架構設計是金融產品經理為數不多體現抽象能力和業務熟悉度的復核能力體現，也是產品經理從點到面窺看頂層設計必經之路。

可能還有同學問，啥是架構圖？官方解答的是對各種系統和功能模塊層次清晰的展示，并且傳遞數據和信息，來解釋產品設計思路的過程。

我理解的架構圖是一種思維方式，是一種溝通工具。

產品經理通常只需要懂和畫三張圖，分別是業務架構圖、系統（技術）架構圖、產品架構圖。

畫業務架構圖是去理解業務部門目前在做什么，怎么做，以及未來要做什么。

產品設計的目標來自于對業務的支持程度，支持爽了并且能夠引領業務發展，那么就是好產品，理解了他們要做什么，我們的設計才不會出現偏離。

如果你啥也不懂，那就先看看競品怎么做的，也不要直接說競品怎么樣高大上，先看自己的業務階段在哪，抄也需要結合業務階段。

比如競品已經在貸余額1000億了，而如果你的在貸余額只有100億，那么注定的支撐產品不同，當然我下面會講產品架構的演進。

一、業務架構

以上業務架構圖簡化的描述了一家大昌消費金融公司（以下簡稱為大昌）的業務模式，其中每一塊內容都有獨立的業務流程，比如資金運營，就包括資金談判、資金接入、資金頭寸、資金roi測算一系列流程。

在渠道側大昌有自己的手機APP,大昌微信小程序，大昌微信公眾號這三個自有渠道，同時他們也和廣告投放平臺合作，同時也有自己的代理地推團隊，負責拓展大額貸款和企業貸款產品。

大昌在產品上有自己的個人現金貸、個人消費帶、小微企業貸、產業鏈金融和區塊鏈金融。

合作模式上如果是自有資金放款，那么就是自營模式，也區分助貸和聯合貸。

運營管理上大昌有資金接入和運營，資產接入和運營，風險管理和運營，客戶運營，統計分析和新產品設計團隊。

接下來我們的產品架構設計的原則就是要超配的滿足當前大昌不同產品、不同合作模式、不同渠道的業務流程。

二、技術架構

以上是大昌公司簡化版的技術架構圖，在客戶端區分內部渠道和外部渠道，渠道不一樣接入方式也不一樣。

在信貸系統中根據產品種類，可以拆分為好幾個信貸子系統，通常根據產品不同新建不同的信貸子系統。

比如如果個人信貸和企業信貸是兩個產品，并且是兩個團隊在運營，系統是組織架構的體現，為了防止個人信貸團隊和企業信貸團隊打架，那么那么就應該建立兩個子系統。

在信貸支撐領域把各個信貸子系統需要的公共能力進行抽象，比如客戶在產品A和產品B的額度不能超過100萬，那么額度就不應該放在系統A或者系統B，應單獨找個系統管理，于是額度系統就產生了。

在基礎支持域，集中體現了更底層的支持系統，這些支撐系統可能不僅僅是支撐信貸域，還有應該支撐其它產品線，比如大昌理財線。

客戶中心統一管理對公和對私客戶，和客戶的文字和影像資料的新增和修改。

統一支付負責外部支付機構的接入，支付路由，以及各業務線的資金的劃扣。

營銷平臺負責營銷券的申請、發放、核銷，以及各種營銷活動的承接。

大數據平臺負責對各個產品線規范數據標準，數據抽取，數據建模，輸出統一的數據展現效果。

統一影像負責客戶影像件的統一存放，更新和下載。

報表系統負責數據可視化呈現。

電子簽章系統負責電子簽的引入，電子簽名功能。

數據接入負責大數據的接入，計費管理。

會計系統負責首付款憑證、財務總賬和明細賬等管理。

監控負責硬件和軟件資源、預警以及恢復機制的管理。

報送負責統一梳理各種監管要求，統一報送數據給監管機構。

客服系統實現客戶會話，話術管理，以及工單跟蹤。

接下來就是對具體某個信貸產品的功能進行產品功能拆分了。

三、產品功能架構

以上是簡化了大昌個人信貸系統的功能設計，由于統計分析交給了其它系統，個人信貸系統主要負責本系統信貸業務流程串聯，基礎配置，運行監控，以及支持各種渠道接入。

渠道管理負責接入各種合作渠道，產品管理負責配置不同產品類型，資金管理負責管理資金方的要素，授信申請管理授信訂單，合同管理負責合同配置和查詢；

額度管理負責額度查詢，客戶管理負責查詢客戶基本信息，提額申請負責對額度變更，路由管理負責配置資產和資金的匹配關系，放款管理負責查詢放款訂單，還款管理負責查詢還款訂單，對賬管理負責賬務的清結算；

息費減免負責異常客戶的息費減免，線下還款負責發起線下還款流程和審批，代償申請負責配置手工代償申請和審批，核銷管理負責壞賬核銷申請和審批；

融擔管理負責融擔公司接入，結清管理負責客戶結清申請，結清證明管理，篇幅有限，只能今后在對各個子系統進行拆分。

畫這三張圖好處是可以趁此機會查缺補漏，提高產品規劃能力，同時也可以定義日常工作中的系統邊界系統，避免了不同系統間的相互扯皮，降低了溝通成本。

以上的圖也是變化的，不是標準答案，因為業務一直會變化，在架構設計的時候也遵從架構演化之路。

四、架構演化路徑

第一階段大昌公司剛成立，信貸業務還是0的時候，其實并沒有也并不需要這么多系統，這時候大昌建立了一個信貸單體系統。

第二階段接著大昌的業務發展，成了個人信貸和企業信貸部門，于是大昌建立了個人信貸和企業網貸系統

第三階段接下來由于接入的資產方很多，于是大昌新建了一個資產接入系統。

第四階段 大昌業務線越來越多，簡單的按照功能也不能滿足架構設計，于是變成了按照領域建模，比如把信貸中的支付、核心、會計、數據、風險全部抽離出來，形成獨立的各種能力域。

第五階段，大昌加強了營銷和客戶運營智能化階段，當一個客戶獲客之后，即可通過業務流程中心給客戶推薦什么業務。

這么看我們上面畫的系統架構圖目前屬于大昌公司的第四階段。

在做信貸產品規劃的時候，我們需要提前2-3年的空間，甚至是提前為商業化做準備。

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總結

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