最全长文详述“数字人民币简史”，揭开数字人民币神秘面纱
數字人民幣即將全面推廣，日漸貼近公民的衣食住行，但時至至今日依然有人會問：什么是數字人民幣？它的總體架構和運營體系如何？與微信、支付寶有什么區別？個人如何開通數字人民幣錢包？作為普通商戶應該怎么接入數字人民幣？
本文帶你探秘數字人民幣的“前世今生”，揭開數字人民幣的神秘面紗。
（全文一萬字，閱讀時長需27分鐘，可收藏起來慢慢閱讀）
一、數字人民幣從何而來？
1. 問世背景
一是國內現金使用率大幅下降。
電子支付日益普及，現金使用率下降。直到2021年11月末，中國流通中貨幣（M0）余額僅剩8.74萬億。M0占M2的比重逐年下降，自2000年的10.6%降至2020年的3.9%，現金的使用逐漸被具有M1、M2性質的電子支付工具取代，這與移動支付快速發展有著極大的關系。
二是中國移動支付迅速崛起。
目前中國第三方支付市場已形成以支付寶、財付通兩大巨頭壟斷的移動支付市場格局。中國移動支付產業經歷了線上場景、線下場景和產業支付三個驅動階段，已成為支付領域的主流。
三是超主權數字貨幣橫空出世。
Libra（現已改名為Diem）是Facebook（已改名為Meta）發起的加密貨幣項目，它的發行對全球貨幣政策、金融監管、金融安全、世界貨幣格局、國際政治經濟競爭格局都會帶來不可估量的巨大影響。
四是金融數字化勢在必行。
數字人民幣作為升級的數字金融基礎設施，通過加載不影響貨幣職能的智能合約，可以基于算法對數字人民幣交易行為進行監管與約束，助力金融數字化發展。
2. 國內發展歷程
研發伊始
2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。
總體架構完成
2017年末，中國人民銀行組織部分商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。DC/EP在堅持雙層運營、現金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。
“10+1”試點格局
2020年4月起，數字人民幣研發工作穩妥推進，先行在中國深圳、蘇州、“雄安新區”、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。2020年10月份新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點城市。至此初步形成“10+1”試點格局，未來將會有更多城市和平臺參與進來，其中線上平臺場景增加了美團和京東等多家頭部企業。
驚人的試點數據
截至2021年10月22日，中國數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立試點場景1.4億個，數字人民幣累計交易金額接近620億元，進一步完善數字人民幣生態體系，涉及場景包括公用事業、餐飲服務、交通出行、零售商超、證券及政府服務等領域。
截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景超過808.51萬個，開通的個人錢包2.61億個，交易額突破875.65 億元。
數字人民幣（試點版）上架
2022年1月4日，數字人民幣（試點版）App在各大安卓應用商店和蘋果App Store上架。上架不到一個月，下載人數已超過2000萬。
微信支付支持數字人民幣
2022年1月6日，微信支持數字人民幣。這意味著數字人民幣開始逐漸展現在大眾的視野，數字人民幣的購買力進一步提升，開始普及人們的日常消費活動，一個真正屬于數字人民幣的時代即將到來。
未來已來，數字人民幣正如春雨一般，細潤無聲的進入我們的生活、改變我們的生活。數字人民幣無疑會對中國的移動支付、商業銀行以及人民幣國際化等方面產生巨大影響。3. 數字人民幣設計原則
央行數字人民幣 DC/EP 的設計，將遵照以下幾個主要的原則：
替代M0中的現金，不付計息；
基于100%準備金發行，實施央行+商業銀行雙層運營模式；
中心化管理模式，由央行登記中心負責 DC/EP 全周期登記；
賬戶松耦合模式，點對點交易，無需依賴商業銀行賬戶。
4. 數字人民幣發行愿景
豐富人行向社會公眾提供的現金形態，滿足公眾對數字形態現金的需求，助力普惠金融；
支持零售支付領域公平、效率和安全訴求。數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，提高支付工具多樣性，提升支付體系效率與安全。
積極響應國際社會倡議，探索改善國際跨境支付。
5. 央行探索數字人民幣的戰略意義
央行站在國家經濟金融發展戰略高度，抓緊數字人民幣研發契機，推動人民幣國際化進程。此舉具有逐步減少經濟對美元的依賴，加快人民幣國際化，保障經濟體系運行和金融穩定性的重大長期戰略意義。
保障貨幣主權
我國央行數字人民幣的適時推出，是為了捍衛在 Libra 沖擊下國家貨幣的主權地位。DC/EP有利于抵御加密資產和全球穩定幣侵蝕，防止數字經濟時代的貨幣發行權旁落，確保貨幣發行始終服務于國家發展改革大局。
加快人民幣國際化
DC/EP改善我國跨境支付條件，有望改造國際貨幣、金融和貿易結算體系，增強經濟金融獨立性。
提高金融穩定性，應對突發危機
DC/EP憑借雙離線支付、賬戶松耦合等技術設計提高我國金融穩定性，增強經濟體應對突發狀況能力。
助力貨幣體系降本增效，推動普惠金融
DC/EP可降低貨幣運營成本，便利貨幣政策傳導，暢通信息數據鏈條，降低金融服務門檻；提升反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管效率，以及滿足公眾匿名需求。
6. 為什么推行數字人民幣試點？
數字人民幣可降低紙質印鈔成本，很大程度上提高貨幣的安全性和防偽水平，強力抵御假幣。
數字人民幣改變了第三方機構參與交易的傳統方式，只要擁有實體電子錢包并且手機有電，即使不通過互聯網也可以直接進行離線交易，提交支付效率及成功率；
我國發行數字人民幣有效平衡了便攜、匿名、三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）現象；
數字人民幣有國家背書，有可能擺脫“美元—石油”貨幣體系，重新定義全球貨幣和經濟地位，提升人民幣國際影響力，引領新的國際金融格局。
二、什么是數字人民幣？
1. 定義（法定）
從國家發行方式上來看，數字人民幣（英文簡稱：e-CNY）由中國人民銀行發行的數字形式的，具有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換。
數字人民幣其實質就是數字化的人民幣，可以作為一般支付工具使用的法定貨幣。全稱為Digital Currency Electronic Payment，譯為“數字貨幣和電子支付工具”。數字人民幣借鑒區塊鏈技術，擁有獨一無二的編號，具有可追溯性。與比特幣等虛擬幣相比，數字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩定。
這是央行數字人民幣與比特幣等加密資產的最根本區別。
2. 總體架構
數字人民幣系統總體架構核心要素為“一幣、兩庫、三中心”，采取中心化管理，雙層運營體系；由國家信用背書，是一種零售型央行數字貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。
（來源：姚前-中國法定數字貨幣原型構想）
一幣是指由央行擔保并簽名發行的代表具體金額的加密數字串；
兩庫是指人行DC/EP基礎庫和DC/EP商業銀行庫；
三中心包括：
登記中心
負責發行、轉移、回籠全過程登記，分布式賬本服務保證人行與商業銀行的數字人民幣權屬信息一致；
認證中心
負責對用戶身份信息進行集中管理，是系統安全基礎組建和可控匿名設計的重要環節；
大數據分析中心
承擔KYC、AML、支付行為分析、監管調控指標分析等職能。
以下為數字人民幣系統總體架構圖：
第一層：央行（發行層）
央行負責數字人民幣額度管理、發行和注銷、跨機構互聯互通和錢包生態管理，對數字人民幣兌換流通服務進行監督管理。人民銀行在數字人民幣運營體系中處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣并進行全生命周期管理。
第二層：運營機構（流通層）
提供數字人民幣兌換和流通服務，向人行100%繳納準備金。截止到2021年11月30日，運營機構已由6家增加到9家，其中，招商銀行、微眾銀行、網商銀行均已開通支持數字人民幣。
“2.5層”：受理服務機構（流通層）
2.5層機構（即數研所指定受理服務機構）協助商戶接入，賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。由數研所指定，受理服務機構須與數研所簽定戰略合作協議，共分3批。第一批資合信；第二批銀商、拉卡拉、連連支付、中石油和中石化；第三批有快錢等非銀機構。
受理服務機構為商戶受理提供數字人民幣交易技術與信息服務。一般會選擇智慧城市/交通出行作為首選合作場景。
商業銀行（流通層）
商業銀行積極參與數字人民幣試點和業務籌備，利用多種模式實現場景拓寬和接入，實現數字人民幣廣泛可得。其中表現最積極的為工行：截至2021年7月底，工行已與試點地區的50余家商業銀行簽署了數字人民幣戰略合作協議。合作方包括了農信銀等全國性清算組織，以及全國股份制銀行、城商行、農商行等各類型銀行。
3. 運營體系
數字人民幣運營框架采用：“央行-商業銀行/商業銀行-公眾”雙層運營體系，由央行將數字人民幣發行至商行，商行受央行委托向公眾提供法定數字人民幣存取等服務。
雙層運營模式不對商業銀行的傳統經營模式構成競爭，同時能充分發揮商業銀行和其他機構在技術創新方面的積極性，可以避免央行直接面向C端，也避免對商業銀行造成金融脫媒的后果。
同時，運營機構需要向人民銀行繳納100%準備金，防止商業銀行超發數字人民幣。
“雙層運營”模式以央行貨幣發行為中心，鞏固了貨幣主權地位，充分發揮商業銀行的運營優勢和市場資源配置功能，構建了“央行—商業銀行—公眾”和諧共通的貨幣流通體系。
4. 基礎特性
數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，支持分級限額、可控匿名、雙離線支付，具有價值特征和法償性，作為現金M0的補充，將與實物人民幣長期并存。
數字人民幣不計付利息，央行不向發行層收取兌換流通服務費用，商業銀行也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。
數字人民幣是一種零售型央行數字貨幣, 主要用于滿足國內零售支付需求 。5. 產品形態
降低發行和兌換成本
數字人民幣大幅降低了發行和兌換等成本。數字人民幣賬戶體系一次性搭建成型后，可以大大降低現下現鈔發行、兌換過程中的高昂成本，后續也只存在對應數字人民幣體系的運營維護成本，且會逐年邊際遞減直至趨近于零。
支付即結算
從結算最終性的角度看，數字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數字人民幣錢包進行資金轉移，可實現支付即結算。數字人民幣相比現鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率，支付即結算從而有效提升企業支付清結算的效率和央行對資金流動的監控。
可實現匿名、離線兌換
數字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，意味著用戶既可以選擇將數字人民幣錢包與自己已經開設的銀行賬戶進行綁定，同時也可以選擇僅憑數字人民幣錢包、脫離傳統銀行賬戶體系獨立使用。
數字人民幣支持小額匿名、大額依法可溯的“可控匿名”。數字人民幣體系收集交易信息少于傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。
雙離線支付
數字人民幣支持付款方和收款方的「雙離線支付」，從而實現現鈔支付的線下全覆蓋的優勢，擺脫對網絡的依賴，在面對一些特定的使用場景時依舊能夠滿足支付需求。
6. 核心技術
基于央行數研所的專利分析：區塊鏈、智能合約、可控匿名等成為亮點。數字人民幣采用中心化架構，對區塊鏈技術進行了有效的利用。數字人民幣的核心技術包括安全技術、交易技術以及可信保障技術。
安全技術主要用于數字人民幣的加密傳輸、身份認證以及硬件錢包的安全芯片等環節；
數字人民幣的交易技術確保數字人民幣可在在線與離線情況下的穩定交易，最大可能確保數字人民幣如同紙幣一般不受網絡限制；
數字人民幣的可信保障技術為數字貨幣發行、流通、交易提供安全、可信的應用環境。
綜合分析數字人民幣的框架，數字人民幣對于區塊鏈技術的運用集中于三個方面：
數字人民幣簽名錢包使用區塊鏈技術加密（私鑰）；
數字人民幣預留了智能合約功能，未來可以加載與貨幣相關功能的智能合約，促進業務模式創新，并對數字人民幣的交易環節進行一定約束；
利用哈希算法不可逆的特性，區塊鏈賬本使用哈希摘要替代交易敏感信息，保護個人數據隱私安全，同時避免分布式賬本帶來的金融數據安全風險，實現不同運營機構的數據隔離。
數字人民幣跳出了區塊鏈應用“分布式、去中心化”的框架，有效利用區塊鏈技術的優勢。
7. 智能合約怎么用
智能合約定義
最原始的定義是即在交易前確定規則，一旦觸發相關條款，合約自動執行，無需人為干涉，且無法抵賴。數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易。
應用場景創新數字人民幣可編程的典型應用之一是數字人民幣的紅包發放。根據數字人民幣APP顯示的紅包信息可以看出，一方面數字人民幣紅包使用了“智能合約”的相關技術。另一方面，數字人民幣紅包的特點在于 指定商戶、具備有效期，在有效期過后紅包資金將自動回收。這背后就是數字人民幣可編程性和具體體現。
農行與華為合作的智能合約在租賃市場落地，基于華為區塊鏈，正是數字人民幣可編程性特點的體現，也是雙方在智能合約應用上的創新拓展。
2020年12月10日，成都“天府通”完成了全國第一個智能合約預付卡的研發，實現公共交通場景應用落地。
8. 雙離線支付
雙離線支付原理
其實離線支付的功能并不新鮮，微信和支付寶前2年已經實現了，可以讓我們在一些場景實現了“先享后付”。但這種離線支付一般只能讓付款方離線，而收款方必須在線，并將離線的付款信息傳到平臺服務器端進行校驗。數字人民幣“雙離線支付”是在收付雙方都離線的場景下，就先記賬，等能做安全驗證時再扣款。
實現技術
數字人民幣雙離線支付采用NFC技術實現，需要收付雙方設備具備內置安全芯片的硬件錢包功能，在介質和受理終端都離線的情況下完成業務的一個過程，最典型的就是支付業務和核實身份。對支付業務來說，它通過交易完成之后的延期請款來完成閉環交易的過程，核心是實現了快速的核身和支付的一種技術方案。
適用場景
一般用于公交等小額支付場景，以此來降低“雙花”風險。如用戶先把金額充值到載體中，然后基于NFC技術實現離線刷卡。
8.數字人民幣生態層
通過下圖可以清晰的了解到數字人民幣生態體系里的各個層面。
三、與微信、支付寶相比有什么不同？
首先，數字人民幣是法定貨幣，任何機構和個人不得拒收，而微信支付和支付寶只是一種三方支付方式。
比如，如果你在商場購物付款的時候，你說能用微信付款嗎？店主告訴你不行，我這里只支持支付寶，你也無可奈何。但你用數字人民幣付款就不一樣了，如果店主不收，你可以直接報警，任何商家不可拒收數字人民幣。其次，支付寶、微信支付等第三方互聯網支付需要設備連接網絡才可以結算，但數字人民幣支持雙離線支付。也就是說，只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了數字人民幣也可以實現支付。
再次，支付寶、微信支付等第三方互聯網支付屬于商業銀行存款貨幣結算，而數字人民幣屬于流通中的現金。數字人民幣是“錢”，微信支付和支付寶是錢包的不同形式。
簡單來說就是使用央行數字人民幣支付，花出去的是數字化的人民幣，跟花現金一樣；而支付寶、微信支付只是一個支付工具，通過這兩種渠道，花的是你銀行卡里的余額。
四、與其他三方支付方式的區別
1. 從貨幣定位看
數字人民幣由中國人民銀行發行，是一種和紙鈔、硬幣等價的法定貨幣，定位于流通中現金（M0），屬于基礎貨幣范疇，其法律地位與現金相同；
2. 從發行管理上看
數字人民幣由中國人民銀行發行，指定運營機構負責數字人民幣的運營和兌換服務，并實現可控匿名，屬于雙層運營體系下的混合型央行數字貨幣；
3. 從應用客群看
數字人民幣面向公眾發行，可廣泛地用于個人和企業等各類日常交易場景；
4. 從支付角度看
數字人民幣以數字形式存在，自身具有價值，且以國家信用作為擔保，支持與銀行賬戶松耦合，因此數字人民幣能夠作為數字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。
下圖為數字人民幣與其他支付方式對比：
5. 數字人民幣優勢
數字人民幣相比較于現金、第三方支付錢包而言，具有支付即結算、雙離線支付、具備基于應用場景的編程拓展性。其中，數字人民幣支付交易手續費為0費率，且支持T+0結算。
五、試點城市和場景數據
我國數字人民幣試點在2年多的時間里取得了杰出的成績和重大突破。不管是從錢包開通量、交易數據、錢包管理處理時效，還是試點場景來看，數字人民幣推行成果都有質和量的飛躍。試點成效超預期 多場景多應用持續深入。應用場景上，數字人民幣試點嘗試線上線下雙線發展，實現多個基本領域全覆蓋，并積極接入電商平臺，緊跟市場潮流，著力打造數字人民幣生態圈。
第一批試點城市
深圳、蘇州、雄安新區、成都及2022年北京冬奧會場；
第二批試點城市
2020年10月份新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點城市。
至此初步形成“10+1”試點格局，未來將會有更多城市和平臺參與進來，其中線上平臺場景增加了美團和京東等頭部企業。
試點落地場景
交通出行、零售商超、公共事業成為各運營機構主要試點落地場景，更多城市積極探索特色應用及跨境支付場景。
試點面臨的問題
數字人民幣從試點走向大規模普及還需要解決一系列問題：如數字人民幣APP全面鋪開后，人行如何在高并發交易中保持系統的穩定性可靠性；運營機構和平臺通過那些運營策略吸引用戶持續使用；如何平衡與微信、支付寶等第三方支付之間的關系等等。
筆者建議各運營機構接下來數字人民幣覆蓋的場景應從大型連鎖商超向數量更多、范圍更廣的中小型商戶進行拓展。此外，還應思考如何調動存量老用戶使用數字人民幣的積極性，培養用戶習慣。
六、個人如何開通數字人民幣
1. 錢包類型
首先，讓我們來認識個人數字人民幣錢包類型和開通方法。
按開立主體分為：個人錢包和對公錢包。
數字人民幣主要用于支付交易，開立錢包的主體不光是個人，還有個體工商戶、企業、醫院、軌道交通運營機構等。個人數字人民幣錢包根據客戶身份識別強度分為不同等級的錢包類別，企業根據開立的主體和載體進行區分：
其中個人錢包根據客戶認證的信息強度不同共分為5類，每類錢包的余額上限、單筆限額、日累計限額、年累計限額和認證認證方式如下圖所示：
（錢包限額根據央行調整額度會有變動）
按載體分為：軟錢包和硬錢包。
數字人民幣錢包是運營機構為用戶開立的具備唯一可識別編號的法定數字人民幣的載體。數字人民幣的錢包形態可以分為App錢包和硬件錢包。智能卡形態還可以表現為“軟錢包”，即卡片綁定數字錢包賬戶，數字人民幣仍然存儲于服務器。硬錢包方案，尤其是非記名可
能存在丟失找不回的問題，且硬錢包的雙離線需考慮離線筆數和可離線金額等問題。軟錢包是基于數字人民幣錢包賬戶，被盜風險更小，丟失后也無需擔心卡內幣值問題。
軟（App）錢包
是指通過支持數字人民幣的智能應用提供的錢包服務，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數字人民幣App中的各運營機構銀行的數字錢包、各運營銀行App中的數字錢包等。
硬件錢包
是指通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費、轉賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設備等。
按權限歸屬分為：母錢包和子錢包。
母錢包需提供企業相關信息作為認證，子錢包掛靠在母錢包之下，同一主體可在一個母錢包下開通多個子錢包。
數字人民幣錢包設計便于線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多
層次、多形態的差異化需求，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。
其中，硬錢包基于安全芯片等技術實現功能，有助于解決特定群體操
作不便問題。
子錢包可用于線上免密支付 ， 體現運營機構之間差異性：子錢包推送的設計作為數字人民幣App針對線上商戶接入的一種方式，一方面用戶可以方便地管理每一個數字人民幣子錢包的使用額度，推送成功的商戶則可以使用數字人民幣進行免密便捷支付；另一方面運營機構則可以針對不同的場景進行拓展，體現銀行之間的差異化優勢。
2. 開通數字人民幣錢包渠道
2021年5月8日，數字人民幣接入支付寶，用戶可在數字人民幣APP端選擇網商銀行開通數字人民幣錢包。
2022年1月4日，國家級網紅APP“數字人民幣”上架各大應用市場，上架一個月內下載量已突破2000萬。
數字人民幣APP主要功能如下：
轉錢
用戶可以給自己或他人子錢包轉賬
收付
通過二維碼進行收款和付款
充錢包
對子錢包進行充值
通過此種方式開通的子錢包為四類錢包，用戶需要對錢包進行升級后（至少升級到三類錢包），方可在微信錢包端查詢入口。
按照開通指引，微眾銀行子錢包即開通成功。開通后可以在數字人民幣APP查詢子錢包。
升級錢包的前提條件是用戶須在數字人民幣APP端已完成實名認證。確定完成實名點擊“錢包管理”進行子錢包升級。
七、商戶如何接入數字人民幣
隨著數字人民幣在各城市逐步試點，開放的場景日益豐富，越來越多的商家正積極探索數字人民幣的接入流程。在數字人民幣的生態體系中，沒有所謂的收單機構、也沒有清算機構。原本收單機構的角色不存在了，商戶變成了“指定運營機構”的對公錢包持有者。商戶可通過與合作方銀行開展推廣數字人民幣業務，通過改造升級POS、掃碼盒子等設備，收取用戶支付的數字人民幣。1. 接入數字人民幣的動力和影響
數字人民幣試點的推進離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的接入支持。那么商戶接入數字人民幣支持的動力是什么？商戶接入之后有哪些影響呢？
接入的動力來源
從交易上看，數字人民幣支付不收取商戶交易手續費，大大節省了商戶的運營成本，隨著應用場景的日漸豐富，可以讓更多公民享受數字人民幣支付帶來的便捷體驗，真正做到普惠金融。
數字人民幣支持賬戶松耦合，具有“支付即結算”的賬戶特征，可降低商戶資金清算時長和在途風險，加速資金周轉效率，有利于打破零售支付壁壘和市場分割，為數字經濟建設注入新的驅動力。
數字人民幣前期試點階段，運營機構會聯合人行、政府等機構推出一系列的數幣紅包活動，可以增加商戶收入，提升商戶日活，甚至還能拿到一定的政府補貼。
接入后的影響
數字人民幣目前仍處于試點階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。第三批試點城市何時開放，時間未知，很多城市商戶想接入卻受到影響。數字人民幣全員推廣時間，未知！
商戶接入數字人民幣支付方式后，財務對賬又新增了一條渠道，一定程度上增加了財務的工作量，商戶一開始會比較拒絕。
沒有了交易手續費，會降低部分支付機構對于商戶拓展的積極性，提供給商戶的配套管理、支付對賬功能完善優化會受到影響，很多接入的商戶做了第一個吃螃蟹的人，個中味道真是五味雜談。
2. 數字人民幣的主要合作方
一方是指定運營機構，他們會主動聯系具有特色應用場景的商戶進行洽談合作；另一方是2.5層機構（即數研所指定受理服務機構）協助商戶接入。接入了互聯互通平臺的第三方支付機構們，包括銀聯商務、拉卡拉、連連支付這些原本就擁有海量商戶資源的機構，它們也能賦予商戶接入并開通數幣對公錢包的能力。
具備接口對接能力的商戶，可以與指定運營機構或數研所受理服務機構洽談合作，通過開放平臺自有場景，在聚合支付收銀臺中接入數字人民幣支付方式進行收款。收款資金實時清算至商戶對公錢包，加速資金周轉率。
3. 數幣支付接口能力對接（以線上場景為例）
商戶可選擇的數字人民幣支付接口（線上）共有4種，分別是：數字人民幣H5支付、數字人民幣免密協議支付、子錢包推送功能、數字人民幣APP支付。
免密協議支付
是指由商戶調用數字人民幣接口，上送用戶實名信息與運營機構進行協議簽約；用戶簽約成功后在商戶指定場景支付時無需輸入錢包密碼即可完成支付，安全快捷。
子錢包推送功能
是指用戶通過登錄數字人民幣APP，選擇某一商家打開子錢包推送功能；互聯互通系統將用戶信息打包后進行加密處理，通過子錢包的形式推送到合作商戶，商戶無法獲知用戶個人信息，這樣用戶核心信息得到了隱私保護。以上2種支付方式均調協議支付tokenpay接口進行交易。
數字人民幣H5支付
H5支付即接入銀行移動網頁端，是直聯模式的一種。此種方式用戶需跳轉至銀行網頁端進行支付，驗證短信驗證碼及錢包支付密碼，用戶體驗不友好，不建議接入。
數字人民幣APP支付
數字人民幣APP支付已于2022年1月4日上架應用市場，屆時所有試點城市商家可選擇與受理服務機構合作接入。
(數字人民幣APP logo)
商戶可選擇其中一種或多種支付方式進行接入。不同支付方式，開發聯調的時間都各有不同。從接口開發到雙方聯調時間，一般需花費1-2個月時間。
不具備技術對接能力的商戶可尋找一家具備支付接口對接能力的技術服務商或受理服務機構作為數字人民幣方式接入技術支撐方進行合作。
線上商戶
尋找一家具備支付接口對接能力的技術服務商或受理服務機構作為技術支撐方進行合作。
線下商戶
運營機構負責機具升級
目前具備數字人對接能力和資質的服務商還較少，且服務收費相對來說也會比較高。
建議商戶多關注人行最新政策，調整接入策略。
數字人民幣依托“支付即結算”功能，實現降本增效。
綜上所述，商戶接入數字人民幣可以降低交易成本。數字人民幣或可推動收單服務費率降低，優化商戶側收單體驗；并且交易速度得到了極大的提升。
2021年數字人民幣推廣有了全面的提速，覆蓋城市、應用場景、錢包開立數量全面開花，數字人民幣離全民推廣更近了一步。未來使用場景將會更加多元化，線上線下支持使用數字人民幣支付方式的體驗和商家會更加豐富。總結
以上是生活随笔為你收集整理的最全长文详述“数字人民币简史”，揭开数字人民币神秘面纱的全部內容，希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。
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