社保只交15年就行?国家白给的羊毛怎么能不薅?
最近有很多朋友問學(xué)姐:
“學(xué)姐,社保是不是交15年就好了呀?”
“學(xué)姐,社保交15年跟25年有什么區(qū)別呀?”
“學(xué)姐,我才剛工作沒多久,工資很少,可不可以等我30歲之后再交社保呀?”
嗯,敢情大家都知道要買社保,但又不愿意多買,覺得買多了很虧是吧???
社保作為國家白給我們的福利,學(xué)姐自己都在想盡辦法薅,結(jié)果你們跟我說“不是很想要”???
得嘞,今天學(xué)姐就來跟大家好好講講:社保讓你“賺了”多少錢?社保到底應(yīng)該交多久?
通過這篇文章,讓你徹底了解社保交短交長區(qū)別有多大。
**社保,就是我們通常所說的“五險”,它們與住房公積金組合成了我們常說的“五險一金”。**我們來看看它們都有什么用:
養(yǎng)老保險
是保障我們退休后,仍然有錢可用的保險。它只需要我們在退休前累計繳納時間達(dá)到15年,就可以在退休后,每月領(lǐng)取到一筆數(shù)量可觀的退休金。
醫(yī)療保險
醫(yī)療險保我們的疾病,它不但能報銷去醫(yī)院的門診費,如果生病住院了也能報銷一定比例的住院、醫(yī)療費,是社保中用處最大,效果最強力,我們平時接觸最多的保險。
生育保險
顧名思義,就是給生小孩準(zhǔn)備的保險,它能報銷因為生小孩產(chǎn)生的生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用,更能提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資(生育津貼)。
工傷保險
作用就是當(dāng)我們在工作期間以及上下班途中因為意外傷害或職業(yè)病等原因,暫時或永久喪失勞動能力甚至身故的時候,能夠給予我們或我們的家人補償。
失業(yè)保險
保證我們因公司破產(chǎn)或被解雇等非主觀原因失業(yè)后,每月能夠領(lǐng)到一筆失業(yè)金,不至于沒錢生活。
住房公積金
就是集買房、租房、裝修房于一身,貸款利息還超低的國家終極白給羊毛。
作為國家給予我們的社會福利,可以看到,五險一金保障了我們的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房這幾個方面,可以說是非常全面的。
但依然有小伙伴會覺得社保每月要交的錢占到了工資的20%,覺得社保太貴所以不愿意交社保。
對于這種想法,學(xué)姐只能說:你只看到了第一層,而學(xué)姐早已看到了第五層(是個老千層餅了)。
跟著學(xué)姐一起來算筆賬,你就知道社保不但一分沒虧,還讓你賺了不少。
先來看張圖:
我們每個人的社保賬戶的錢由兩方一起交:我們自己以及我們的公司。
雖然每個地區(qū)的社保繳納比例會有略微差別,但是不管在哪個地區(qū),公司繳納的比例,一定遠(yuǎn)高于個人繳納的比例(一般是個人的兩倍)。
我們假設(shè)A每月工資為10000元,那么:
A每月需要交10000×20.2%=2020元到社保賬戶;
A的公司每月需要交10000×38.4%=3840元到社保賬戶。
由此可見,社保賬戶中公司交的錢占了有6成。
A繳納社保后的工資是10000-2020=7980元,但千萬不要覺得這筆錢很少,公司為了A這7980元的工資,可是付出了10000+3840=13840元的成本的。
這可已經(jīng)快有到手工資的一倍了,如果你真的選擇只交15年社保或者30歲之后再繳納的話,沒有了保障不說,還白白損失了一大筆隱形工資。
社保到底應(yīng)該交多久?學(xué)姐在這里先告訴你答案:社保能交多久就交多久。
我們一個一個來看:
養(yǎng)老保險
很多人覺得“社保只要交15年就行”,其實是因為養(yǎng)老保險只要在退休前累計繳滿15年,那么在退休后就能每月領(lǐng)取一筆退休金。因此覺得交15年跟交25年區(qū)別不大。
但其實大家會產(chǎn)生這樣的想法,只是因為大家并不清楚養(yǎng)老保險的繳納規(guī)則,不懂得養(yǎng)老金的計算方式。
學(xué)姐來跟大家算筆賬,讓大家看看繳納15年跟繳納25年的差別會有多大:
以職工養(yǎng)老為例,我們列出其計算方式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資+本人指數(shù)化工資)÷2×繳費年限×1%
…
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命-退休年齡)×12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
公式很復(fù)雜,但我們能直觀地看到,個人賬戶余額越高,繳費年限越長,退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多。
現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個城市上班,月薪都是6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000,個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險,B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元;B退休后每月能領(lǐng)2536元。
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù),如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們再來看一組對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年都可以收回本金,但是由于B多繳納了10年養(yǎng)老險,每個月多領(lǐng)1014.4元,1年多領(lǐng)1.2萬元。
總之,我們只要記住:養(yǎng)老保險交的越久,個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金都會更多,養(yǎng)老金也會更多。
如果年輕時貪圖幾百塊的工資的話,等老了之后別的大爺大媽都在跳廣場舞,而你可能連報名費都交不起哦。
醫(yī)療保險
醫(yī)療險是社保中用處最大,效果最強力,我們平時接觸最多的保險。而且它有著眾多商業(yè)醫(yī)療險無可匹敵的優(yōu)點:
1.當(dāng)月交次月就有保障
醫(yī)保沒有等待期,當(dāng)月交,次月就能用。而醫(yī)療險與重疾險都有著至少90天的等待期。
2.生病之后也可投保
目前國內(nèi)大部分商業(yè)保險都有嚴(yán)格的健康要求,如果不符合的話有錢也投不了保,但是社會醫(yī)保沒有這個限制,即使生病了也可投保并且報銷。
3.無條件續(xù)保
只要你敢交錢,國家就敢保,甭管身體情況怎么樣。
4.續(xù)保滿15年或25年即可保障終身
只要我們在退休前,男性累計繳納滿25年、女性20年(部分地區(qū)可能不同),就可以獲得終身的醫(yī)保保障。
這是醫(yī)保最硬核的地方,是商業(yè)醫(yī)療險比不了的。因為人一旦上了年紀(jì),患病的風(fēng)險就會增長。
這時候購買商業(yè)保險的話,要么保費及其高昂,要么直接拒保。購買無門檻、繳費低的醫(yī)保不香嗎?
我們平時繳納的醫(yī)療保險的錢會去到兩個地方:
個人繳納的2%的部分會進(jìn)入我們醫(yī)保卡中的[個人賬戶],當(dāng)我們生病了去醫(yī)院看門診、買藥的時候,都可以直接刷醫(yī)保卡里的錢。
這相當(dāng)于我們每月拿出一小筆錢存起來,以防自己生病了可以看病用。
公司繳納的10%的部分會進(jìn)入社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金,當(dāng)我們得了重疾需要住院治病時,可以為我們報銷一定比例的住院費、藥物費、治療費等(視醫(yī)院的等級一般報銷比例為70%~90%)。
總的來說,我們買醫(yī)保的錢并沒有浪費掉,只是國家替我們存了起來,當(dāng)我們生病時完全可以拿出來用。
只要堅持好好繳納,不但能在生重病時能得到報銷,報銷額度還能逐年增長,當(dāng)繳納滿25年后國家還能給我們保障終生。
要注意的是,一些地區(qū)醫(yī)保的保障額度會隨著連續(xù)繳納時間的增加而增長。以深圳為例,當(dāng)我們連續(xù)繳納了6年的醫(yī)保后,醫(yī)保的保額將能達(dá)到100萬。
一旦斷繳超過了3個月,連續(xù)繳納時間就會清零,保額自然也就降回最低了。
(連續(xù)繳納時間清零不會影響累計繳納時間,只要能夠在退休前累計繳滿25年,那么哪怕是斷斷續(xù)續(xù)的繳,依然能獲得終生保障)
生育保險、失業(yè)保險、工傷保險
對于這三個險種來說,繳費年限的影響不大,我們一個一個來看:
1.生育保險
顧名思義,就是給生小孩準(zhǔn)備的保險,如果不打算生小孩的話,這個保險交不交無所謂。
但如果要生小孩的話,生育險不但能報銷生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用,更能提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資(生育津貼)。
對于生育險而言,個人一分錢都不用交,由公司替我們?nèi)坷U納,所以我們只要保證連續(xù)上班工作9個月或累計上班12個月以上,就能享受到生育險給予我們的報銷。這筆錢相當(dāng)于白給。
2.失業(yè)保險
雖然失業(yè)險跟醫(yī)療險類似,繳費時間越長,失業(yè)后領(lǐng)取到的失業(yè)金就越多,能領(lǐng)的月數(shù)就越久。
但是失業(yè)險在沒失業(yè)的時候用不上,就算失業(yè)了,領(lǐng)取條件也比較苛刻:
? 失業(yè)前已繳納失業(yè)保險至少一年;
? 非主觀性原因造成的失業(yè)(即個人辭職的不算);
? 已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。
再加上我們失業(yè)的可能性很低,所以失業(yè)險的實際意義并不大。此外,一旦你選擇了領(lǐng)取失業(yè)金,那么你就會被強制要求參加再就業(yè)培訓(xùn)…(還不如不領(lǐng))
3.工傷保險
工傷保險只要參保就能獲得保障,對繳納年限沒有要求,并且跟生育險類似,工傷險不需要個人交一分錢,公司會替我們?nèi)坷U納。
相當(dāng)于,國家免費給予我們的一層保障,我們沒理由拒絕。
4.住房公積金
住房公積金,集買房、租房、裝修房于一身,貸款利息還超低的國家終極白給羊毛。
公積金貸款額度在不同的地區(qū)有不同計算方式,比如廣州的計算公式為:
公積金可貸額度=賬戶余額8+月繳存額到退休年齡月數(shù)
但不管怎么算,貸款額度一定是交的越多越久,貸款額度越大。
現(xiàn)在我們假設(shè):我們決定貸款100萬,分30年還清,那么與商業(yè)貸款相比,公積金能省下多少錢呢?
能省下204.9-156.7=48.2萬的利息,你看,多香啊:)
所以不要覺得公積金繳納額度大,占到個人工資的5%~12%,但這筆錢其實只是相當(dāng)于國家?guī)臀覀儚娭拼嫫饋砹?/strong>而已。
當(dāng)我們需要買房時,公積金貸款利息比銀行貸款利息還要低40%,且除了買房外公積金還能用于租房,甚至在滿足一定條件時還能連本帶息全額提取出來。
國家不但一分沒要,還為我們買房提供了很強力的優(yōu)惠。
總之,我們不但要交社保,我們還要好好交、早早交,把社會主義羊毛薅的干凈、薅得徹底、薅得美麗。
借助社保給予我們的保障,好好努力工作,爭取早日達(dá)到小康生活,為國家做貢獻(xiàn),實現(xiàn)小我,成就大我。
當(dāng)然了,有優(yōu)點自然就會有缺點。社保的確為我們提供了全面的社會保障,使我們每個人都“有病能醫(yī),有錢買房,有錢養(yǎng)老”。
但社保作為全民福利,它只能保證每個人都“有白粥喝”。
比如當(dāng)我們遇到需要動輒幾十上百萬的重疾時,醫(yī)保是很無力的;當(dāng)我們因為意外全殘甚至身故時,工傷保險也無法給予我們足夠的經(jīng)濟補償。
要想喝到鮑翅粥,還得我們購買保額更高,保障力度更大的商業(yè)保險才行。
看到最后,還有問題想私聊我們?
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總結(jié)
以上是生活随笔為你收集整理的社保只交15年就行?国家白给的羊毛怎么能不薅?的全部內(nèi)容,希望文章能夠幫你解決所遇到的問題。
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