易觀：近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮迭起，數(shù)字科技方興未艾。法定數(shù)字貨幣作為各國(guó)政府掌握貨幣發(fā)行控制權(quán)的重要載體，正在全球范圍內(nèi)全面鋪開(kāi)。

法定數(shù)字貨幣的推出將大幅提升貨幣的流轉(zhuǎn)效率，為央行管理職能賦予了數(shù)字化內(nèi)涵。可以說(shuō)，法定數(shù)字貨幣的全球化普及，正是一場(chǎng)貨幣體系的巨大變革。而中國(guó)的央行數(shù)字貨幣——即數(shù)字人民幣的發(fā)行，亦將為中國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)前所未有的深刻變化。

一、數(shù)字人民幣錢(qián)包及研發(fā)進(jìn)程

數(shù)字人民幣的核心載體是數(shù)字錢(qián)包。數(shù)字錢(qián)包體系是數(shù)字人民幣觸達(dá)終端用戶(hù)的重要媒介，涵蓋了個(gè)人錢(qián)包、對(duì)公錢(qián)包、軟錢(qián)包、硬錢(qián)包、母錢(qián)包、子錢(qián)包等豐富形態(tài)。

具體來(lái)看，數(shù)字人民幣錢(qián)包具有如下分類(lèi)：

一是以載體進(jìn)行劃分，數(shù)字錢(qián)包主要有軟錢(qián)包與硬錢(qián)包兩類(lèi)。前者是消費(fèi)者日常接觸的、以APP形式存在的軟件錢(qián)包；后者是指基于芯片等存在的硬件錢(qián)包，即“硬錢(qián)包”。在硬錢(qián)包的開(kāi)立方面，消費(fèi)者可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、定點(diǎn)場(chǎng)景甚至ATM機(jī)等渠道便捷兌換，還可通過(guò)“碰一碰”方式或通過(guò)商戶(hù)內(nèi)的POS機(jī)具進(jìn)行消費(fèi)支付。

目前，數(shù)字人民幣軟硬錢(qián)包之間的綁定主要通過(guò)數(shù)字人民幣APP內(nèi)的“貼一貼”功能來(lái)實(shí)現(xiàn)。具體而言，在手機(jī)端打開(kāi)NFC功能后，可將硬錢(qián)包與手機(jī)NFC區(qū)域保持緊貼，使APP讀取和加載硬錢(qián)包設(shè)備信息。使用該功能后，亦可在APP端對(duì)硬錢(qián)包進(jìn)行密碼設(shè)置、余額與交易明細(xì)查詢(xún)、充值、掛失以及注銷(xiāo)等操作。

二是以權(quán)限歸屬進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣有母錢(qián)包與子錢(qián)包兩種形態(tài)。錢(qián)包持有主體可以將主要錢(qián)包設(shè)置為母錢(qián)包，母錢(qián)包下可以再設(shè)置子錢(qián)包。個(gè)人用戶(hù)可通過(guò)子錢(qián)包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付；而機(jī)構(gòu)主體則可以通過(guò)子錢(qián)包實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等功能。目前，“數(shù)字人民幣APP”中已具備子錢(qián)包推送功能，既能夠便利用戶(hù)在各類(lèi)不同場(chǎng)景快速使用數(shù)字人民幣，也能夠強(qiáng)化商業(yè)銀行（指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)）與不同場(chǎng)景的鏈接。

三是以開(kāi)立主體進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣錢(qián)包可分為個(gè)人及對(duì)公錢(qián)包兩類(lèi)。自然人、個(gè)體工商戶(hù)可開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包，按照客戶(hù)身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類(lèi)交易和余額限額管理；而能夠開(kāi)立對(duì)公錢(qián)包的則為法人與非法人機(jī)構(gòu)，依照臨柜或遠(yuǎn)程開(kāi)立來(lái)確定交易限額。

早在2014年，央行就開(kāi)啟了法定數(shù)字貨幣的研究開(kāi)發(fā)工作，并針對(duì)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)研究。經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，我國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)及試點(diǎn)應(yīng)用進(jìn)程已處于國(guó)際前列。

數(shù)字人民幣APP應(yīng)用已于2022年年初在各大應(yīng)用商城上架。截至2022年8月31日，15個(gè)省（市）的試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶(hù)門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。

二、數(shù)字人民幣的場(chǎng)景應(yīng)用及生態(tài)圈

央行指出，在功能上，數(shù)字人民幣主要定位于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。根據(jù)用戶(hù)和用途的不同，央行數(shù)字貨幣可劃分為兩類(lèi)：批發(fā)型與零售型，前者主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)，多用于大額結(jié)算；后者則面向公眾發(fā)行并用于日常交易。在我國(guó)，數(shù)字人民幣被定位為零售型央行數(shù)字貨幣。

自試點(diǎn)以來(lái)，數(shù)字人民幣一直呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其在小額零售類(lèi)的場(chǎng)景推廣中，數(shù)字人民幣結(jié)合區(qū)域場(chǎng)景并借助“購(gòu)物節(jié)”“消費(fèi)節(jié)”等形式進(jìn)行普及，已經(jīng)取得了較為理想的效果。易觀認(rèn)為，此類(lèi)在大型商圈、線上購(gòu)物、旅游景點(diǎn)、酒店住宿、餐飲美食等領(lǐng)域的推廣具有如下優(yōu)勢(shì)：一是發(fā)揮數(shù)字人民幣在小額零售消費(fèi)領(lǐng)域的充分作用，使得數(shù)字人民幣融入人們的生活日常，以及數(shù)字人民幣的使用頻次及錢(qián)包的開(kāi)立規(guī)模得到更多提升，二是作為一種高效、安全的支付手段，為用戶(hù)提供更加豐富的支付選擇，三是有效促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)，為商戶(hù)、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更多支持。

盡管數(shù)字人民幣主要定位于小額、零售的消費(fèi)場(chǎng)景，但目前在對(duì)公、政務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用亦逐步取得進(jìn)展。例如在公積金場(chǎng)景中，試點(diǎn)主要以各地公積金中心為牽頭者，聯(lián)合國(guó)有大行等指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，共同為群眾提供公積金的數(shù)字人民幣支付服務(wù)。此類(lèi)試點(diǎn)不僅能夠提升供給側(cè)的數(shù)字人民幣服務(wù)水平，同時(shí)也能夠使得廣大群眾的支付可獲得感得到切實(shí)提升，為數(shù)字人民幣深入公積金全場(chǎng)景、培養(yǎng)用戶(hù)支付習(xí)慣等打下堅(jiān)實(shí)根基。此外，易觀認(rèn)為，隨著數(shù)字人民幣底層基礎(chǔ)設(shè)施的日益成熟及央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目的逐步推進(jìn)，數(shù)字人民幣在跨境支付場(chǎng)景應(yīng)用上具有相當(dāng)大的潛力。

從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)格局隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大而逐漸趨向完善，參與市場(chǎng)主體類(lèi)型日漸豐富，業(yè)務(wù)類(lèi)型涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及運(yùn)維等服務(wù)，共同為數(shù)字人民幣的安全普及與推廣保駕護(hù)航。

數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營(yíng)體系：第一層，由人民銀行發(fā)行并將數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行。具體而言，是由人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行、注銷(xiāo)、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及錢(qián)包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)則與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)一起，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。第二層，則由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并將數(shù)字人民幣兌換給社會(huì)公眾。

雙層運(yùn)營(yíng)體系的建立，決定了數(shù)字人民幣生態(tài)圈中不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)具有各自的職責(zé)及分工。其中一類(lèi)重要機(jī)構(gòu)便是第三方支付，其依托龐大的線下商戶(hù)以及支付工具的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在數(shù)字人民幣的推廣中極具優(yōu)勢(shì)。

這其中的一個(gè)典型便是第三方支付的頭部機(jī)構(gòu)之一——銀聯(lián)商務(wù)。近年來(lái)，銀聯(lián)商務(wù)積極參與多地試點(diǎn)工作，先后在北京、浙江、大連、廈門(mén)等地展開(kāi)數(shù)字人民幣相關(guān)的探索實(shí)踐，逐步建立起成熟的數(shù)字人民幣支付受理能力，為數(shù)字人民幣在個(gè)人、對(duì)公錢(qián)包中的順利應(yīng)用保駕護(hù)航。除此以外，銀聯(lián)商務(wù)還不斷在助力數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)的同時(shí)，積極探索商戶(hù)側(cè)服務(wù)能力，已先后推出并上線線下掃碼支付、協(xié)議支付、線上H5支付、拉起APP支付等業(yè)務(wù)功能，還能助力商戶(hù)上線錢(qián)包快付功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下主流支付。

三、數(shù)字人民幣支付創(chuàng)新趨勢(shì)研判

易觀認(rèn)為，數(shù)字人民幣將為支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，以支付機(jī)構(gòu)視角觀察體現(xiàn)在三方面：一是與數(shù)字人民幣使用相匹配的IT系統(tǒng)建設(shè)與完善勢(shì)在必行；二是數(shù)字人民幣相關(guān)終端設(shè)備升級(jí)存在巨大市場(chǎng)空間；三是數(shù)字人民幣應(yīng)用階段的商戶(hù)與場(chǎng)景拓展將縱深推進(jìn)。

數(shù)字人民幣帶動(dòng)的終端設(shè)備升級(jí)將成為支付市場(chǎng)中的大勢(shì)所趨。支付機(jī)構(gòu)借助數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢(shì)，將各類(lèi)先進(jìn)功能與數(shù)字人民幣支付融合，能夠促進(jìn)終端鋪設(shè)及商戶(hù)規(guī)模持續(xù)提升，將為支付機(jī)構(gòu)在流通環(huán)節(jié)謀求市場(chǎng)化收費(fèi)提供更多契機(jī)。

歲末年初之際，數(shù)字人民幣APP開(kāi)展了一次重磅更新，增加了專(zhuān)屬頭像和現(xiàn)金紅包功能。易觀認(rèn)為，過(guò)去數(shù)字人民幣APP的更新多集中于易用性層面，能夠?yàn)橛脩?hù)提供“更好用”的基礎(chǔ)功能，而此次則關(guān)注了APP用戶(hù)體驗(yàn)中的互動(dòng)性、生動(dòng)性與藝術(shù)性，是數(shù)字人民幣APP主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維為用戶(hù)提供更多個(gè)性化選擇、更豐富體驗(yàn)的體現(xiàn)。此外，紅包功能出臺(tái)的時(shí)機(jī)恰逢即將到來(lái)的春節(jié)，亦將增強(qiáng)數(shù)字人民幣在家庭、朋友等熟人之間的互動(dòng)，從而幫助不同年齡層用戶(hù)更加熟悉數(shù)字人民幣，提升數(shù)字人民幣的使用途徑。

官方APP的創(chuàng)新舉措為市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的動(dòng)作起到了引領(lǐng)作用。展望2023年，易觀預(yù)計(jì)，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)各項(xiàng)工作將繼續(xù)扎實(shí)開(kāi)展，試點(diǎn)地區(qū)將穩(wěn)步擴(kuò)容。在實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互通的進(jìn)程中，瞄準(zhǔn)需求、挖掘場(chǎng)景、推進(jìn)產(chǎn)品及外部合作將成趨勢(shì)，這將為具有天然經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)勢(shì)的支付機(jī)構(gòu)迎來(lái)發(fā)展的新動(dòng)能。

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總結(jié)

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