?　收入與負債核實是審批政策中的重要一環，還款能力高、負債率低往往更容易通過審批。本文從審批政策的角度介紹一些收入及負債率核實的方法。

一、核實收入方法
1.1 核實收入方法一
?　首先根據受薪方式以及是否有物業將客群分層，受薪方式有受薪人士(上班族)和私營業主(個體戶)，一共可以分為4層。即受薪人士無物業、受薪人士有物業、私營業主有物業、私營業主無物業。
受薪人士
?　受薪人士又分為銀行代發和現金發薪。銀行代發的話會有工資流水，現金發薪需要提供收入證明。審批中如果收入證明和銀行代發數據不一致，若收入證明<=銀行代發，則以銀行代發為準；若收入證明>銀行代發，則需要根據是否有無物業進行不同對待。有物業的情況下可以直接用收入證明作為收入，無物業的情況下則需要對收入證明進行打折然后作為核實收入。

私營業主/自雇人士
?　私營業主及自雇人士則需要對公銀行流水以及個人銀行流水以及股份占比。對無物業的情況，一般計算其近3個月的平均對公及個人銀行流水取一定的比例；有物業的情況下可在無物業的情況下適當擴大，比如是無物業的2倍作為核實收入。

1.2 核實收入方法二
?　若認為通過方法一核實的收入虛高，還可以根據客戶年齡和單位類型按特定的收入表對應作為核實收入。這個方法適用于現金發薪以及部分銀行代發的客戶。

1.3 受薪人士特殊核實收入方法
(1)核實收入不可超過申請表總收入
(2)收入證明月收入不低于3000元
(3)只認可按月發薪，非每月發放的收入不計入核實收入
(4)同時提供收入證明和工資流水，若全部通過銀行代發，以銀行代發工資作為核實收入
(5)追加貸款和三個月內結清再貸，按上次核實收入與此次申請表總收入的低值作為核實收入

1.4 私營業主/自雇人士特殊核實收入方法
(1)核實收入不可超過申請表總收入，流水通常計算到申請月的前一個月
(2)追加或結清再貸，需提供新的資料重新核實
(3)客戶為法人的私營業主，若為提供股權證明核實收入股份按100%，則按客戶所說的個人股份進行核實。

二、負債率核實
?　負債率又叫DTI，計算公式為月還款額/月核實收入。根據月還款額的來源又拆分出DIR內部負債率，即本次貸款的月還款額/月核實收入。月還款額包括房貸月供、消費抵押貸月供、經營性貸款月供、汽車貸款月供、其它貸款月供以及一切對外擔保貸款。
?　DTI不超過75%，DIR不超過60%，追加貸款除外。
舉一個負債率計算的實例，假設有一個人，叫做張三，他的的負債如下：
1、房貸，月供15000元
2、經營性貸款，月供5000元（本金100萬元，先息后本）
3、汽車貸款，月供3000元
4、消費貸款（其他貸款）6000元月供
5、對外擔保貸款，月供4000元
6、50000元信用卡（合計三張，每張額度在1000-20000元不等），當前已經使用15000元額度。
核算負債月供 = 15000+100萬*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本貸款月供計算為貸款本金的3.5%)
信用卡已用額度的10% = 15000*10%=1500元，此時的負債為63000+1500=64500元

月還款能力=房貸月供金額 * 銀行認定的倍數 or 保單期繳金額 * 銀行認定的倍數 or 平均月收入金額 * 銀行認定的倍數 （取三個數值中最高的一個）
例如：張三認定收入分三類認定：
房貸月供15000 認定倍數8
認定收入=120000
保單年交18000 認定倍數6
認定收入=108000
平均月收入金額80000 認定倍數1
認定收入=80000
張三的還款能力取其中的最高值120000。
于是張三當前的借款負債比為：
64500/120000=53.75%
張三此時計劃新借入一筆月還款15000的貸款。
張三新的借款負債比為：
（63000+1500+15000）/120000=66.25%≤75% ，因此DTI審批通過。

?　收入與負債核實只是審批政策中一小部分，此外還有審批金額推算、個人信用審核、資料核對細則、電核細則，有時間再慢慢學習和分享。

參考文章

貸款必須知道的，如何計算負債比例

【作者】：Labryant
【原創公眾號】：風控獵人
【簡介】：某創業公司策略分析師，積極上進，努力提升。乾坤未定，你我都是黑馬。
【轉載說明】：轉載請說明出處，謝謝合作！~

總結

以上是生活随笔為你收集整理的审批政策中收入与负债核实的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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