現(xiàn)在的年輕人成為了消費(fèi)市場上的中流砥柱，他們?yōu)槲覈腉DP貢獻(xiàn)了70%的數(shù)據(jù)。如今年輕人更愿意刷信用卡、網(wǎng)貸平臺借錢消費(fèi)。盡管在外打拼不容易，但是工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定，為了犒勞自己及時享樂，他們選擇了背負(fù)一點(diǎn)債務(wù)。

每個月總有那么幾天非常的煩躁、不安、情緒失控、異常的恐慌。

——致還款日

可是負(fù)債并不是越多越好，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以短期內(nèi)解決資金的難題，但與長期的負(fù)債相比，年輕人的負(fù)債形式多數(shù)用于電子產(chǎn)品和吃喝玩樂的負(fù)債，并不像我們父輩那樣去買房、買車、炒股、買基金等做一些投資類的負(fù)債。那么，年輕人如何衡量自己的負(fù)債是否合理？

從負(fù)債的成本和資金回報(bào)率的角度來考慮，首要想到的就是借錢的利息，而負(fù)債的回報(bào)率可以看做這筆錢投資產(chǎn)生的利潤。投資回報(bào)可以是無形的，例如：負(fù)債的資金給朋友送禮、組織一次大型聚會等建立友誼，加固感情。投資回報(bào)也可以是有形的，比方說：買房、工作需要的電子產(chǎn)品、投資一個項(xiàng)目，這一類有形負(fù)債投資，成本小于回報(bào)，就屬于良性負(fù)債或合理負(fù)債。

初級負(fù)債

如果你的負(fù)債利率小于CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)），就可以認(rèn)定為是初級負(fù)債。CPI是指我們平常衣、食、住、行的價(jià)格水平。簡單點(diǎn)來講，2016年年底國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出CPI同比上漲2.1個百分點(diǎn)，如果近期你的負(fù)債利息低于2.1%，那就可以說是初級負(fù)債。

如果你的利息成本更少，收益更可觀的話，你的負(fù)債就會跑贏通脹。那么現(xiàn)實(shí)生活中有沒有低于CPI的借款利率？

有！向朋友借錢，可以不需要利息；利用信用卡的免息期同樣可以；讀書的助學(xué)貸款也屬于初級負(fù)債的范圍。

中級負(fù)債

如果負(fù)債利率高于CPI，但又在GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）之內(nèi)，即CPI ＜ 負(fù)債率 ＜ GDP，恭喜你，你屬于中級負(fù)債，你的負(fù)債仍然有利可圖。

2016年的GDP增速接近7%，如果你找到了一個穩(wěn)定的投資項(xiàng)目在4%-6%之間，就能充分利用資金，實(shí)現(xiàn)利益最大化，企業(yè)也能夠通過這樣的負(fù)債方式來填補(bǔ)資金的空缺。可是目前銀行的低利率政策不多，一般能得到這些政策性優(yōu)惠利率的人只有在國企、上市公司、世界前500強(qiáng)、連鎖超市等的正式員工，其他人就只能另尋出路了。

高級負(fù)債

如果你的負(fù)債利率高于GDP增速，但又低于M2增速，你就屬于高級負(fù)債了。M2是什么，可以理解為“國內(nèi)印鈔速度”。2017年1月M2同比增長11.3%，此刻的負(fù)債還能算是可控的范圍。

雖然作用不大，但收益仍在。部分的P2P平臺、信托公司就能辦到。前提是一定要找到合規(guī)的P2P平臺，或是投資一些穩(wěn)健的信托項(xiàng)目。

嚴(yán)重負(fù)債

如果負(fù)債利率大于11.3%的增速，就屬于嚴(yán)重負(fù)債利率，負(fù)債速度已經(jīng)趕超了印鈔速度，未來不適合在度負(fù)債，當(dāng)務(wù)之急就是結(jié)清一些借款，否則你需要短期間拿出一些可變現(xiàn)的實(shí)物來獲得貸款，降低負(fù)債利率。市面上的人利用抵押消費(fèi)貸或是抵押經(jīng)營貸，除了資金數(shù)額大之外，有很大的原因是因?yàn)榍捌谧隽艘还P或幾筆信用貸，負(fù)債利率太高導(dǎo)致的。

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總結(jié)

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