度：在判定親密度的時候，除了要看關系，如果能拿到通訊錄和通話詳單還應做如下判斷（拿甲和乙舉例）：
（1） 甲的通訊錄里是否有乙，乙的通訊錄里是否有甲，備注名稱是什么；

（2） 甲和乙的近半年/一年的通話總頻率，通話趨勢。

比如，乙說，我的緊急聯系人是甲，但是甲的通訊錄里并沒有檢索到乙，那么，是否甲乙的關系并未如乙說得那般親密？再比如，我們通過對甲乙通話頻率按月/周切片，發現甲乙只有在近一個月才開始頻繁通話，且每次通話時長都小于10秒，那么，是否甲乙在偽造親密關系？（特別說明：由于微信的普及，通話不頻繁已經無法表示其關系不親密了，因為其可能更喜歡用微信語音交流。但對于那種近期才通話頻繁的行為，則應特別注意。）此外，乙說其與甲是“父母”關系，但其備注信息卻標記成“貸款中介王經理”或者“客戶李小姐”，那么，你還相信乙所聲稱的親屬關系嗎？

還有一些其他偽裝關系的笑話：比如黃姐姐在文章《玩轉手機號碼，讓犯罪團伙無所遁形》中提到的，有一個團伙把10086備注為“爸爸”，然后在緊急聯系人處統一填寫了“父母”關系，并把這位“爸爸”設置成緊急聯系人。這一點，真的要提醒一下產品經理，一定要記得對手機號碼的合法性做校驗。還有一些更幼稚的漏洞，甲說跟乙是父母關系，甲的年齡是25歲，過了一個小時，乙也過來申請產品，通過身份證解析，我們發現乙的年齡只有26歲，對此黃姐姐想問一句，你們到底是誰養育了誰？在年僅一歲的時候？還是說，是養父母關系？此外，還有那種特別不走心的，在婚姻狀況一欄填寫“未婚”，在緊急聯系人關系處選擇“夫妻”關系。喂喂喂，小朋友，法律可是不會承認你把你的男/女朋友定義成“夫妻”的哦！

地址解析比對：通過對緊急聯系人手機號中間四位編碼的解析，我們可以得到其手機號歸屬地。這一歸屬地，可以與申請人的出生地、戶口所在地、常住地址、卡寄地址、申請人手機號歸屬地、IP所在地、GPS所在地、公司地址一一比較，也可以寫成固定的比對組，例如，如果關系為父母，則比較（緊急聯系人手機號歸屬地，申請人出生地），（緊急聯系人手機號歸屬地，申請人手機號歸屬地）兩組；如果關系為“同事”，則比較（緊急聯系人手機號歸屬地，申請人公司地址）一組等等。這里要特別強調，比對結果若不match，并不能說明這個用戶一定壞，只是需要特別留意，必要時加入人工審核。
緊急聯系人往往比通訊錄和通話詳單更容易處理，如此唾手可得的觀察角度，條件允許的情況下，各位千萬不要放棄嘗試。

黃姐姐最近在做的一個項目，客戶項目組一位同事堅持未來要把“緊急聯系人”去掉，理由是會影響用戶轉化率。而在另一邊，從輿情監控信息看，由于經濟大環境每況愈下，黑中介們在不斷降低手續費來招攬生意，給他們的客戶讓利。黃姐姐對此真是痛心疾首，如果客戶爸爸能夠看到這篇文章，望仔細斟酌，收回成命！拜謝！

總結

以上是生活随笔為你收集整理的【数据源】如何应用“紧急联系人”数据的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

如果覺得生活随笔網站內容還不錯，歡迎將生活随笔推薦給好友。