編者按

2019年1月4日，慧保天下舉辦“通往理性繁榮之路——2019慧保天下保險大會”，在歲末年初之際與保險人共同探討保險業的未來。平安產險常務副總經理史良洵出席活動，并結合自己的觀察以及平安產險的實踐經驗，發表了以“科技促進轉型發展”為主題的演講。

史良洵認為，財險業2019年的機遇在兩個方面，一是商車費改持續深化，促使市場多元化發展；二是新科技快速發展，從而提升客戶體驗、提升保險公司運營效率及管理水平。

他指出，要建立以客戶為中心的經營管理體系，關鍵在于獲客、承保、服務三個環節。他以平安產險的實踐為例，展示了科技如何賦能三個環節，以改善當前存在的諸多問題。

同時，史良洵還分享了對財險業未來三大判斷：新能源車的增長非常快，可能會成為車險發展的大機會；非車險可能比車險的機會更大；非車險領域里健康險的機會可能更大。

平安產險常務副總經理史良洵

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2019財險業直面兩大現實挑戰：保費充足度進一步下降、經營模式轉變

2018年，挑戰巨大，但總體發展平穩。

這一年，財險業，特別是車險市場，遇到了很多問題。但總體來說還是比較平穩的，主要表現在四個方面：

一是行業整體發展平穩。這主要得益于銀保監會的正確領導，也得益于行業的共同努力。

二是商車費改深化。商車費改已經進入第五個年頭，而2018年的深化改革推進比較順利，特別是在三個地區試點第三次商車費率改革，從結果來看，確實解決了一些深層次的問題。

三是市場狀況改善。“報行合一”政策出臺以后，盡管有所反復，但與之前相比，整個市場狀況有了很大的改善。從業務品質來看，新單的綜合成本率顯著下降，盡管有少數地方又回到了之前的水平，但整體來看，成績顯著。

四是多樣化競爭。不同行業之間有競爭，也有學習，特別是科技行業。互聯網行業給保險行業帶來了新鮮的血液、新鮮的力量，雖然也帶來了一些沖擊，但更多是正面引導、正面賦能。

2019年，兩大挑戰與兩大機遇并存。

未來的挑戰來自兩個方面：一是市場增量。2018年，車險保費規模有8000億元，但從新車銷售情況來看，增量已經沒有了。更重要的是，商車費改繼續深化，在試點商業車險自主定價的陜西、廣西、青海，平均保費下降了1/3。如果商車費改在全國范圍內不斷深化，那么行業整體保費或將要下降1/3。

此外，隨著基礎設施改善，車輛出險頻率大幅下降，現在的出險率已經不到20%，這意味著越來越多的客戶能夠享受到優惠的車險價格，因此整個行業的保費充足度還會下降。按照這個趨勢發展下去，預計之后車險市場保費會不增反降，未來或只剩目前的一半。

二是經營模式。2019年行業發展會出現轉折，很多專注細分市場的保險公司會出現。這其中的挑戰是：用什么樣的經營模式、商業模式去進入這些細分領域。現在最常見的兩種商業模式是：注重承保力、注重規模。未來市場更多元化以后，也許會有更多的商業模式出現。

而2019年面臨的機會也體現在兩個方面：一是商車費改持續深化。它的影響不僅僅是保費下降，同時也會促使財險行業去做出改變，尋求多元化發展；二是新科技快速發展。科技能夠提升客戶體驗、提升效率，讓整個行業的經營管理水平進一步提升。

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應用科技優化獲客、承保、服務三大環節，構建以客戶為中心的經營能力

如何建立以客戶為中心的經營管理體系、如何切實做到從客戶真實需求出發？這是每一個同業都在思考的問題。從保險公司接觸客戶的周期來看，無疑有三個關鍵點：獲客、投保以及服務。

在獲客環節，要洞察客戶需求

在獲客環節，保險公司需要洞察客戶需求，只有知道客戶需求，才能通過不同的方式、渠道去滿足客戶需求，而洞察客戶的需求的前提是傾聽客戶的聲音。

一項調查顯示：35%的客戶購買車險以后還希望再購買意外險；絕大部分購買意外險的客戶都是通過網上購買；越來越多的人希望通過線上交互；在銷售產品的時候，保險公司以為很多人只是關注價格，但其實也有相當一部分人更在乎服務。

傾聽客戶真實聲音之后，公司需要對客戶進行畫像，了解客戶需要什么樣的服務、需要什么樣的方式去交互，接下來還會根據客戶的需求去設計一些產品以滿足其需求，通過其喜歡的渠道和交互的方式去觸達，讓客戶能夠在購買保險的時候有更多的獲得感。

在承保環節，要將風險理論定價轉化為市場定價

以車險為例，其定價經歷了幾個階段的過程，最初是從車定價，后來增加了人因子、信用因子、車聯網因子……行業內很多公司都有定價模型，即使有些起步晚的公司沒有這個模型，但市場上有眾多的精算公司、咨詢公司，可以幫助大家建立相應定價體系。因此，在風險定價方面，行業的差距不會太大。

更重要的問題是，怎么能夠從風險理論的定價，轉換成實實在在的市場定價，這是保險公司面臨的挑戰。為什么要轉換到市場定價？因為市場是變化的，競爭格局在變，客戶需求在變，政策環境在變。所以，以什么樣的價格、產品、服務給到客戶，吸引客戶來投保，是需要深入研究的。當然，AI及大數據的應用推進行業定價技術發展，有助于促進行業精算水平提升。

在服務環節，構建增值服務體系是關鍵

在服務上，除了理賠，還有其他的增值服務，如何構建整套服務體系是關鍵，以目前存在的兩個問題為例來說明：

第一個問題是理賠時效差。盡管每年理賠時效都在改善，有相當一部分可以在短時間內處理，但總體來說，客戶從開始報價到最后結案的時間還是挺長的。這其中的問題可能出在各個環節，例如，是否有足夠的通道處理客戶報案？客戶出險以后，現場查勘速度是否足夠快？定損是不是能夠更精確、更合理、讓客戶更放心……這都是客戶的痛點，而這些痛點都是可以通過科技手段去優化解決的。

以平安產險為例，如何讓查勘人員快速到達客戶出險的地方？平安產險通過科技手段，把地理分成網格，采集數據，包括交通擁堵情況(什么時候擁堵、什么時候不擁堵)、案情發生頻率(有些地段高、有些地段不高)等等，并將很多因素組合生成一個模型。

如上圖，顯示的是深圳的一個地區，顏色深的區域表示交通事故更頻繁，顏色淺的區域，表示交通事故較少。根據事故和交通擁堵狀況，把這個區域分成若干小方格，每個方格配備不同數量的查勘定損人員等候，一旦相應區域有事故發生，查勘人員就能很快到達現場。

當然，這是動態的，因為每天不同時段的擁堵狀況肯定不一樣，這個區間也是變化的。沒那么擁堵時，區間就會大一些，人員也會動態調整。

科技確實能夠為我們日常的客戶服務賦能，提升效率。

第二個問題是增值服務不足。真正使用保險公司增值服務的客戶有多少呢？根據平安的調查，使用率并不高，究其原因有兩點：一是沒有觸達到客戶，客戶根本不知道有這個服務；二是客戶用了這個服務以后，體驗不佳，使用愿意不高。面對這種問題，保險公司應首先找到客戶，觸達客戶；其次，通過強化服務，提升客戶體驗，讓其感受到增值服務是有價值的。在選擇供應商、評價其服務能力時，保險可以通過科技的手段去優化提升。

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新能源車、非車險、健康險成財險業未來三大機會

展望未來，可以做出三大預判：

新能源車高速增長，可能會成為車險發展的大機會。

非車險可能比車險的機會更大。

非車險領域中，健康險的機會可能更大。

最后，感謝大家對平安的支持。2019年，讓我們一起共同前進。謝謝大家！

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總結

以上是生活随笔為你收集整理的平安产险_平安产险史良洵：财产险未来三大机遇，新能源车险、非车险以及健康险...的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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