2015年，傳統互聯網巨頭如果不和金融沾上邊，都不好意思出來混。

金融是一個古老的行業，而互聯網是一個嶄新的行業，兩者的結合是必然的結果。繼O2O之后，下一個風口必然是在互聯網金融。從BAT三家在互聯網金融領域的搶先布局即可以看出，小米、京東，甚至是做房產行業的鏈家都已經在進行著互聯網金融場景模式的構建。更別說市場上層出不窮的P2P網貸，金融理財，眾籌等一大批創業公司。

我從2014年從零開始做一個互聯網金融產品，用了一年的時間來熟悉這個行業。最近有不少人問起，索性單獨寫一篇文章來聊一下互聯網金融產品需要怎樣的產品經理。

由于互聯網金融也就近兩年才開始火熱，真正的「互聯網+金融背景」的人其實很少。白崎所在的項目產品團隊和運營團隊里，純互聯網背景和純傳統金融背景的人基本五五對半分，相互補充，當然白崎個人屬于前者純互聯網背景。

中國金融界有四大支柱：銀行、證券、保險、信托。

互聯網金融的主要業態包括電子支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網證券/基金、互聯網保險、互聯網銀行、互聯網信托和互聯網消費金融等。對于大部分人來說，電子支付和P2P這兩類是大眾認知度最高的。

在此之前白崎做過的所有產品都是大眾消費型產品，首次介入一個垂直行業細分領域。入職第一個月便收到通知，全部門的人不管是產品還是運營，甚至是研發人員，都要去考本行業的基礎從業資格證書，作為業務了解，雖然分數不高，好在考試順利通過，基本算是過了入門關。

1.金融可能是所有細分領域里最為復雜的一個

跟“錢”有關的業務，在中國有很多政策法規紅線不能碰，有很多利益鏈動不得，有牌照要求，有直屬的監管部門，有風控，一切行為必須得合法合規。

首先是一行三會（中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會），其次才是國家互聯網信息辦公室。對于大部分互聯網產品來說，都要接受網管辦的監管，比如你亂做彈窗廣告，搞色情服務，網管辦就有人來查你。對于互聯網金融產品來說，一行三會對應的職能機構監管是最主要的，一旦發現違反合法合規的業務就會直接被取締。

對于產品人員/運營人員來說，要在“合法合規+用戶需求+公司利益”三者之間找到平衡，這就需要產品/運營對政策法規和行業情況的了解程度要高。

對于研發人員來說，產品性能、數據存儲、安全性的要求高于普通產品，產品絕不能崩，也不能被挖斷電纜。一旦出現因產品故障造成用戶資金損失，需要接受監管部門的審查，視情況賠償用戶損失。更別說生活服務類產品經常被爆出來的數據庫拖庫或被刪、用戶資料泄露等情況了，絕對零容忍。

2.面向的競爭對手不再僅僅是互聯網圈的對手

很多人覺得自從有了“互聯網+”的概念之后，好像所有的企業就分成了兩類：互聯網企業和傳統企業，按照三體里的降維打擊的說法，互聯網企業打傳統企業簡直是奧特曼打小怪獸。

但是，在互聯網金融領域并非如此。互聯網金融撼動傳統金融可沒那么容易。大部分的傳統金融也都在轉型做互聯網+，屬于業務平移；而互聯網金融則是半空中直接起步。所以互聯網金融產品面對的競爭對手不再是互聯網圈的競品，因為大家都是在從傳統金融搶用戶，所以也會面臨傳統金融的阻攔，勢必會有競爭。

3.在挖掘用戶需求上對產品經理的要求更高

作為產品經理最重要的一點莫過于挖掘真實用戶需求與滿足需求。在互聯網金融領域，用戶對于實際利益的需求遠高于用戶體驗！

所以一個很有趣也很無奈的現象是：有些傳統老牌的競品，很難用很笨重，從用戶體驗的角度絕對是負分，但是就是有很多忠實用戶，因為用戶認為用競品能幫他們賺到錢，而你，只是純花哨好看，但沒啥用。

白崎所在的項目最開始也走了一些彎路，純互聯網背景的產品經理把原來做大眾性產品的經驗帶過來，新功能上線前做用戶調研的時候用戶說很感興趣，但是上線后的實際數據卻告訴我們用戶其實不認可。

復雜的金融模型和算法都需要有專業的金融工程團隊做策略支撐，否則產品根本沒法用，這一點屬于內力，絕對不是能從競品里隨隨便便抄過來的。

4.作為垂直領域的產品經理or產品運營，互聯網基因還是行業背景更重要？

我覺得互聯網基因和行業背景誰更重要這個問題就沒有爭論的必要了，當然兩者都重要。對于從業者來說，我覺得用一個“倒T型模型”來解釋能力要求會比較恰當。

行業背景是根基，互聯網專業技能是上升的砝碼。如果根基不穩，也就是不熟悉行業知識，就很容易犯錯，在互聯網金融領域一犯錯就什么都沒了。但畢竟是互聯網產品，終究還是要用互聯網的方法來顛覆傳統。

能走得多遠還得看互聯網專業技能，能走多穩看行業背景知識。

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白崎：百度高級產品運營師，負責過多款 DAU 千萬級產品的運營工作，擅長用戶運營、社區運營等模塊，喜歡分享獨特視角下的產品策略分析和運營方法論，歡迎交流。微信公眾號：baiqinote

本文由PMCAFF專欄作者?@白崎?原創發布于PMCAFF產品社區（www.pmcaff.com），未經許可，禁止轉載。

總結

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