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?以下內(nèi)容，根據(jù)「神策 2020 數(shù)據(jù)驅(qū)動用戶大會」特邀嘉賓大連銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理王豐輝的演講內(nèi)容整理所得。（文末附 PPT 下載地址）

關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最小共識

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，許多銀行都是剛剛起步，今天分享下我的想法與認知。

我們現(xiàn)在看，市場上充斥著各類數(shù)字化轉(zhuǎn)型的會議，總會讓我們有一種錯覺：大家對數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)達成共識了。我也經(jīng)常和同業(yè)的朋友一起交流，發(fā)現(xiàn) 1000 個人眼中有 1000 個哈姆雷特：即使在同一家銀行，不同部門之間，甚至同一部門中不同團隊之間，大家對數(shù)字化轉(zhuǎn)型這件事情的認知、方法是千差萬別的。

但也能找到一些共性的認知，主要包括三方面：一是能機器干的，就不要讓人干；二是一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化；三是建立與以上兩點適配的組織和文化。

這三點共性認識，是大家推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最小交集，是銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點和落腳點。

對銀行而言，什么是自己的？

我國大大小小、可以稱之為銀行的有 4000 多家，包括大行、股份制、城商行、村鎮(zhèn)銀行等。但包括大行在內(nèi)，也不可能項目全部自研，都需要外包，并且外包比例較高。同業(yè)曾有一位科技部朋友提出疑惑：核心可以托管、系統(tǒng)可以外包、業(yè)務(wù)可以復(fù)制、網(wǎng)點可以撤并。那么對于銀行來說，什么是自己的？對銀行而言，什么必須在掌控之中？

我們討論之后，隱隱有一個答案：我們真正可以拿到手上的，就是數(shù)據(jù)。因為只有數(shù)據(jù)，能夠貫穿從業(yè)務(wù)，到產(chǎn)品，再到系統(tǒng)，乃至到后臺的一條線，在這條線上你可以做前、中、后臺的洞察。

讓員工做出睿智的決策

再看一個例子。作為銀行、保險、證券等行業(yè)從業(yè)者，大家有沒有考慮過，為什么領(lǐng)導(dǎo)們做決策通常是睿智的、權(quán)威的，員工就不能做出睿智的決策嗎？這也涉及到金融科技轉(zhuǎn)型的更深層次的問題，如何做出睿智的決策？

管理者睿智的決策從何而來？管理者掌握著全面的信息，來自監(jiān)管、來自市場、來自同業(yè)、來自更高視角，而員工因為只是做具體的事情而獲得的信息有限。因此管理者要做到兩點：第一是放權(quán)，需要將一系列的事情全部拆解下去；第二是信息共享，當(dāng)員工獲得與管理者一樣的信息量時，就更容易做出睿智的決策。這也是數(shù)據(jù)的價值。

銀行的第四次轉(zhuǎn)型：數(shù)據(jù)銀行

銀行從上個世紀(jì)至今經(jīng)歷了電子化——市場化——流程化——數(shù)字化/數(shù)據(jù)化四次轉(zhuǎn)型。從第一臺計算機在美國誕生之后，整個社會發(fā)展就是一個現(xiàn)實世界和虛擬世界不斷交互的過程。

電子化是一個映射的概念，即虛擬世界和現(xiàn)實世界無法做交互。要把在現(xiàn)實世界中的難題遷移或映射到計算機中，即映射到虛擬世界，在計算機給出方案后，再返回到現(xiàn)實社會去解決難題。這種情況下是沒有交互的，這個階段強調(diào)電子化和信息化。

數(shù)字化是 0、1 的概念。這種情況下涉及到交互，就是現(xiàn)實世界和虛擬世界可以交流、對話，但仍有隔膜。而數(shù)據(jù)階段，我認為是現(xiàn)實世界和虛擬世界的混同，比如打游戲的人會暢想，全場景、沉浸式游戲，玩游戲時不會有仍在現(xiàn)實世界的“脫離感”“超然感”，混同指的是現(xiàn)實世界與虛擬世界真正實現(xiàn)了一體兩面，你在虛擬世界做一個動作就等價于在現(xiàn)實世界做一個動作，反之亦然。

因而，我更愿意將數(shù)字化的目標(biāo)定位為數(shù)據(jù)銀行，更貼切、更有抓手。

數(shù)字轉(zhuǎn)型之天時地利人和

說到「最大的浪」，就是“天時地利人和”的問題，即從時代背景、技術(shù)的發(fā)展、國家政策、整體產(chǎn)業(yè)來看。大、智、云、移、鏈?zhǔn)菚r代的技術(shù)基礎(chǔ)，隨著 5G、物聯(lián)網(wǎng)、Alot 等技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在進入了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代。

另外政策方面，我展示了幾份重要的政策文件，包括 2020 年 3 月 30 日，中共中央國務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》；央行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021 年）》（銀發(fā)【2019】209 號）；2020 年 08 月 21 日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快推進國有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》；另外，9 月 23 日央行頒發(fā)了《金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)安全分級指南》。

數(shù)據(jù)推進過程中的“坑”

在 PPT 中，我列舉了數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的“坑”，其中最嚴(yán)重的有三個問題：

第一，歸屬和話語權(quán)的問題。

大家想一下，數(shù)據(jù)怎樣才能產(chǎn)生價值？數(shù)據(jù)必須整合、打通、聚集起來，才能夠產(chǎn)生最大化的價值。??科斯定理告訴我們，只要數(shù)據(jù)權(quán)是明確的，并且交易成本為零或者很小，那么，無論數(shù)據(jù)歸屬誰，數(shù)據(jù)終究流轉(zhuǎn)到用得最好、最有效率的機構(gòu)手中，實現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)。

而事實上，現(xiàn)實的數(shù)據(jù)是分散的，散落在各個部門、各個系統(tǒng)、各條線的前中后臺、總行分行等，由于數(shù)據(jù)源頭分散的天然特點（數(shù)據(jù)權(quán)）與數(shù)據(jù)聚集之下才能價值最大化（數(shù)據(jù)價值）的矛盾，那么我們最開始，就要明確數(shù)據(jù)的歸屬和話語權(quán)。

數(shù)據(jù)歸屬和話語權(quán)會面臨兩個挑戰(zhàn)：一是數(shù)據(jù)確權(quán)，比如用戶在 kindle 閱讀器上看自己喜歡的文章，會加標(biāo)注會劃橫線，那么這些橫線和標(biāo)注的數(shù)據(jù)，誰是擁有者？二是數(shù)據(jù)的交易成本很小嗎？除了銀行與銀行之間，銀行和機構(gòu)之間，哪怕在銀行內(nèi)部，數(shù)據(jù)的交易成本也是極其高昂的，跨部門的數(shù)據(jù)都存在割裂，這就是銀行的煙囪式難題。

解決方案是什么？一是機構(gòu)內(nèi)部進行數(shù)據(jù)確權(quán)，剔除內(nèi)部交易成本。在機構(gòu)內(nèi)部要有一個牽頭的、說了算的、看全局的數(shù)據(jù)管理部門。二是尋找機構(gòu)之間數(shù)據(jù)共贏的方案，如何建立可對話的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，如何在保護隱私的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，例如，現(xiàn)在常提的知識聯(lián)邦，這都是行業(yè)的呼聲。

第二，兩條腿走路的問題。

許多銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上投入逐年增多，但普遍存在著數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)人員缺乏與數(shù)字化轉(zhuǎn)型對“數(shù)據(jù)”迫切訴求之間的矛盾。??我認為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要繞過一個個的臺階與門檻，一步步地來實現(xiàn)，并不存在所謂的“后來者居上、彎道超車”。比如前一段時間朋友圈刷屏的“中臺”，許多機構(gòu)都在做中臺。實際上中臺是“生長”出來的——在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，遇到了問題，比如重復(fù)建設(shè)、資源浪費、多頭管理、數(shù)據(jù)打通等問題，在解決問題的過程中開始做中臺，而不是盲目去做的，為了中臺而中臺，反而會導(dǎo)致資源浪費。

在全數(shù)據(jù)鏈條的打通上，存在一個很尷尬的問題：前中后臺的數(shù)據(jù)打通導(dǎo)致數(shù)據(jù)鏈條很長，在鏈條上有渠道產(chǎn)品經(jīng)理、渠道 IT 人員、業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理、業(yè)務(wù) IT 人員、數(shù)據(jù)廠商分析師、數(shù)據(jù)廠商 IT 人員等多人，這讓溝通的成本非常高。僅僅測試一個埋點，至少需要涉及 4、5 個人，甚至 8、9 個人。

對此，我覺得從三個方面來解決：一是數(shù)據(jù)治理（質(zhì)量）與數(shù)據(jù)應(yīng)用（分析、挖掘）同步推動；二是建立充分授權(quán)、行動敏捷、橫跨“全數(shù)據(jù)鏈條”的小型團隊；三是人員外包與自有數(shù)據(jù)人員培養(yǎng)并行，這是先進同業(yè)在實踐的道路。

第三，一起進步的廠商。

2020 年是數(shù)據(jù) To B 的元年，數(shù)據(jù)行業(yè)經(jīng)過了大浪淘沙，純數(shù)據(jù)生意已經(jīng)不是主流，像神策這樣的廠商已經(jīng)從原來單一的產(chǎn)品發(fā)展到產(chǎn)品矩陣，并開始重視行業(yè)解決方案。
?據(jù)不完全觀察，我認為數(shù)據(jù)賽道的廠商主要分為兩類：一種是不含數(shù)據(jù)的，包括提供行業(yè)解決方案和 AI 解決方案；一種是含數(shù)據(jù)的，提供行業(yè)資源解決方案。總的來說，存在六大問題：

一是標(biāo)準(zhǔn)品與銀行個性化需求之間的矛盾。To B 都希望自己是標(biāo)準(zhǔn)品、SaaS 的模式，按年收費特別爽。但每家銀行的技術(shù)水平層次不齊，標(biāo)準(zhǔn)品 + SaaS 的模式顯然無法滿足個性化需求。

二是標(biāo)準(zhǔn)品與銀行所處數(shù)據(jù)階段的不匹配。銀行的數(shù)據(jù)治理還沒有完善，若上來就匹配一款需要非常成熟的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的產(chǎn)品，銀行也是難以使用的。

其余幾點還包括：產(chǎn)品仍缺乏行業(yè)適配，缺乏行業(yè)解決方案；多產(chǎn)品矩陣的松耦合與緊耦合；產(chǎn)品操作不友好，復(fù)雜度高；本地化部署、迭代與人力成本的不匹配的問題。

針對廠商的建議，我做了思維導(dǎo)圖。這里重點說下客戶成功，有些 To B 廠商成立了客戶成功部。To C 和 To B 不同，To C 可以一個人決策，而 To B 要打動 3 個層面：一是管理層，二是業(yè)務(wù)負責(zé)人層，三是經(jīng)辦層。管理層需要掌控感，目的是輔助決策，輔助戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)負責(zé)人，需要產(chǎn)品輔助完成 KPI，以及實現(xiàn)邊界突破和亮點；經(jīng)辦層面關(guān)注操作是不是友好、快捷、能力提升等。

在選型 To B 產(chǎn)品中，通常能夠拍板買產(chǎn)品的人和具體使用的人不是一撥兒人，因此必須要滿足這 3 個層面的需求。從這個角度講，To B 的本質(zhì)還是 To C，影響決策鏈上的個人。 我從進入銀行開始，一直在電子銀行部、渠道管理部、網(wǎng)絡(luò)金融部或數(shù)字金融部，一直做的是金融 + 科技的事情。針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我一直在思考怎么去推動一個銀行的轉(zhuǎn)型，怎么去推動一個行業(yè)的轉(zhuǎn)型。我認為轉(zhuǎn)型的難點是在認知層面，個人認知是一切的發(fā)端，在于如何去影響上下左右。但我們不得不承認，改變某個特定機構(gòu)比較難，改變某個特定個人比較難，但是在一個行業(yè)中，認知轉(zhuǎn)型是漸進的，有快有慢，可以先篩選快的企業(yè)，快的個人，如果把認知轉(zhuǎn)型看成一個向上不斷增長的階梯，我們需要切入在更高階梯的企業(yè)、更高的個人。因此，我的結(jié)論是：To B 更大的格局，是圈定并影響行業(yè)中不同階梯的個人。

最大的未來，如何界定未來？

在未來十年，我們可能來到數(shù)據(jù)社會，或者智能社會，這會呈現(xiàn)什么狀態(tài)？

政策層面：具有極其明確且嚴(yán)格的數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)保護，遺忘權(quán)、隱私權(quán)，我覺得這未來是標(biāo)配，這是大方向。

用戶層面：現(xiàn)在由于監(jiān)管層面和業(yè)務(wù)層面的約束，用戶仍避免不了到柜臺辦理業(yè)務(wù)，但未來用戶一定可以足不出戶就可以享受所有金融服務(wù)。

金融層面：金融隱藏在場景、鏈條、生態(tài)之中，看不見，又無處不在。目前金融面臨脫媒的問題，為什么銀行 APP 的活躍度沒有天貓、京東那么高？因為用戶第一需要的是生活，企業(yè)第一需要的是生產(chǎn)，因此金融必將嵌入到生產(chǎn)、生活，這是不可避免的。

數(shù)據(jù)：社會包括金融機構(gòu)的運行、決策全部建立在數(shù)據(jù)之上。

人：每個人將從繁瑣的事務(wù)工作中被解放出來，更關(guān)注價值創(chuàng)造。

以上是我的分享，僅代表個人觀點，謝謝大家！?

總結(jié)

以上是生活随笔為你收集整理的大连银行王丰辉：最大的浪、最大的坑、最大的未来（附 PPT 下载）的全部內(nèi)容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。

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