銀行對(duì)公，對(duì)私分別指的是銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)
銀行對(duì)公業(yè)務(wù)包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等，通俗點(diǎn)說(shuō)就是“對(duì)單位的業(yè)務(wù)”。
銀行內(nèi)部最基本的部門(mén)就是儲(chǔ)蓄（對(duì)私）、會(huì)計(jì)（對(duì)公）和信貸。會(huì)計(jì)可以說(shuō)是信貸的后臺(tái)和服務(wù)部門(mén)，信貸是單位的存款和貸款業(yè)務(wù)，有點(diǎn)像一般公司的銷(xiāo)售部門(mén)，而這些單位與銀行發(fā)生的所有業(yè)務(wù)往來(lái)則都是通過(guò)會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)現(xiàn)的。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)公業(yè)務(wù)是以企業(yè)法人、單位等客戶(hù)為主體，圍繞公存賬戶(hù)開(kāi)展各類(lèi)支票、匯兌、貸款等業(yè)務(wù)。


個(gè)人銀行業(yè)務(wù)（PersonalBankingBusiness）是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供的存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)。
銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)逐漸擺脫品種單一、服務(wù)人群狹窄的狀況，開(kāi)始逐步成為許多人生活中不可缺少的一部分。其中，銀行卡業(yè)務(wù)一直處在一個(gè)井噴式增長(zhǎng)階段，購(gòu)買(mǎi)股票基金等理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)也呈狂飆式增長(zhǎng)，房貸產(chǎn)品也已經(jīng)擺脫先前的單調(diào)。

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內(nèi)含價(jià)值增值(EVA)——是兩個(gè)期間內(nèi)含價(jià)值的增加值，它可以分解為原有業(yè)務(wù)、新增業(yè)務(wù)、投資收益、假設(shè)變化以及資本金變動(dòng)等各個(gè)部分的貢獻(xiàn)。


RAROC（Risk Adjusted Return on Capital）即風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益，是由信孚銀行（Banker Trust）于20世紀(jì)70年代提出來(lái)的，RAROC其最初的目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)。
考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)——根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由信孚銀行集團(tuán)（Banker’s Trust Group）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開(kāi)發(fā)RAROC方法，其基本的目的都是為了確定銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)所需要的股權(quán)資本數(shù)量。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行考核其盈利能力的傳統(tǒng)指標(biāo)主要為ROE（股權(quán)收益率）和ROA（資產(chǎn)回報(bào)率），它們的計(jì)算公式分別為：
ROE=凈收益/所有者權(quán)益
ROA=凈收益/平均資產(chǎn)價(jià)值
或ROA=凈收益/期末資產(chǎn)價(jià)值賬面價(jià)值
這類(lèi)指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)是計(jì)算簡(jiǎn)便，很容易通過(guò)銀行公開(kāi)報(bào)表獲得，但是其最大缺點(diǎn)是沒(méi)有完全反映商業(yè)銀行盈利能力，即這類(lèi)指標(biāo)沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在內(nèi)。在風(fēng)險(xiǎn)日益盛行并漸趨復(fù)雜的今天，這類(lèi)指標(biāo)未能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，因而是不完善的。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的、以風(fēng)險(xiǎn)為核心的考核盈利指標(biāo)RAROC。

RAROC風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的主要作用有風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效評(píng)估兩個(gè)方面。
從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，借助RAROC風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，商業(yè)銀行可以為單筆業(yè)務(wù)分配資金，并同時(shí)可以將資本結(jié)構(gòu)最優(yōu)化。這一過(guò)程估計(jì)了每一筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)的影響，如商業(yè)銀行通過(guò)歷史模擬法或蒙特卡羅法可以對(duì)其損失的分布曲線(xiàn)進(jìn)行模擬。這種模擬法較好地衡量了損失分布，而對(duì)復(fù)雜的資產(chǎn)組合而言，模擬法更有優(yōu)勢(shì)。
從績(jī)效考核的角度來(lái)看，RAROC風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)克服了傳統(tǒng)績(jī)效考核目標(biāo)中盈利目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)成本在不同時(shí)期反映的相對(duì)錯(cuò)位問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與業(yè)績(jī)考核的統(tǒng)一。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、各類(lèi)業(yè)務(wù)管理部門(mén)的績(jī)效考核，一般都側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)或收益指標(biāo)，側(cè)重于短期的時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)，而不是用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的反映長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益指標(biāo)來(lái)衡量業(yè)績(jī)，這使得表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益存在很大差距，難于對(duì)績(jī)效進(jìn)行科學(xué)的考核。運(yùn)用RAROC風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至每位員工的RAROC進(jìn)行比較，可以提高績(jī)效考核的科學(xué)性。這樣，管理者可以采取有效的獎(jiǎng)罰措施引導(dǎo)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理部門(mén)和各級(jí)員工的正確行為，激勵(lì)他們自覺(jué)追求風(fēng)險(xiǎn)可接受情況下盈利最大化的目標(biāo)，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，而不是短期的高收益。

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總結(jié)

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