大家都知道房貸是銀行的一塊肥肉，也是銀行利潤最豐厚最穩(wěn)定的一部分，目前房貸業(yè)務(wù)占到銀行整體業(yè)務(wù)基本上都是在30%以上，有部分銀行甚至達到50%以上。

盡管房貸業(yè)務(wù)和很肥，但是并不是所有銀行都會開展房貸業(yè)務(wù)，比如螞蟻金服的網(wǎng)商銀行就沒有開展房貸業(yè)務(wù)。

看到這個估計有很多人就有疑惑了，既然房貸這么豐厚而且收益穩(wěn)定，為什么支付寶不做房貸這個業(yè)務(wù)呢？甚至很多人都在期待支付寶推出房貸業(yè)務(wù)，然后來給支付寶捧場。

事實上支付寶之所以不推出房貸業(yè)務(wù)是有一定的原因的，這里面主要有3大原因。

第一個就是利潤的問題。

雖然房貸的收益穩(wěn)定，而且息差還可以，但是相對于螞蟻金服旗下的相關(guān)信貸產(chǎn)品來說，利潤并不一定見得豐厚。

目前房貸5年及以上基準(zhǔn)利率是4.9%，就算銀行在實際辦理的過程中上浮10%左右，實際的利率是5.39%左右。而銀行各類的存款業(yè)務(wù)，包括活期，以及三個月到五年期的存款綜合下來利率大概是在3%左右，這意味著銀行房貸息差空間在大概2.4%左右。

我們再來看一下支付寶相關(guān)信貸產(chǎn)品的利潤空間。

目前螞蟻金服旗下的信貸產(chǎn)品主要有支付寶上面的借唄，花唄，以及網(wǎng)商銀行上的一些信貸產(chǎn)品。

比如螞蟻借唄，日息基本上都是在3/萬~5/萬之間，相當(dāng)于年化收益大概是在10.8%-18%之間，而借唄的融資成本，包括聯(lián)合貸款以及ABS融資，綜合成本大概是在5%左右，相當(dāng)于借唄的利潤空間大概是有百分之5.8~13%之間，這個利潤空間要比銀行正常房貸2.5%的息差有更大的利潤。。

而網(wǎng)商銀行上的一些網(wǎng)貸產(chǎn)品，比如網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸、信任付等信貸產(chǎn)品，日息也是在1.5/萬~5/萬之間，相當(dāng)于年化收益大概是在5.4%到18%之間。而網(wǎng)上銀行吸收的一些存款，比如定活寶，年化收益大概是在4%左右，相當(dāng)于網(wǎng)上銀行的信貸產(chǎn)品利潤空間大概是在1.4~%14%之間，綜合下來至少有6%以上的利潤空間，這個也比銀行2.5%的房貸市場有更大的利潤。

第二個就是資金規(guī)模的問題。

房貸不是說想做就做，你得有錢，而目前制約螞蟻金服發(fā)展最大問題就是資金的限制，雖然支付寶上的借唄規(guī)模很大，有1.8萬億以上，但這個錢不屬于螞蟻金服，而是用戶的理財資金，這些錢都會放在貨幣基金對應(yīng)的銀行托管賬戶上，支付寶是沒有權(quán)利去支配這些資金的。

而螞蟻金服的資金來源主要有幾個，一個是股東的資金投入，一個是通過聯(lián)合貸款，一個是通過發(fā)行ABS，一個是同業(yè)存款，還有一個就是通過網(wǎng)商銀行來吸收存款，雖然資金來源多樣化，但實際上目前螞蟻金服可以利用的資金是非常有限的。

我們拿網(wǎng)商銀行為例，目前網(wǎng)上銀行沒有具體披露一些財報信息，但從公開信息來看，截止2018年9月份，網(wǎng)商銀行負債規(guī)模達到1157.01億元，資產(chǎn)規(guī)模為1209.84億元，

這個1200億的資產(chǎn)相對于其他大銀行幾萬億甚至幾十萬億的資產(chǎn)規(guī)模來說就是小巫見大巫，這個錢用于發(fā)放房貸根本起不了什么作用，畢竟房貸業(yè)務(wù)量一般都比較大。

第3個原因是監(jiān)管以及定位的問題。

我國目前有17家民營銀行，監(jiān)管部門之所以批準(zhǔn)成立民營銀行，最核心的目的就是希望這些民營銀行能夠服務(wù)于中小微企業(yè)以及民營企業(yè)，所以一般情況下，這些民營銀行是不能開展房貸業(yè)務(wù)的。

再說網(wǎng)商銀行包括螞蟻金服的定位就是服務(wù)于小微企業(yè)，所設(shè)立的一些信貸產(chǎn)品也主要是面向小微企業(yè)以及個人，截至2018年9月底，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸累計為1171萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供了近2.14萬億元經(jīng)營性貸款。

目前螞蟻金服所持有的資金都沒法滿足這些小微企業(yè)以及個人的資金需求，所以就沒必要去開展房貸業(yè)務(wù)了。

總結(jié)

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